Купуйте зараз, платіть пізніше — це стало особистим: як нова модель кредитного рейтингу FICO тепер враховує ваші розстрочні кредити

Ваші покупки “зараз купи, заплати пізніше” скоро стануть важливими, коли кредитори перевірятимуть вашу кредитоспроможність. Fair Isaac Corp., організація, що стоїть за галузевим стандартом кредитного рейтингу FICO, цього тижня запровадила значне оновлення: два нові моделі оцінки, спеціально розроблені для аналізу рахунків “зараз купи, заплати пізніше” поряд із традиційною кредитною поведінкою. Ці нові версії — FICO Score 10 BNPL та FICO Score 10 T BNPL — будуть доступні кредиторам без додаткової плати, що є важливим моментом у тому, як сучасне споживче витрачання грошей буде оцінюватися.

Однак ці нові моделі не з’являться одразу у вашому кредитному звіті. Терміни залежать від того, коли три основні кредитні бюро — Experian, Equifax і TransUnion — вирішать інтегрувати цю інформацію у свої системи. Це рішення залишається за ними, тому запуск може відрізнятися залежно від установи.

Технологія за змінами: чому дані BNPL тепер мають значення

Що робить це оновлення особливо важливим, так це те, наскільки широко FICO протестувала нову методологію. Компанія навчила свій алгоритм на даних понад півмільйона користувачів BNPL, співпрацюючи з Affirm для створення репрезентативного набору даних. Підхід відображає фундаментальну зміну: замість того, щоб розглядати кожен розстрочний кредит як окреме кредитне запитання, що шкодить вашому рейтингу, FICO тепер об’єднує кілька покупок BNPL разом.

Ця різниця має велике значення. Той, хто бере п’ять кредитів Affirm поспіль, не отримає такої ж штрафної санкції для свого рейтингу, яку б застосували традиційні моделі кредитування за відкриття п’яти нових кредитних ліній. Насправді, ранні тестування показали, що позичальники з кількома рахунками BNPL часто бачили покращення або стабілізацію своїх рейтингів — за умови, що вони своєчасно сплачували рахунки.

Основна причина цього редизайну проста: кредитні бюро та кредитори зрозуміли, що працюють з неповною фінансовою інформацією. Клієнт може мати багато BNPL-кредитів, які ніколи не з’являлися у традиційних кредитних звітах, створюючи сліпу зону у їхніх оцінках кредитоспроможності. За даними TransUnion, приблизно 130 мільйонів американців мають історію “зараз купи, заплати пізніше” лише за останні дванадцять місяців. Нещодавно Affirm почав надсилати детальні дані про свої кредитні продукти, включно з популярною опцією “Pay in 4”, до Experian — крок, який бюро охарактеризувало як сприяння прозорості в галузі, що працює здебільшого поза межами традиційного кредитного моніторингу.

Вибуховий розвиток ринку: BNPL від нішевого до масового

Сектор “зараз купи, заплати пізніше” вибухнув з 2019 року, а потім закріпився під час пандемії. Платформи як Affirm, Klarna і PayPal трансформували споживчі витрати, дозволяючи покупцям розділяти покупки на розстрочки безпосередньо при оплаті — часто без відсотків. Модель стала надзвичайно популярною, оскільки пропонувала митливе схвалення, відсутність штрафних зборів за прострочення і ставки значно нижчі за кредитні картки. Для компаній, що пропонують ці послуги, дохід частково надходив із комісій з роздрібних продавців за можливість пропонувати розстрочки при оплаті, а також потенційних відсотків від споживачів.

Широке впровадження відображало справжній попит споживачів на гнучкість платежів. Однак цей швидкий ріст створив проблеми для традиційних кредиторів, які раптом не могли бачити повну картину фінансових зобов’язань клієнта — критичний прогал у тому, що має намір закрити нова модель FICO.

Реальність: хто насправді використовує BNPL і що це відкриває

Тут історія стає складнішою. Федеральне дослідження Бюро захисту фінансових споживачів (CFPB) виявило вражаючу закономірність: типовий клієнт “зараз купи, заплати пізніше” вже має проблеми з кредитом. Більшість користувачів BNPL належать до категорій “субпрім” або “глибокий субпрім” — тобто їхні кредитні рейтинги коливаються між 300 і 619. Ці особи зазвичай не кваліфікуються для традиційних особистих позик. Дослідження CFPB показало, що середній позичальник BNPL бере понад дев’ять позик щороку, і приблизно 63% мають кілька активних кредитів одночасно. Середній розмір транзакції — близько $140.

Це відкриття ускладнює розповідь кредитних бюро про розширення можливостей для побудови кредитної історії. Хоча бюро позиціонують ці зміни як допомогу “кредитовій невидимості” американців — приблизно 25 мільйонів людей без кредитної історії — дані свідчать про інше: лише близько 4% користувачів BNPL фактично належать до цієї категорії. Більшість уже мають кредитні файли. Насправді, що відбувається, — це те, що фінансово вразливі групи беруть на себе дедалі більше розстрочних боргів.

Проблема захисту споживачів, про яку ніхто не говорить

Захисники споживачів висловлюють обґрунтовані побоювання щодо того, як включення даних BNPL у кредитні рейтинги в кінцевому підсумку допоможе позичальникам. Chi Chi Wu, юристка Національного центру законів про споживачів, зазначає, що кредитні бюро мають фінансовий стимул накопичувати більше даних — і цей стимул не обов’язково співпадає з інтересами споживачів. “Їхня бізнес-модель залежить від даних,” пояснює вона. “Чим більше інформації вони збирають, тим краще їхня позиція.”

Вона також підкреслює практичну проблему захисту. Коли ви оскаржуєте несанкціонований платіж по кредитній картці, федеральне законодавство захищає вас. Транзакції “зараз купи, заплати пізніше” такого захисту не мають. Крім того, Wu рекомендує споживачам ретельно порівнювати способи оплати: кредитна картка часто забезпечує вищий рівень правового захисту порівняно з BNPL, хоча обидва дозволяють розстрочкові витрати.

Загалом, ця політика та оцінка Wu відкривають, хто справді отримує вигоду від інтеграції кредитів BNPL у системи кредитного рейтингу: самі кредитні бюро отримують величезну кількість нових даних і підвищують свою релевантність, хоча реальний вплив на вразливих позичальників залишається невизначеним.