7 Bước Để Thực Sự Quản Lý Tiền Của Bạn (Không Phải Lời Khuyên Tài Chính BS)

Hãy nói thẳng ra — nếu bạn đang đọc điều này, tài chính của bạn có lẽ đang rối ren. Có thể bạn đang tự hỏi liệu có nên thuê một nhà hoạch định tài chính hay không, hoặc có thể bạn chỉ muốn hiểu cách thức hoạch định tài chính hoạt động thực sự trước khi tiêu tiền vào nó.

Đây là sự thật: 330,300 cố vấn tài chính tồn tại ở Mỹ vì một lý do. Hầu hết mọi người không có ý tưởng làm thế nào để ghép lại một chiến lược tài chính hợp lý. Nhưng tin tốt là gì? Quy trình thực sự khá đơn giản một khi bạn phân tích nó.

Người lập kế hoạch tài chính thực sự làm gì

Hãy coi một nhà hoạch định tài chính như là kiến trúc sư tiền bạc của bạn. Họ không chỉ la hét “mua cổ phiếu” — họ giúp bạn xác định kế hoạch nghỉ hưu, tiết kiệm cho đại học, khoảng trống bảo hiểm, tối ưu hóa thuế và chiến lược đầu tư. Bạn có thể thuê họ cho một mục tiêu cụ thể (như tiết kiệm cho một ngôi nhà) hoặc để họ quản lý toàn bộ cuộc sống tài chính của bạn.

7 Bước Để Xây Dựng Một Kế Hoạch Tài Chính Thực Sự

Bước 1: Kiểm tra người lập kế hoạch của bạn như thể đó là một buổi hẹn hò đầu tiên

Khi bạn gặp gỡ một nhà hoạch định tiềm năng, hãy yêu cầu xem thông điệp chính sách đầu tư của họ — về cơ bản là sách hướng dẫn của họ về cách họ sẽ quản lý tiền của bạn. Cũng hãy yêu cầu một mẫu kế hoạch tài chính để hiểu quy trình của họ. Đây không chỉ là hình thức. Bạn sắp tin tưởng họ với tiền của mình.

Bước 2: Đặt những câu hỏi khó

Đừng ngại ngùng. Đây là điều quan trọng:

• Bạn có chứng chỉ và giấy phép gì?
• Bạn tính phí bao nhiêu và bạn được thanh toán như thế nào?
• Bạn có phải là người quản lý ủy thác? ( Ý nghĩa: được pháp luật yêu cầu đặt lợi ích của bạn lên hàng đầu, không phải của họ )
• Bạn thường khuyên đầu tư vào những lĩnh vực nào, và tại sao?
• Bạn sẽ kiểm tra bao nhiêu lần?

Một người lập kế hoạch tốt sẽ hoan nghênh những câu hỏi này. Một người lập kế hoạch mờ nhạt sẽ lẩn tránh chúng.

Bước 3: Điền vào bảng câu hỏi tài chính

Người lập kế hoạch của bạn sẽ yêu cầu bạn chi tiết mọi thứ: thu nhập hiện tại, chi phí, tài sản, nợ nần và các dự đoán trong tương lai. Họ cần biết bạn đang chìm trong nợ thẻ tín dụng hay đang có một quỹ khẩn cấp tốt. Đây là nền tảng cho mọi thứ tiếp theo.

Bước 4: Định Nghĩa Mục Tiêu Tài Chính ( Với Số Liệu )

Đây là nơi hầu hết mọi người mắc sai lầm. “Tôi muốn trở nên giàu có” không phải là một mục tiêu. “Tôi cần 60.000 đô la cho khoản tiền đặt cọc nhà trong 5 năm” là một mục tiêu.

Phân tích các mục tiêu của bạn:

• Ngắn hạn (1-3 năm): Quỹ khẩn cấp, kỳ nghỉ, xe hơi
• Trung hạn (5-15 năm): Tiền đặt cọc mua nhà, quỹ học đại học cho trẻ
• Dài hạn (20+ năm): Quỹ hưu trí

Gắn một khoản tiền và thời gian cho mỗi mục. Điều này giúp mọi thứ trở nên có thể đo lường.

Bước 5: Biết Tolerance Rủi ro của bạn

Bạn có thể chịu đựng việc nhìn danh mục đầu tư của mình giảm 20% trong một thị trường gấu mà không hoảng sợ bán tháo không? Hay suy nghĩ đó khiến bạn mất ngủ?

Khả năng chịu rủi ro của bạn xác định phân bổ tài sản của bạn. Một người 25 tuổi có 40 năm trước khi nghỉ hưu có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn (nhiều cổ phiếu, nhiều biến động). Một người chỉ còn 5 năm trước khi nghỉ hưu? Câu chuyện khác.

Bước 6: Kế hoạch được xây dựng

Bây giờ kế hoạch của bạn tổng hợp mọi thứ. Có thể họ phát hiện bạn không có bảo hiểm nhân thọ nhưng có gia đình phụ thuộc vào bạn. Hoặc bạn đang có 50/50 cổ phiếu/trái phiếu khi hồ sơ rủi ro của bạn nói rằng bạn nên có 70/30. Họ sẽ đề xuất:

• Điều chỉnh phân bổ tài sản
• Các khoảng trống bảo hiểm nhân thọ/tai nạn cần được lấp đầy
• Cơ hội thu hoạch lỗ thuế
• Chiến lược thanh toán nợ
• Cắt giảm chi tiêu (nếu cần)

Kế hoạch của bạn nên được cá nhân hóa, không phải là lời khuyên chung chung.

Bước 7: Giám sát và Điều chỉnh ( Phần mà hầu hết mọi người bỏ qua )

Đây là bí mật bẩn thỉu: tạo kế hoạch chỉ chiếm 20% công việc. 80% còn lại là theo dõi và điều chỉnh.

Bạn sẽ gặp nhau thường xuyên để đánh giá tiến độ của mình. Bạn có đang đi đúng hướng để đạt được mục tiêu tiền đặt cọc $60K không? Sự suy giảm của thị trường có ảnh hưởng đến thời gian nghỉ hưu của bạn không? Bạn có cần kiếm nhiều hơn, cắt giảm chi tiêu, hay điều chỉnh kỳ vọng không?

Cuộc sống thay đổi. Kế hoạch phát triển. Chiến lược tài chính của bạn cũng nên như vậy.

Kết luận

Kế hoạch tài chính không phải là khoa học tên lửa, nhưng nó đòi hỏi sự kỷ luật. Quy trình hoạt động — nhưng chỉ khi bạn thực sự thực hiện theo. Gặp một người lập kế hoạch một lần và phớt lờ kế hoạch sau đó? Đó chỉ là sự trì hoãn tốn kém.

Sự xây dựng tài sản thực sự diễn ra trong việc theo dõi, điều chỉnh và giữ vững cam kết với chiến lược khi cuộc sống trở nên rối ren.