Quản lý An ninh Tài chính Sau khi Mất việc: Hướng dẫn Bảo hiểm và Bảo vệ

Mất việc không chỉ gây căng thẳng về cảm xúc mà còn đặt ra những lo lắng về tài chính ngay lập tức—đặc biệt là về bảo hiểm y tế. Khi các lợi ích do nhà tuyển dụng cung cấp kết thúc, bạn đột nhiên đối mặt với khả năng thiếu bảo vệ. Hiểu rõ các lựa chọn bảo hiểm của bạn là điều quan trọng để duy trì ổn định tài chính trong quá trình chuyển đổi này.

Hiểu rõ nền tảng của bạn: Trợ cấp thất nghiệp và nghĩa vụ của nhà tuyển dụng

Trước khi khám phá các giải pháp bảo hiểm cụ thể, hãy thực hiện hai bước quan trọng. Thứ nhất, liên hệ với nhà tuyển dụng cũ của bạn để biết chính xác ngày chấm dứt lợi ích và xem xét luật lao động của tiểu bang để xác minh quyền của bạn sau khi chấm dứt hợp đồng. Thứ hai, điều tra khả năng đủ điều kiện nhận trợ cấp thất nghiệp—một chương trình liên bang-tiểu bang cung cấp hỗ trợ thu nhập tạm thời nếu bạn mất việc mà không phải lỗi của chính mình trong khi đang tích cực tìm kiếm việc làm. Biết được khoản thu nhập bạn có thể mong đợi giúp hình thành chiến lược tài chính tổng thể của bạn.

COBRA: Duy trì bảo hiểm hiện tại của bạn

Đạo luật Cải cách Ngân sách Tổng hợp (COBRA), được thành lập vào năm 1985, cho phép bạn gia hạn tạm thời bảo hiểm y tế của nhà tuyển dụng sau khi mất việc. Luật liên bang này cung cấp sự liên tục quan trọng—bảo hiểm của bạn vẫn gần như không thay đổi so với thời gian làm việc. Bạn sẽ nhận được chi tiết đăng ký từ nhà tuyển dụng; thường, bạn có 60 ngày để đăng ký sau khi lợi ích kết thúc, với khoản phí lần đầu tiên phải trả 45 ngày sau khi đăng ký. Lưu ý quan trọng: bây giờ bạn sẽ trả toàn bộ phí bảo hiểm thay vì phần do nhà tuyển dụng tài trợ trước đó. Thông tin chi tiết hơn có thể tìm thấy qua Bộ Lao động.

Bảo hiểm của vợ/chồng: Lựa chọn đơn giản nhất

Nếu bạn đã kết hôn và vợ/chồng của bạn còn đang làm việc, tham gia vào kế hoạch do nhà tuyển dụng của họ cung cấp có thể là giải pháp đơn giản nhất. Mặc dù điều này làm tăng khoản khấu trừ từ lương của họ, nhưng thường có chi phí thấp hơn các lựa chọn trên thị trường và thường cung cấp phạm vi bảo hiểm tốt hơn. Như Gerald Kominski, cộng tác viên cao cấp tại Trung tâm Nghiên cứu Chính sách Y tế UCLA, nhận xét: “Đó luôn luôn, theo một nghĩa nào đó, là lựa chọn có chi phí thấp nhất và có thể là lựa chọn ưu tiên.”

Bảo hiểm trên thị trường: Lợi ích của đăng ký ACA

Chợ bảo hiểm của Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Tiếp cận được (ACA) cung cấp một con đường khác, có thể truy cập trong vòng 60 ngày sau khi mất bảo hiểm dựa trên công việc—kích hoạt giai đoạn đăng ký đặc biệt. Các chợ này giới thiệu các kế hoạch, nhiều trong số đó cung cấp trợ cấp của chính phủ dựa trên thu nhập của bạn. Tất cả các kế hoạch ACA hợp pháp đều bao gồm 10 lợi ích y tế thiết yếu: chăm sóc phòng ngừa, dịch vụ sinh sản, nhập viện và các điều kiện đã có từ trước.

Bảo vệ nợ thông qua các sản phẩm bảo hiểm

Bảo hiểm mất việc làm phục vụ cho nhân viên toàn thời gian đối mặt với việc chia tay công việc không tự nguyện (sa thải, sa thải không có lý do, đình công hoặc khóa chặt). Nó giúp trang trải các khoản nợ cụ thể tạm thời. Thông thường, có một khoảng thời gian chờ 60 ngày trước khi các lợi ích bắt đầu hoạt động, và các chính sách bao gồm giới hạn thanh toán hàng tháng và thời gian tối đa hưởng lợi ích. Người tự doanh, đã nghỉ hưu hoặc lao động theo hợp đồng thường không đủ điều kiện.

Bảo hiểm bảo vệ tín dụng (cũng gọi là Bảo hiểm của Người cho vay) bao gồm các nghĩa vụ khác nhau—khoản vay thế chấp, vay cá nhân, hạn mức tín dụng và thẻ tín dụng—bằng cách thực hiện hoặc hoãn các khoản thanh toán trong thời gian thất nghiệp. Mua nó từ tổ chức tài chính của bạn; phí bảo hiểm phụ thuộc vào số dư được bảo hiểm, số tiền thanh toán và độ tuổi của người nộp đơn.

Bảo hiểm bổ sung tư nhân

Bảo hiểm thất nghiệp tư nhân bổ sung các lợi ích của tiểu bang mà không thay thế hoặc khôi phục mức lương ban đầu của bạn. Nó đơn giản chỉ cung cấp một lớp đệm tài chính bổ sung. Mua các chính sách qua các đại lý được chứng nhận, so sánh mức phí và gói dịch vụ như bạn làm với bảo hiểm ô tô hoặc nhà cửa. Chi phí phí bảo hiểm thay đổi dựa trên gói lợi ích bạn chọn, nhưng vẫn cạnh tranh cho nhiều người lao động.

Lựa chọn con đường tốt nhất của bạn

Sự kết hợp bảo hiểm tối ưu của bạn phụ thuộc vào tình trạng việc làm, tình trạng hôn nhân, khả năng tài chính và nhu cầu bảo hiểm. Một số người thất nghiệp kết hợp nhiều phương pháp—COBRA để có bảo hiểm ngay lập tức trong khi đăng ký các kế hoạch ACA, hoặc bảo hiểm của vợ/chồng bổ sung bằng bảo hiểm mất việc. So sánh các hạn chót cẩn thận: cả COBRA và các giai đoạn đăng ký đặc biệt của ACA đều có khoảng thời gian 60 ngày kể từ khi chấm dứt lợi ích.

Chìa khóa là hành động nhanh chóng. Khoảng trống bảo hiểm y tế khiến bạn dễ gặp phải các chi phí khổng lồ từ tai nạn hoặc tình huống khẩn cấp, do đó việc đưa ra quyết định về bảo hiểm kịp thời là điều cần thiết khi điều hướng chuyển đổi công việc.