Готовність до пенсії серед поколінь: скільки насправді зберегли американці у своїх планах 401(k)

Поточний стан заощаджень на пенсію в США

Участь у роботодавцем спонсорованих пенсійних планах залишається стабільною, приблизно дві третини сімей працездатного віку активно роблять внески. Однак розрив між фактичними заощадженнями та очікуваннями щодо пенсії виявляє тривожну реальність для мільйонів американських працівників. Для тих, хто стикається з інфляційним тиском і конкуренцією за фінансові ресурси — від аварійних фондів до погашення кредитних карток — внески у 401(k) часто відходять на другий план.

Всеохоплююче опитування 1 000 американців віком від 21 року показало вражаючу картину: найбільша група (28%) має від $50 001 до $100 000 у своїх планах 401(k). Ще більш тривожно, що баланси рахунків майже не залежать від віку — це контринтуїтивне відкриття свідчить про те, що багато працівників усіх поколінь відстають у підготовці до пенсії.

Розподіл за віковими групами: скільки зараз мають американці

Покоління Z і молодші мілленіали (Віки 21-34)
Ця група демонструє найбільшу різноманітність рівнів заощаджень. Більшість (65%) накопичили від $25 000 до $100 000, тоді як 20% мають $25 000 або менше. Лише 5% не мають взагалі внесків у 401(k), що свідчить про активне раннє залучення. З іншого боку, 11% вже мають від $100 001 до $500 000 — що ставить їх попереду багатьох старших працівників.

Старші мілленіали (Віки 35-43)
Тривожні 10% старших мілленіалів не мають 401(k), що є вищим рівнем неучасті, ніж у молодших. Серед тих, хто заощаджує, баланси розподілені рівномірно: приблизно по п’ятій частині у діапазонах $25 001-$50 000 і $100 001-$500 000, з 28% у середньому діапазоні $50 001-$100 000. Близько 5% вже мають понад $500 001.

Покоління X (Віки 45-54)
Незважаючи на те, що у них є ще 15-20 років для накопичення багатства порівняно з мілленіалами, їхні заощадження майже не відрізняються від старших мілленіалів. Модальна група (28%) знаходиться у діапазоні $50 001-$100 000, і лише 5% перевищують $500 000. Це застій свідчить про недостатні внески для догоняючого накопичення або про ринкові труднощі.

Працівники перед пенсією (Віки 55-64)
Ці працівники мають бути у періоді пікового накопичення, але їхні профілі залишаються тривожно схожими на молодші покоління. 28% мають $50 001-$100 000, тоді як 19% — менше ніж $25 000 — тривожна статистика для тих, хто за десятиліття до виходу на пенсію. Вісім відсотків не мають взагалі 401(k).

Пенсіонери (Віки 65+)
Найуразливіша група показує тривожне недофінансування: 36% пенсіонерів віком 65 і старше мають $50 000 або менше, і більшість (58%) мають усього $100 000 або менше. Лише 8% перевищують $500 001. Важливо, що 19% не мають взагалі 401(k), що свідчить про залежність від альтернативних джерел доходу, таких як пенсії або соціальне забезпечення.

Очікування проти реальності

Поточний рівень впевненості
Коли запитують про можливість вийти на пенсію з $1 мільйоном у 401(k), американці висловлюють поширений песимізм. ** Майже 38% вважають, що досягти $1 мільйона у пенсійних заощадженнях — “неможливо”.** Але покоління Z виділяється: 22% цієї генерації очікують накопичити понад $1 мільйон — найвищий рівень оптимізму серед усіх вікових груп.

Прогнозовані баланси на пенсії
Покоління Z і молодші мілленіали вірять, що на пенсії матимуть від $100 001 до $500 000 (Віки 21%), причому п’ята частина очікує $500 001-$1 мільйон. Старші мілленіали більш обережні: 51% прогнозують $50 001-$1 мільйон. Покоління X очікує $100 001-$500 000 (Віки 22%), тоді як працівники віком 55-64 роки — або $100 001-$500 000 (29%), або менше ніж $50 000 (22%).

Експертні рекомендації щодо оптимального накопичення у 401(k)

Фінансові фахівці пропонують чіткі орієнтири для підготовки до пенсії. За словами спеціалістів, цільове накопичення має йти за такою траєкторією:

• До 30 років: 1x вашої річної зарплати
• До 40 років: 3x вашої річної зарплати
• До 50 років: 6x вашої річної зарплати
• До 60 років: 8x вашої річної зарплати

Це лише стартові орієнтири — реальні потреби залежать від інфляції, витрат на медицину, залежних осіб і очікуваного стилю життя на пенсії.

Більш амбітний стандарт передбачає накопичення щонайменше 10x вашого доходу до виходу на пенсію. Це дозволяє пенсіонерам безпечно знімати 80% доходу до пенсії щороку — перевірена міра стабільності.

Розуміння лімітів внесків у 401(k) та стратегії на 2025 рік

Для тих, хто прагне стати мільйонером, ранні та дисципліновані дії мають вирішальне значення. 22-річний може досягти $1 мільйона до пенсії у 67 років, роблячи всього $2 600 щорічно (при 8% доходності). Очікувати до 32 років — потрібно майже $5 800 щорічно для досягнення тієї ж мети — майже на 123% більше необхідних заощаджень.

Розуміння лімітів внесків у 401(k) на 2025 рік є важливим для оптимізації. Працівники мають максимально використовувати співфінансування роботодавця одразу, а потім поступово збільшувати внески під час кар’єрного зростання. Ті, кому за 50, мають можливість робити додаткові внески для догоняючого накопичення, що збільшує їхні можливості для зростання заощаджень.

Основні висновки

Дані виявляють кризу пенсійних заощаджень, яка маскується стабільністю. Хоча дві третини беруть участь у планах, більшість значно відстає від рекомендацій експертів. Світла сторона: оптимізм покоління Z і ранні дії можуть перетворитися на справжнє багатство. Ключовий фактор — не рівень доходу чи ринкові умови, а послідовність. Ті, хто починає заощаджувати одразу і збільшує внески під час підвищень зарплати, мають шанс протистояти песимістичним прогнозам, які зараз визначають рівень підготовки американців до пенсії.