Щойно зрозумів щось про те, як насправді працюють кредити, чого більшість людей, ймовірно, не знає. Чи чули ви коли-небудь про Правило 78? Це метод, який використовують кредитори для розрахунку відсотків, і чесно кажучи, він може дуже сильно вплинути на ваші фінанси, якщо ви не будете уважні.

Отже, ось у чому справа — розрахунок відсотків за Правилом 78 фактично протилежний тому, що зазвичай вважають позичальники. Замість рівномірного розподілу відсотків протягом усього терміну кредиту, він передбачає їх передчасне накопичення. Ви платите набагато більше відсотків у перші місяці, що добре для кредиторів, але не дуже добре для нас.

Назва походить від досить простої речі. Якщо додати всі місяці в році (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12), отримуємо 78. Саме звідси й походить назва. Метод використовує цю суму для визначення, скільки відсотків ви повинні платити кожного місяця. У першому місяці 12-місячного кредиту ви платите 12/78 від загальної суми відсотків. У місяці 12 — лише 1/78. Розумієте різницю?

Давайте я поясню, що це означає на реальних прикладах. Припустимо, ви берете кредит на 10 000 доларів під 12% річних на один рік. Загальні відсотки складуть 1 200 доларів. Але за структурою відсотків за Правилом 78 ваша перша виплата буде приблизно 184,62 долара, а остання — лише близько 15,38 долара. Досить дивно, правда?

Однак тут починається підозріле — якщо ви вирішите погасити кредит через шість місяців, ви вже заплатили приблизно 57,7% від загальних відсотків замість очікуваних 50%. Це додаткові 92,40 долара, просто через те, як Правило 78 розподіляє платежі. Раннє погашення не економить вам стільки, скільки ви думали.

Саме тому в деяких країнах цей метод фактично заборонили або обмежили. У США ви не можете використовувати розрахунки відсотків за Правилом 78 для кредитів тривалістю понад 61 місяць. Логіка тут досить ясна — цей метод створений для захисту споживачів від надмірних відсотків, якщо вони хочуть погасити борг раніше.

Альтернатива, яку зазвичай порівнюють із цим, — прості відсотки, де математика проста і передбачувана. За простими відсотками ви платите відсотки лише на початкову суму, рівномірно розподілені по всьому терміну. Ніяких сюрпризів, ніякого передчасного навантаження. Якщо плануєте погасити кредит раніше, прості відсотки — точно той шлях.

Підсумок — якщо вам пропонують кредит із попередньо обчисленими відсотками за Правилом 78, потрібно розуміти, на що ви погоджуєтеся. Його зазвичай використовують для короткострокових кредитів, наприклад автокредитів, але важливо знати різницю. Метод Правила 78 приносить більше вигоди кредиторам, ніж позичальникам, особливо якщо ви плануєте погасити борг раніше за графіком. Зробіть домашнє завдання перед підписанням будь-чого.