Tối đa hóa An sinh Xã hội của Bạn: Các Chiến lược Tăng cường Phúc lợi Suốt Đời

Khái niệm về “tiền thưởng hàng năm” của An sinh xã hội lưu hành năm 2024 phần lớn là một hiểu lầm. Mặc dù không có khoản thanh toán bất ngờ thực sự nào mà người nghỉ hưu có thể nhận được, nhưng có những chiến lược hợp pháp để tăng đáng kể số tiền trợ cấp hàng tháng của bạn — có thể thêm hàng nghìn đô la mỗi năm vào thu nhập hưu trí của bạn.

Hiểu rõ Khung tính toán

Các khoản trợ cấp An sinh xã hội dựa trên một công thức dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Những năm có thu nhập bằng 0 hoặc thấp sẽ kéo giảm tổng tính toán của bạn, đó là lý do tại sao tiếp tục làm việc có thể cải thiện đáng kể số tiền trợ cấp của bạn. Cơ quan An sinh xã hội thay thế các năm thu nhập thấp hoặc không có bằng các năm thu nhập gần đây hơn trong hồ sơ của bạn.

Cần lưu ý rằng với các cuộc thảo luận về việc quỹ ủy thác an sinh xã hội cạn kiệt ngày càng phổ biến, việc hiểu cách tối đa hóa lợi ích của bạn trong khi hệ thống hoạt động ở công suất tối đa ngày càng trở nên quan trọng đối với các người nghỉ hưu trong tương lai. Giới hạn mức lương năm 2025 là $176,100 — mức trần thu nhập chịu thuế của An sinh xã hội.

Lợi thế tuổi 70: Một sự khác biệt đáng kể

Trì hoãn nhận trợ cấp đến tuổi 70 có thể coi là chiến lược có tác động lớn nhất. Nghiên cứu từ Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia (2022) cho thấy rằng các hộ gia đình yêu cầu trợ cấp trước tuổi 70 phải đối mặt với giảm chi tiêu tùy ý trung bình là $182,370 suốt đời. Trợ cấp yêu cầu ở tuổi 70 cao hơn khoảng 76% so với yêu cầu ở tuổi 62, đã được điều chỉnh theo lạm phát.

Dù có lợi thế hấp dẫn này, chỉ khoảng 10% người lao động thực sự chờ đến tuổi 70. Đối với những người có khả năng làm vậy, tác động tài chính lâu dài là đáng kể và đáng để xem xét nghiêm túc.

Tối ưu hóa yêu cầu trợ cấp của vợ/chồng

Các cặp vợ chồng nên tiếp cận An sinh xã hội một cách chiến lược. Trợ cấp cho vợ/chồng hoạt động khác với trợ cấp cá nhân — chúng không tăng nếu bạn trì hoãn yêu cầu sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ (thường là 66 hoặc 67, tùy theo năm sinh).

Theo hướng dẫn của SSA, một người vợ/chồng có thể yêu cầu lên đến 50% trợ cấp của người có thu nhập cao hơn, hoặc một khoản dựa trên hồ sơ thu nhập của chính họ, tùy theo khoản nào lớn hơn. Các cặp đôi phối hợp chiến lược yêu cầu trợ cấp — chẳng hạn như người có thu nhập thấp hơn yêu cầu sớm hơn trong khi người chính vẫn chờ — có thể tối ưu hóa tổng lợi ích của hộ gia đình trong suốt cuộc đời của họ.

Tạo đà tài chính riêng của bạn

Thay vì theo đuổi những khoản thưởng hư cấu, hãy tập trung vào các bước hành động: tiếp tục làm việc để thay thế các năm thu nhập thấp, hiểu rõ tác động cộng dồn của việc trì hoãn yêu cầu, và phối hợp các chiến lược trong gia đình nếu đã kết hôn. Những phương pháp này biến những điều có vẻ nhỏ nhặt hàng tháng thành tích lũy tài sản dài hạn có ý nghĩa, giúp hưu trí của bạn an toàn hơn khi bối cảnh về An sinh xã hội tiếp tục phát triển.