Hiểu về Annuities: Hướng dẫn thực tế để đảm bảo thu nhập hưu trí của bạn

Tại sao Annuity lại quan trọng hơn bạn nghĩ

Hãy hình dung thế này: một người bạn dương tính với COVID chỉ vài ngày trước chuyến đi của bạn, chuyến bay bị hủy, và tiền của bạn đã biến mất. May mắn thay, bảo hiểm du lịch đã cứu vãn tình hình. Tương tự, hầu hết chúng ta đều mua bảo hành cho điện thoại và thiết bị gia dụng để bảo vệ khỏi các chi phí bất ngờ. Vậy nếu bạn có thể áp dụng nguyên tắc bảo vệ tương tự cho toàn bộ quỹ hưu trí của mình thì sao? Đó chính là nơi mà annuities (giao dịch trả góp định kỳ) trở thành một phần quan trọng.

Annuity hoạt động như một loại bảo hiểm cho tương lai tài chính của bạn. Thay vì lo lắng về việc vượt quá khả năng tiết kiệm hoặc thị trường giảm sút làm mất đi khoản tiền dự trữ, bạn gửi một số tiền cho công ty bảo hiểm để đổi lấy các khoản thanh toán định kỳ được đảm bảo. Chính sự an toàn này thu hút hàng triệu người tìm kiếm sự yên tâm khi về hưu.

Các con số kể câu chuyện. Doanh số annuity của Mỹ đạt 191,4 tỷ đô la trong năm qua, tăng trưởng 19%. Riêng trong Quý 3, thị trường ghi nhận 62,3 tỷ đô la doanh số — tăng 12% so với cùng kỳ năm 2020. Rõ ràng, mọi người đang coi trọng an ninh thu nhập khi về hưu.

Chính xác annuity là gì?

Về cơ bản, annuity là một hợp đồng giữa bạn và công ty bảo hiểm. Bạn đóng góp tiền (dưới dạng một khoản tiền lớn hoặc các khoản thanh toán định kỳ), và nhà bảo hiểm cam kết trả lại vốn gốc cộng với một khoản tiền đảm bảo — hoặc cung cấp thu nhập định kỳ trong một khoảng thời gian xác định. Một số annuities thậm chí còn cung cấp thanh toán trọn đời, đảm bảo bạn không bao giờ hết tiền bất kể sống lâu đến đâu.

Hãy nghĩ theo cách này: trong khi các khoản đầu tư dao động dựa trên hiệu suất thị trường, annuities mang lại sự ổn định. Bạn biết chính xác số tiền sẽ nhận được, điều này loại bỏ sự không chắc chắn mà nhiều người về hưu phải đối mặt. Điều này đặc biệt có giá trị khi xem xét rằng thị trường không phải lúc nào cũng hợp tác — danh mục cổ phiếu và trái phiếu đều có thể giảm trong cùng một năm, tạo ra áp lực tài chính bất ngờ.

Hợp đồng annuity có thể phục vụ nhiều mục đích. Ngoài việc cung cấp thu nhập khi về hưu, nó còn có thể bổ sung các khoản thanh toán từ 401(k)s hoặc Social Security. Tùy theo cách sắp xếp của bạn, bạn có thể tích lũy tăng trưởng không chịu thuế trước khi chuyển đổi thành dòng thu nhập ổn định sau này.

Ba loại annuities chính được giải thích

Cũng như các nhà hàng cung cấp nhiều lựa chọn thực đơn, thị trường annuity cung cấp nhiều giải pháp phù hợp với các nhu cầu và mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau.

Annuities cố định

Annuities cố định là lựa chọn đơn giản nhất. Công ty bảo hiểm cam kết một mức lãi suất cụ thể bất kể điều kiện thị trường. Nếu bạn mua annuity cố định với lợi nhuận đảm bảo 3%, thì mức lãi này sẽ cố định trong toàn bộ thời hạn hợp đồng.

Annuities cố định chia thành hai loại:

Annuities cố định trả ngay yêu cầu thanh toán một khoản tiền lớn ban đầu để đổi lấy thu nhập bắt đầu ngay lập tức. Các khoản thanh toán thường kéo dài suốt đời bạn hoặc trong một khoảng thời gian xác định, mang lại sự an toàn thu nhập tức thì.

Annuities trả chậm hoạt động khác biệt bằng cách trì hoãn dòng thu nhập của bạn. Thay vì nhận thanh toán ngay, bạn chờ vài tháng hoặc thậm chí vài năm trong khi các khoản đóng góp của bạn tích lũy lãi trong giai đoạn “tích lũy”. Điều này cho phép bạn đóng góp thêm và để lợi nhuận kép phát huy tác dụng trước khi bắt đầu nhận payouts.

Annuities biến đổi

Annuities biến đổi làm mờ ranh giới giữa các sản phẩm bảo hiểm và đầu tư. Ở đây, bạn chọn từ các quỹ phụ đầu tư — thường là các quỹ tương hỗ chứa cổ phiếu, trái phiếu và các công cụ thị trường tiền tệ. Giá trị hợp đồng của bạn tăng hoặc giảm dựa trên hiệu suất của các khoản đầu tư này, tạo ra khả năng lợi nhuận cao hơn nhưng cũng đi kèm rủi ro lớn hơn.

Annuities theo chỉ số

Annuities theo chỉ số nằm ở trung gian giữa các lựa chọn cố định và biến đổi. Chúng bảo vệ bạn khỏi các đợt giảm mạnh của thị trường trong khi liên kết phần thưởng của bạn với hiệu suất của các chỉ số — như S&P 500. Phương pháp lai này cung cấp cả sự an toàn lẫn tiềm năng tăng trưởng, mặc dù khả năng bắt kịp phần tăng của chỉ số thường bị giới hạn so với đầu tư trực tiếp vào chỉ số.

Lý do để sở hữu annuity

Lập kế hoạch nghỉ hưu đòi hỏi sự yên tâm, và annuities mang lại chính xác điều đó. Bằng cách cung cấp thu nhập ổn định không biến mất do sụp đổ thị trường, chúng thay thế sự an toàn mà các khoản lương hưu từng mang lại. Đối với nhiều người, annuities là cách duy nhất để đảm bảo thu nhập vượt qua Social Security.

Một số lợi ích khiến annuities đáng để xem xét:

• Bảo vệ tuổi thọ: Các tùy chọn thanh toán trọn đời đảm bảo bạn không vượt quá tuổi thọ của mình, một rủi ro thực sự khi tuổi thọ ngày càng tăng
• Chắc chắn về thu nhập: Các khoản thanh toán cố định cho phép lập ngân sách chính xác cho chi tiêu hàng ngày và các trường hợp khẩn cấp bất ngờ
• Hiệu quả thuế: Tiền của bạn phát triển không chịu thuế cho đến khi bắt đầu rút, tối đa hóa lợi nhuận kép
• Linh hoạt trong di sản: Bạn có thể chỉ định người thụ hưởng để nhận phần còn lại hoặc chuyển khoản trực tiếp cho các mục đích từ thiện
• Yên tâm: Biết rằng các chi phí thiết yếu của bạn đã được bao phủ giúp giảm thiểu lo lắng tài chính đáng kể

Các lý do không nên mua annuity

Tuy nhiên, annuities không phù hợp với tất cả mọi người, và những nhược điểm đáng kể cần xem xét.

Chi phí là yếu tố hàng đầu. Annuities đi kèm với các khoản phí bao gồm phí giải thể (phí phạt rút tiền sớm), phí bảo hiểm, chi phí quản lý đầu tư, phí bảo hiểm bổ sung, và phí hành chính hợp đồng. Những khoản này có thể làm giảm đáng kể lợi nhuận và làm mất giá trị của các đảm bảo.

Rủi ro đối tác là mối quan tâm khác. Thu nhập của bạn phụ thuộc hoàn toàn vào khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm. Nếu nhà bảo hiểm mất khả năng thanh toán, bạn rơi vào tình thế nguy hiểm — mặc dù quỹ bảo hiểm của bang có thể cung cấp một phần hỗ trợ.

Chi phí cơ hội cũng rất quan trọng. Bằng cách khóa lợi nhuận đảm bảo, bạn có thể bỏ lỡ các khoản lợi nhuận cao hơn từ các khoản đầu tư khác. Sự an toàn mà bạn mua vào sẽ đổi lấy khả năng tăng trưởng, có thể dẫn đến tổng thu nhập hưu trí thấp hơn so với các chiến lược khác.

Giảm linh hoạt cũng có thể gây khó chịu cho một số nhà đầu tư. Rút tiền trước khi hợp đồng đáo hạn sẽ gây ra các khoản phạt lớn, và việc thay đổi quyết định về hợp đồng sau khi đã cam kết là khá khó khăn.

Quyết định của bạn: Một danh sách kiểm tra thực tế

Trước khi cam kết mua annuity, hãy đánh giá trung thực mục tiêu nghỉ hưu và tình hình tài chính của bạn. Nên tham khảo ý kiến của một đại lý có giấy phép để hiểu rõ hơn về cách annuities phù hợp trong bức tranh tài chính toàn diện của bạn.

Hãy tự hỏi những câu hỏi quan trọng sau:

• Bạn đã tối đa hóa đóng góp vào 401(k) và các tài khoản hưu trí đủ điều kiện khác chưa?
• Thu nhập khi về hưu của bạn hiện tại đến từ các nguồn đảm bảo (lương hưu, Social Security) và các nguồn không đảm bảo (đầu tư)?
• Annuity có thể thực sự củng cố kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn không?
• Bạn đã tính toán đủ dự trữ khẩn cấp và tiết kiệm cho chi phí y tế riêng biệt với annuity chưa?
• Thuế sẽ ảnh hưởng như thế nào đến dòng thu nhập khi về hưu của bạn?
• Mức độ chấp nhận rủi ro của bạn có phù hợp với đặc điểm của annuity không?

Annuity không phải là giải pháp phù hợp cho tất cả mọi người, nhưng đối với những ai tìm kiếm thu nhập đảm bảo khi về hưu và sự an toàn tài chính, việc hiểu rõ annuity là gì và cách hoạt động của nó là điều vô cùng quý giá. Chìa khóa là xác định xem sự yên tâm mà nó mang lại có phù hợp với tầm nhìn nghỉ hưu cụ thể của bạn hay không.