Tại sao việc nhận lợi ích tối đa của An sinh Xã hội ngày càng xa tầm với của hầu hết người Mỹ

Mục Tiêu Luôn Di Chuyển: Những Điều Bạn Cần Biết

Đây là thực tế: Mức trợ cấp tối đa hàng tháng của Bảo hiểm Xã hội năm 2025 là $5,108. Đến năm 2026, con số này tăng lên thành $5,251—tăng 2.8% nhờ điều chỉnh theo chi phí sinh hoạt. Trong khi điều đó nghe có vẻ hứa hẹn, vẫn có một điểm trừ ngày càng khó bỏ qua.

Giới hạn tiền lương—ngưỡng tính thuế Bảo hiểm Xã hội—là thủ phạm chính khiến mức trợ cấp tối đa ngày càng khó đạt được. Năm 2025, giới hạn này là $176,100. Nhưng năm 2026, nó nhảy lên thành $184,500. Điều chỉnh hàng năm này có nghĩa là yêu cầu về thu nhập để đủ điều kiện nhận trợ cấp tối đa vẫn tiếp tục tăng, khiến mục tiêu này ngày càng xa vời hơn.

Thực tế để Đạt Được Mức Trợ Cấp Tối Đa

Hãy nói thẳng: phần lớn người nghỉ hưu chưa bao giờ chạm tới mức trợ cấp tối đa của Bảo hiểm Xã hội, và xu hướng này sẽ không thay đổi trong tương lai gần.

Để đủ điều kiện nhận trợ cấp tối đa, bạn cần đáp ứng hai điều kiện không thể thương lượng:

1. Kiếm lương ở hoặc trên giới hạn lương của Bảo hiểm Xã hội ít nhất 35 năm liên tiếp—Đây không phải là thành tích một lần. Bạn cần duy trì thu nhập cao liên tục qua nhiều thập kỷ.

2. Trì hoãn việc yêu cầu trợ cấp cho đến tuổi 70—Chờ đợi không phải là tùy chọn nếu bạn muốn nhận đầy đủ tối đa; đó là yêu cầu bắt buộc.

Ví dụ, người lao động nghỉ hưu trung bình hiện nhận khoảng $2,008 mỗi tháng. Mức tối đa $5,251? Gấp hơn 2.6 lần. Nhưng để đạt được điều đó đòi hỏi kỷ luật về thu nhập mà phần lớn người lao động không thể duy trì trong 35 năm, đặc biệt khi giới hạn lương liên tục tăng.

Tại Sao Hầu Hết Mọi Người Không Đủ Điều Kiện—Và Tại Sao Điều Đó Ít Quan Trọng Hơn Bạn Nghĩ

Phép tính không khoan nhượng. Để liên tục đạt hoặc vượt qua giới hạn lương tăng hàng năm—bây giờ là $184,500 vào năm 2026—đòi hỏi một sự nghiệp thu nhập cao mà ít người Mỹ có được. Kết hợp với yêu cầu trì hoãn yêu cầu trợ cấp Xã hội thêm một thập kỷ sau tuổi nghỉ hưu truyền thống, bạn đang nhìn vào một kịch bản chỉ phù hợp với một phần nhỏ dân số.

Nhưng điều quan trọng là: bạn không cần mức trợ cấp tối đa để nghỉ hưu tốt.

Các Chiến Lược Thay Thế Để Xây Dựng An Ninh Hưu Trí Thực Sự

Nếu trợ cấp tối đa của Bảo hiểm Xã hội không nằm trong kế hoạch của bạn, hãy tập trung vào những gì bạn có thể kiểm soát.

Trì hoãn yêu cầu trợ cấp khi có thể. Mỗi năm bạn hoãn nhận trợ cấp Xã hội sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng 8%. Đây là một trong số ít cách đảm bảo để tăng trợ cấp, và hoàn toàn nằm trong tầm kiểm soát của bạn.

Tăng cường tiết kiệm hưu trí của bạn. Đây là nơi phần lớn người nghỉ hưu có thể tạo ra bước tiến thực sự. Xây dựng quỹ hưu trí độc lập:

• Đạt mức tối đa khoản đóng góp vào 401(k)—đó là tiền miễn phí bạn không nên bỏ lỡ
• Tăng tỷ lệ tiết kiệm của bạn với mỗi lần tăng lương, lý tưởng nhất là tự động hóa các khoản đóng góp để số tiền này đến tài khoản IRA của bạn trước khi bạn có ý định tiêu xài
• Với mức tăng 3% mỗi năm, tự động chuyển phần tăng đó vào các tài khoản hưu trí có thể cộng dồn đáng kể theo thời gian

Đầu tư tích cực, đặc biệt là từ sớm. Thời gian là tài sản lớn nhất của bạn. Một danh mục đầu tư nặng về cổ phiếu—đặc biệt là các quỹ chỉ số toàn thị trường như quỹ S&P 500 trong 401(k)—giúp tiền của bạn có không gian phát triển. Đa dạng hóa cổ phiếu riêng lẻ phù hợp cho IRA; quỹ chỉ số là lựa chọn thực dụng cho 401(k).

Kết quả? Ngay cả khi không đạt mức trợ cấp tối đa của Bảo hiểm Xã hội, một phương pháp tiết kiệm và đầu tư kỷ luật có thể tạo ra một nguồn thu nhập hưu trí thực sự thoải mái. Chìa khóa không phải là đuổi theo mức tối đa không thể đạt được—mà là xây dựng một nền tảng thu nhập đa dạng phù hợp với hoàn cảnh thực tế của bạn.