Suy nghĩ kỹ về các kế hoạch thanh toán bằng thẻ tín dụng: Những điều bạn thực sự cần biết

Sử dụng kế hoạch thanh toán bằng thẻ tín dụng có vẻ hấp dẫn khi bạn đối mặt với một khoản mua lớn. Nhưng trước khi đăng ký, bạn cần thực hiện những phép tính quan trọng.

Chi phí ẩn của sự tiện lợi

Khi các nhà phát hành thẻ tín dụng triển khai các tùy chọn kế hoạch thanh toán, họ về cơ bản đang hỏi: bạn có sẵn lòng trả thêm để chia nhỏ khoản nợ của mình không? Đây là cách hoạt động thông thường. Bạn chọn một khoảng thời gian—ví dụ 3, 6 hoặc 12 tháng—và nhà phát hành sẽ chia khoản mua hàng của bạn thành các phần bằng nhau. Nghe có vẻ công bằng, phải không? Nhưng điểm mấu chốt là: hầu hết các kế hoạch tính phí phí cố định thay vì lãi suất, và những khoản phí này có thể tích tụ nhanh hơn bạn nghĩ.

Nhà phát hành thẻ của bạn sẽ tiết lộ các khoản phí này ngay từ đầu, nhưng nhiều người bỏ qua các số tiền thực tế. Hãy tự làm một phép tính: tính tổng chi phí. Nếu bạn phải trả thêm từ 50-200@E5@ đô la chỉ để chia nhỏ khoản thanh toán theo thời gian, liệu điều đó có thực sự đáng không?

Khi nào kế hoạch thanh toán bằng thẻ tín dụng thực sự hợp lý

Hãy thành thật: đôi khi bạn thực sự không thể thanh toán hết một khoản mua lớn ngay lập tức. Trong những trường hợp đó, một kế hoạch thanh toán tốt hơn là trả lãi suất thẻ tín dụng tiêu chuẩn, có thể từ 18-25% mỗi năm. Nhưng đó là một tiêu chuẩn thấp để vượt qua.

Trước khi cam kết với bất kỳ kế hoạch nào, hãy tự hỏi ba điều:

Bạn có thể thanh toán nhanh hơn mà không cần kế hoạch không? Nếu bạn có dòng tiền để trả hết nợ trước khi chu kỳ thanh toán kết thúc, hãy bỏ qua kế hoạch thanh toán hoàn toàn. Bạn sẽ tiết kiệm phí và bảo vệ điểm tín dụng của mình.

Kế hoạch này có chi phí thấp hơn lãi suất thường của thẻ của bạn không? So sánh tổng phí bạn sẽ trả qua kế hoạch thanh toán với số lãi bạn sẽ phải trả nếu giữ số dư bình thường. Đôi khi kế hoạch thanh toán thắng thế; đôi khi không.

Bạn có thể thực sự tuân thủ các khoản thanh toán hàng tháng không? Bỏ lỡ thậm chí một khoản thanh toán trong hợp đồng trả góp thường có nghĩa là mất đi sự bảo vệ của kế hoạch và phải đối mặt với phí hoặc lãi suất phát sinh sau đó.

Một lựa chọn thông minh hơn đáng để khám phá

Dưới đây là một chiến lược mà nhiều người bỏ qua: thẻ tín dụng 0% APR. Một số thẻ cao cấp cung cấp thời gian không lãi suất kéo dài từ 15-21 tháng cho các khoản mua mới. Trong khoảng thời gian đó, bạn có thể trả hết nợ mà không phải trả bất kỳ khoản lãi nào—không phí ẩn, không mánh khóe.

Phép tính rất đơn giản. Chuyển số dư của bạn sang thẻ 0% APR, cam kết thanh toán hàng tháng tích cực, và trả hết nợ trước khi thời gian khuyến mãi kết thúc. Bạn sẽ không trả thêm gì cả. So sánh điều đó với một kế hoạch thanh toán thẻ tín dụng, trong đó phí đã được tính từ ngày đầu tiên.

Thậm chí tốt hơn: nếu bạn đủ điều kiện để có thẻ chuyển số dư 0% APR, bạn có thể chuyển nợ hiện tại và có cùng thời gian không lãi suất. Không cần mua mới.

Rủi ro thực sự: Rơi vào bẫy nợ

Nợ thẻ tín dụng có xu hướng tích tụ nhanh chóng. Bạn sử dụng kế hoạch thanh toán để quản lý một khoản mua, rồi đến khoản khác, rồi lại khoản khác. Đột nhiên, bạn phải quản lý nhiều lịch trình thanh toán, và tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn tăng lên. Điểm tín dụng của bạn bị ảnh hưởng. Tính linh hoạt tài chính của bạn biến mất.

Cách an toàn nhất: chỉ sử dụng kế hoạch thanh toán thẻ tín dụng khi bạn thực sự đã hết các lựa chọn khác. Và khi bạn đã cam kết, hãy coi các khoản thanh toán hàng tháng đó như các hóa đơn không thể thương lượng. Một lần bỏ lỡ thanh toán có thể làm đổ vỡ toàn bộ hợp đồng.

Lời khuyên của bạn

Trước khi chấp nhận bất kỳ đề nghị kế hoạch thanh toán thẻ tín dụng nào, hãy tính toán các con số. Tính tổng phí. So sánh với lãi suất tiêu chuẩn của thẻ của bạn. Khám phá xem thẻ 0% APR có phù hợp hơn không. Và quan trọng nhất, tự hỏi xem bạn có thực sự cần phải chia nhỏ khoản thanh toán hay không.

Sự tiện lợi không miễn phí—và với thẻ tín dụng, những “phí nhỏ” đó tích tụ nhanh hơn bạn nghĩ.