Chứng khoán xấu không có nghĩa là không có thẻ tín dụng—Dưới đây là kế hoạch của bạn

Điểm tín dụng của bạn không phải là số phận của bạn—nó chỉ là một bức tranh nhanh về vị trí hiện tại của bạn. Nếu bạn bị từ chối thẻ tín dụng hoặc bị đánh dấu với điểm tín dụng xấu, điều đó thật đau đớn. Nhưng sự thật là: điểm tín dụng xấu có thể sửa chữa được, và thẻ tín dụng thực sự có thể là một phần của giải pháp.

Bước 1: Nộp đơn một cách Thông minh, Không chỉ Thường xuyên

Phần khó nhất? Biết được thẻ nào sẽ thực sự chấp thuận bạn. Đừng lãng phí các đơn xin vào các thẻ cao cấp yêu cầu điểm tín dụng hoàn hảo. Thay vào đó, hãy tìm kiếm các thẻ tín dụng được thiết kế đặc biệt cho các tình huống tín dụng xấu. Mỗi lần nhà phát hành kiểm tra điểm tín dụng của bạn, nó để lại một dấu vết—một ảnh hưởng tiêu cực nhỏ mà kéo dài trên báo cáo của bạn trong hai năm. Nhiều đơn xin trong thời gian ngắn? Đó là một dấu hiệu cảnh báo làm mọi thứ tồi tệ hơn, chứ không phải tốt hơn.

Chiến lược đơn giản: nghiên cứu trước, nộp đơn một cách chiến lược, và nhắm vào các thẻ phù hợp với khả năng tín dụng thực tế của bạn. Bạn không cố gắng lừa ai; bạn đang thực tế về vị trí của mình.

Bước 2: Xem xét Thẻ Tín dụng Bảo đảm

Bị từ chối thẻ tín dụng tiêu chuẩn? Một thẻ tín dụng bảo đảm có thể là vé vàng của bạn. Đây là cách hoạt động: thay vì nhà phát hành thẻ chịu rủi ro hoàn toàn, bạn đặt cọc tiền mặt trước. Muốn hạn mức $500 ? Đặt cọc 500 đô la. Đơn giản vậy thôi.

Từ góc nhìn của người dùng, nó hoạt động chính xác như bất kỳ thẻ nào khác—bạn quẹt thẻ tại cửa hàng, sử dụng trực tuyến, và xây dựng lịch sử thanh toán. Sự khác biệt là nhà phát hành có tài sản thế chấp. Điều này làm tăng đáng kể khả năng được chấp thuận của bạn, ngay cả khi điểm tín dụng của bạn xấu.

Lợi ích thực sự đến sau. Khi bạn thể hiện việc sử dụng có trách nhiệm theo thời gian, nhiều nhà phát hành sẽ cho phép bạn nâng cấp lên thẻ không cần thế chấp. Tiền đặt cọc của bạn sẽ được hoàn lại, và đột nhiên bạn có một thẻ tín dụng “thật” mà không còn bị ảnh hưởng bởi điểm tín dụng xấu nữa.

Bước 3: Tìm các Thẻ Sẵn sàng Đánh Mạo

Bắt đầu bằng cách kiểm tra các lựa chọn của Visa và Mastercard—cả hai đều duy trì danh sách các thẻ chấp nhận người vay tín dụng xấu. Nếu bạn là thành viên của một hội tín dụng, hãy kiểm tra các tùy chọn của họ; thường họ cung cấp các thẻ bảo đảm với phí và lãi suất thấp hơn ngân hàng truyền thống.

Công Việc Thực Sự: Sửa Chữa Điểm Tín Dụng của Bạn

Việc có một thẻ chỉ là bước khởi đầu. Cơ hội thực sự là sử dụng nó để xây dựng lại nền tảng tín dụng của bạn. Dưới đây là những gì thực sự ảnh hưởng:

Lịch sử thanh toán của bạn là vua (35% điểm số của bạn). Thiết lập thanh toán tự động nếu bạn hay quên. Chỉ một lần thanh toán trễ cũng có thể làm chệch hướng nhiều tháng tiến bộ. Thanh toán ít nhất số tối thiểu đúng hạn, mọi lúc.

Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để phát hiện lỗi. Lấy báo cáo từ cả ba cơ quan tín dụng và tranh chấp bất cứ điều gì sai hoặc đã lỗi thời. Nợ y tế đặc biệt thay đổi: nợ y tế đã thanh toán không nên xuất hiện trên báo cáo của bạn kể từ tháng 7 năm 2022, và bắt đầu từ năm 2023, nợ y tế dưới $500 sẽ không được báo cáo nữa.

Tỷ lệ nợ trên hạn mức tín dụng của bạn quan trọng (30% điểm số của bạn). Đây là yếu tố lớn thứ hai sau lịch sử thanh toán. Khi bạn trả hết các khoản dư nợ hiện tại—dù là thẻ tín dụng, vay sinh viên hay thế chấp—tỷ lệ của bạn sẽ cải thiện và điểm số của bạn sẽ tăng.

Thời gian làm việc có lợi cho bạn. Thời gian lịch sử tín dụng của bạn có giá trị. Tránh đóng các tài khoản tín dụng cũ, đặc biệt là tài khoản lâu nhất của bạn. Giữ cho chúng hoạt động và trong trạng thái tốt. Mỗi lần mở một hạn mức tín dụng mới, điểm của bạn sẽ giảm tạm thời, vì vậy tránh mở nhiều đơn xin mới nếu bạn vừa mới vay thêm nợ.

Bắt đầu Nhỏ, Xây dựng Đà tiến

Nếu bạn lo lắng rằng có thẻ tín dụng sẽ khiến bạn tiêu quá mức, hãy bắt đầu cực kỳ nhỏ. Chỉ đặt một hóa đơn định kỳ lên thẻ—hóa đơn điện thoại, thanh toán bảo hiểm, dịch vụ xem phim—và thanh toán đầy đủ số dư mỗi tháng. Điều này xây dựng một mô hình đáng tin cậy mà các cơ quan tín dụng theo dõi và thưởng.

Kết Luận

Điểm tín dụng xấu không phải là vĩnh viễn. Đó chỉ là trạng thái tạm thời phản ứng với hành vi nhất quán, thông minh. Một thẻ tín dụng bảo đảm cung cấp cho bạn công cụ; kỷ luật thanh toán của bạn theo thời gian sẽ mang lại sự biến đổi. Con đường dài nhưng rõ ràng—và hoàn toàn khả thi.