Щойно зрозумів, скільки людей роблять дорогий помилку з часом отримання соціального забезпечення. Більшість людей, з ким я спілкуюся, не усвідомлюють, що між поданням заявки у 62 роки і очікуванням до 70 — різниця буквально 80%.

Ось що насправді має значення для максимізації вашої соціальної допомоги. SSA аналізує ваші 35 найвищих років заробітку і обчислює їх середнє. Це середнє вставляється у їхню формулу для розрахунку основної страхової суми — фактично, що ви отримали б у повному віці виходу на пенсію (66-67) залежно від року народження. В чому підступ? Існує обмеження за заробітком, яке враховується при нарахуванні допомоги. У 2024 році це було $168,600. Якщо ви постійно досягали цього рівня протягом 35 років, ви б кваліфікувалися на максимальні виплати.

Але ось що змінює все — коли ви подаєте заявку, має набагато більше значення, ніж більшість людей думає. У 2024 році максимальна місячна допомога коливалася від $2,710 у 62 роки до $4,873 у 70 років. Це приблизно $32,520 на рік проти $58,476. Подумайте про це на секунду.

Запитання, яке всі мені ставлять: чи варто чекати? Тут математика стає цікавою. Затримка з 62 до 70 років дає гарантований реальний річний приріст ваших виплат на 7,4%. Порівняйте це з історичним середнім доходом на фондовому ринку у 6,5%, але соціальне забезпечення не має ризику ринку. Це справді переконливий аргумент, якщо ви можете собі це дозволити.

Я дивився дослідження 2019 року, і воно показало, що 57% пенсіонерів у кінцевому підсумку були б багатшими, якщо б почекали до 70. Лише 6,5% фактично вийшли б попереду, подаючи заявку раніше 64 років. Математика явно на боці терпіння, якщо ваша фінансова ситуація це дозволяє.

Для тих, хто планує на 2027 рік і далі, розуміння того, як правильно структурувати свою максимальну соціальну допомогу, чесно кажучи, є одним із найкращих кроків для виходу на пенсію. Якщо у вас хороше фінансове становище, затримка зазвичай — правильний хід. Ви фактично закріплюєте гарантовані доходи, які перевищують більшість альтернатив. Це один із тих рідкісних випадків, коли бездіяльність (очікування) дійсно приносить кращий результат, ніж поспішати.