Đừng để tiền lặng lẽ trôi đi: Chiến lược 401(k) của bạn quan trọng hơn bạn nghĩ

Thực tế về khả năng chuẩn bị nghỉ hưu của người Mỹ

Người Mỹ đang đối mặt với một thách thức nghiêm trọng về tiết kiệm cho nghỉ hưu. Theo dữ liệu mới nhất từ phân tích của Vanguard về hơn 5 triệu tài khoản 401(k), số dư trung bình nằm ở khoảng $38,176 trên tất cả các nhóm tuổi. Trong khi trung bình dao động quanh mức $148,153, con số này có thể gây hiểu lầm—khoảng cách lớn giữa trung vị và trung bình cho thấy những người có thu nhập cao hơn đang kéo số tổng thể lên.

Điều đáng lo ngại là: Viện Nghiên cứu An ninh Nghỉ hưu Quốc gia phát hiện rằng 79% người Mỹ tin rằng đất nước đang đối mặt với một cuộc khủng hoảng nghỉ hưu thực sự, với 55% lo lắng rằng họ sẽ không bao giờ đạt được sự ổn định tài chính sau khi nghỉ hưu. Phần lớn nỗi lo này bắt nguồn từ việc tích lũy tiết kiệm không đủ trong những năm làm việc của họ.

Hiểu rõ “Tốt” là như thế nào theo độ tuổi

Khi đánh giá số dư 401(k) của bạn, bối cảnh là tất cả. Một số dư $38,000 có ý nghĩa hoàn toàn khác nhau tùy thuộc bạn 25 hay 58 tuổi.

Đối với người lao động trong độ tuổi 20 và 30: Ngay cả số dư nhỏ cũng được lợi rất nhiều từ lãi kép qua nhiều thập kỷ. Một số dư $20,000 ở tuổi 25 có thể tăng lên hàng trăm nghìn đô la khi nghỉ hưu, giả sử lợi nhuận đầu tư hợp lý.

Đối với những người trong độ tuổi 40 và 50: Bạn nên hướng tới mức cao hơn nhiều. Viện Nghiên cứu An ninh Nghỉ hưu Quốc gia đề xuất rằng những người gần nghỉ hưu nên tích lũy số dư vượt quá $200,000 để bổ sung đủ cho An sinh Xã hội.

Đối với những người chuẩn bị nghỉ hưu (trong vòng 10 năm): Số dư dưới $100,000 đặt ra những thách thức thực sự, vì bạn có ít thời gian để phục hồi sau các đợt giảm thị trường và lợi nhuận kép.

Điều quan trọng nhất: so sánh mức tiết kiệm của bạn với lộ trình của bạn, chứ không chỉ dựa vào trung bình quốc gia.

Tại sao An sinh Xã hội không đủ

Nhiều người Mỹ nhầm tưởng rằng An sinh Xã hội sẽ trang trải các chi phí nghỉ hưu của họ. Tuy nhiên, con số cho thấy một câu chuyện khác. Nếu bạn nhận mức lương trung bình, lợi ích An sinh Xã hội thay thế khoảng 40% thu nhập trước nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính thường khuyên rằng mức thay thế thu nhập từ 70-80% để duy trì lối sống hiện tại khi nghỉ hưu. Khoảng thiếu hụt này—30-40% còn thiếu—chính là lý do tại sao các tài khoản hưu trí cá nhân lại quan trọng đến vậy.

Ba bước cụ thể để thúc đẩy tăng trưởng 401(k)

1. Quản lý các khoản chi lớn của bạn

Các khoản chi lớn nhất của bạn—nhà ở và phương tiện đi lại—tạo ra cơ hội lớn nhất để giải phóng tiền cho tiết kiệm hưu trí. Nếu ngân sách của bạn cho phép trả $2,500 tiền thuê nhà nhưng bạn có thể sống thoải mái trong căn hộ $2,000, sự chênh lệch $500 hàng tháng đó tương đương $6,000 mỗi năm dành cho 401(k) của bạn. Trong 30 năm với lợi nhuận đầu tư vừa phải, điều chỉnh nhỏ này có thể tích lũy thành hàng trăm nghìn đô la.

Tương tự, lái một chiếc xe cũ đáng tin cậy với khoản $400 trả hàng tháng thay vì vay mua xe mới $700 mỗi tháng sẽ chuyển $3,600 mỗi năm vào quỹ hưu trí. Những quyết định này sớm trong sự nghiệp của bạn có ảnh hưởng lớn đến số dư cuối cùng.

2. Tận dụng hoàn toàn khoản đối ứng của nhà tuyển dụng

Đây là nơi nhiều người lao động để tiền miễn phí không tận dụng. Đối ứng của nhà tuyển dụng là phần thưởng bổ sung thuần túy—công ty của bạn đang tặng bạn khoản đóng góp cho hưu trí. Nếu công ty đối ứng 100% khoản đóng góp lên đến $3,000 đầu tiên, nhưng bạn chỉ đóng góp $2,400, bạn đã bỏ lỡ $600 năm đó. Tệ hơn nữa, bạn đang bỏ lỡ cơ hội để khoản đó $600 (tăng trưởng qua nhiều năm đầu tư) có thể nhân đôi hoặc nhân ba trước khi nghỉ hưu.

Tính toán: bỏ lỡ chỉ $600 một khoản tiền hàng năm trong 30 năm, ngay cả với lợi nhuận 6% mỗi năm bảo thủ, cũng tương đương hơn $57,000 tiền tích lũy bị bỏ lỡ. Nếu thu nhập hiện tại của bạn không đủ để tận dụng toàn bộ khoản đối ứng, hãy xem xét làm thêm dự án phụ hoặc công việc tự do để dành riêng cho khoản đóng góp của nhà tuyển dụng.

3. Có ý thức về chi tiêu không cần thiết

Điều này không có nghĩa là từ bỏ tất cả niềm vui—mà là chi tiêu có chủ đích thay vì phản xạ. Trước khi mua sắm, hãy hỏi xem nó có phù hợp với ưu tiên của bạn không. Một dịch vụ xem phim trực tuyến hàng tháng mà bạn không bao giờ xem là $12 một khoản chi hàng tháng bạn có thể chuyển hướng vào tiết kiệm hưu trí. Các dịch vụ đăng ký dài hạn tích lũy nhanh chóng.

Chiến lược ở đây là phân biệt giữa “cần có” và “thích thì có”. Bạn hoàn toàn có thể thưởng thức ăn ngoài, giải trí, và du lịch—nhưng hãy làm điều đó có ý thức, hiểu rõ những gì bạn đang đánh đổi để đảm bảo an toàn tài chính khi nghỉ hưu.

Con đường phía trước

Số dư 401(k) của bạn ngày hôm nay không phải là vĩnh viễn—nó chỉ là điểm khởi đầu. Dù số dư hiện tại của bạn có phù hợp với trung vị hay vượt trung bình, điều quan trọng nhất là quỹ đạo của bạn trong tương lai. Những người lao động giảm thiểu các khoản chi lớn, tận dụng đầy đủ lợi ích của nhà tuyển dụng, và đầu tư đều đặn thường thấy số dư của họ tích lũy mạnh mẽ theo thời gian.

Tin vui là: bạn không cần phải có thu nhập xuất sắc để xây dựng một khoản hưu trí vững chắc. Bạn cần có ý thức, kỷ luật, và hiểu rằng những đóng góp sớm và đều đặn sẽ tận dụng thời gian và lợi nhuận kép có lợi cho bạn. Bắt đầu từ nơi bạn đang đứng, tối ưu hóa các khoản chi chính, và đảm bảo bạn tận dụng mọi đồng tiền mà nhà tuyển dụng cung cấp. Những đồng tiền bạn bỏ ra hôm nay có thể tạo ra lợi nhuận đáng kể trong vòng một, hai, hoặc ba thập kỷ tới.