Стратегічні підходи до отримання звільнення або зменшення витрат на закриття

Коли ваша заявка на іпотеку отримує схвалення, святкування може бути передчасним. Ви все ще стикаєтеся з витратами на закриття — початковими зборами, що входять до пакету документів на іпотеку. Покупці зазвичай зіштовхуються з витратами на закриття у розмірі від 2% до 5% від вартості покупки. Для об’єкта вартістю $500 000 це становить від $10 000 до $25 000 витрат. Однак існує кілька стратегій, які допоможуть вам мінімізувати або навіть повністю усунути ці витрати.

Перевірте та погоджуйте свою оцінку позики

Ваш кредитор зобов’язаний надати оцінку позики протягом трьох днів після подання заявки на іпотеку. Ця стандартизована форма містить ключові деталі вашої позики: відсоткову ставку, прогнозований щомісячний платіж і деталізовані витрати на закриття. Оскільки всі кредитори використовують однаковий формат, ви можете безпосередньо порівнювати пропозиції між кількома установами.

Уважно перегляньте сторінку дві, розділ C — тут перелічені сторонні послуги, щодо яких у вас є можливість вибору. Послуги з титульного страхування часто є об’єктом переговорів і можуть заощадити сотні доларів. Додаткові адміністративні збори, які стягує ваш кредитор, також можуть бути предметом обговорення, особливо якщо їх опис залишає бажати кращого. Запитуйте детальні пояснення щодо неоднозначних пунктів і оскаржуйте завищені витрати. Багато позичальників успішно ведуть переговори про зменшення або повне усунення надмірних зборів.

Зменшіть початковий внесок, щоб покрити витрати на закриття

Ще один варіант — зменшити початковий внесок і спрямувати ці кошти на витрати з закриття. Спершу підтвердіть у вашого кредитора, чи відповідає зменшений внесок їхнім вимогам. Цей підхід має важливі компроміси: менший внесок збільшує основну суму позики, що може підвищити ваш щомісячний платіж і співвідношення боргу до доходу. Якщо це співвідношення стане занадто високим, ви можете втратити право на отримання позики взагалі.

Крім того, внески менше 20% активують вимоги щодо приватного іпотечного страхування, що збільшує загальну вартість позики. За час її дії ви заплатите значно більше у вигляді відсотків. Уважно оцініть, чи виправдовують короткострокові заощадження на витратах на закриття ці довгострокові витрати.

Ведіть переговори з продавцем щодо покриття витрат

Іноді продавці погоджуються покрити окремі витрати покупця — це називається уступками продавця. Це може включати витрати на закриття, титульне страхування або ремонт будинку. Однак різні програми іпотеки накладають обмеження на те, що можуть оплатити продавці, тому перед початком переговорів з продавцем узгодьте це з вашим кредитором.

Уступки продавця стають більш реальними на ринках покупця або коли продавець демонструє сильну мотивацію швидко завершити угоду. Ця стратегія найкраще працює, коли у вас є важелі для переговорів і продавець стикається з часовим тиском.

Розгляньте продукти іпотеки без витрат на закриття

Позики без витрат на закриття — приваблива пропозиція: кредитори покривають ваші початкові збори в обмін на вищу відсоткову ставку. Хоча це усуває негайні витрати, довгостроково вигідніше для позичальників рідко буває. Завищена ставка накопичується протягом десятиліть і зрештою перевищує ваші початкові заощадження.

Альтернативно, деякі кредитори дозволяють включити витрати на закриття у основну суму позики. Це позбавляє вас необхідності мати готівку при закритті, але збільшує баланс позики і нараховані відсотки на ці відстрочені витрати. Проведіть детальні розрахунки, порівнюючи довгострокові витрати, перш ніж обрати цей варіант.

Досліджуйте програми допомоги та державну підтримку

Враховуючи, що витрати на закриття є перешкодою для власності на житло для сімей з низьким доходом, більшість штатів пропонують спеціальні програми допомоги. Ці ініціативи надають гранти або позики з низькою відсотковою ставкою для тих, хто має право — зазвичай для першого купівлі житла або сімей з доходами нижче визначених порогів. Зверніться до агентства з житлового фінансування вашого штату, щоб дізнатися про доступні програми у вашому регіоні.

Відкрийте для себе кредити, знижки та програми лояльності кредиторів

Багато кредиторів пропонують допомогу з витратами на закриття через кредити, знижки або програми повернення коштів. Ці пропозиції часто нагадують державну допомогу і орієнтовані на перших покупців або позичальників з обмеженим доходом. Один із великих національних кредиторів, наприклад, пропонує кваліфікованим покупцям до $7 500 у вигляді безповоротних кредитів на витрати на закриття — кошти, які не потрібно повертати. Ці кредити можуть покрити витрати на титульне страхування, реєстраційні збори або назавжди знизити вашу відсоткову ставку.

Банки часто недооцінюють ці програми, тому активно запитуйте про доступні переваги. Поточні клієнти можуть мати право на знижки лояльності через свій банк, що дає додаткові можливості для заощаджень.

Прийняття остаточного рішення

Витрати на закриття — значна стаття витрат, особливо поряд із великим початковим внеском. Хоча позики без витрат на закриття зручні та дозволяють заощадити на початку, вони зазвичай збільшують загальні витрати по позиці з часом. Вивчення альтернативних стратегій — переговори щодо окремих зборів, узгодження уступок продавця або подання заявок на програми допомоги — часто дає кращі довгострокові фінансові результати при купівлі житла. Оцінюйте приховані витрати кожного варіанту та довгострокові наслідки перед тим, як визначитися з вашою стратегією щодо витрат на закриття.