Không có lịch sử tín dụng? Dưới đây là cách bạn vẫn có thể đủ điều kiện vay cá nhân

Vay cá nhân mà không có lịch sử tín dụng hoặc người bảo lãnh cảm thấy như đang va phải tường. Hầu hết các nhà cho vay truyền thống dựa vào điểm tín dụng và người bảo lãnh như bằng chứng bạn sẽ trả nợ—nhưng còn nếu bạn không có ai trong số đó? Tin vui: có những con đường hợp pháp để tiến tới, mặc dù mỗi con đều đi kèm với những đánh đổi đáng để hiểu rõ.

Hiểu rõ thách thức của bạn

Các nhà cho vay sử dụng lịch sử tín dụng và người bảo lãnh như các lớp đệm rủi ro. Không có chúng, họ thiếu một chiếc ghế an toàn, khiến các khoản vay không thế chấp—không cần tài sản thế chấp—trở nên khó tiếp cận hơn nhiều. Điểm mấu chốt? Khi bạn đủ điều kiện, lãi suất thường tăng đáng kể. Trước khi theo đuổi bất kỳ lựa chọn nào, hãy so sánh nhiều nhà cho vay để tránh trả quá nhiều.

Vay có thế chấp: Trao đổi tài sản để có quyền truy cập

Một con đường đơn giản là vay có thế chấp, trong đó bạn cầm cố tài sản thế chấp như tiền tiết kiệm, xe cộ hoặc các tài sản khác. Vì các nhà cho vay có thể thu giữ nếu bạn vỡ nợ, họ thường sẵn lòng bỏ qua hồ sơ tín dụng yếu. Ngân hàng, liên hiệp tín dụng và các nền tảng trực tuyến đều cung cấp lựa chọn này.

Điểm bất lợi là rõ ràng: nếu không trả nợ, bạn mất tài sản thế chấp của mình. Đây là trò chơi có rủi ro cao hơn, nhưng phù hợp với những người sẵn sàng chấp nhận rủi ro đó.

Các nhà cho vay trực tuyến: Tiêu chí thay thế hơn điểm tín dụng

Nhiều nhà cho vay trực tuyến đã chuyển hướng khỏi yêu cầu tín dụng truyền thống. Thay vì chú trọng vào điểm số của bạn, họ đánh giá dựa trên thu nhập, lịch sử công việc và sao kê ngân hàng. Các nền tảng như Oportun và Upstart đặc biệt nhắm vào những người vay có hồ sơ tín dụng hạn chế hoặc không có, sử dụng các dữ liệu mà các nhà cho vay truyền thống thường bỏ qua.

Sự linh hoạt này là lý do tại sao vay trực tuyến trở thành cánh cửa cho những ai hỏi cách vay không cần tín dụng. Chỉ cần đảm bảo nhà cho vay được xác minh và hợp pháp trước khi gửi thông tin nhạy cảm.

Liên hiệp tín dụng: Giải pháp dựa trên thành viên

Liên hiệp tín dụng cung cấp một con đường khác, đặc biệt nếu bạn đáp ứng tiêu chí thành viên—sống ở khu vực cụ thể, làm việc cho các nhà tuyển dụng đủ điều kiện hoặc thuộc các tổ chức đủ điều kiện. Một số liên hiệp tín dụng cung cấp các khoản vay thay thế ngày lương (PALs) với lãi suất giới hạn và điều khoản linh hoạt. Bạn có thể vay tối đa $2,000 với kỳ hạn trả trong vòng tới một năm.

Rào cản? Yêu cầu thành viên. Nhưng nếu bạn đủ điều kiện, liên hiệp tín dụng thường cung cấp dịch vụ thẩm định cá nhân tốt hơn các ngân hàng lớn.

Tại sao vay ngày lương thường là phương án cuối cùng

Vay ngày lương về mặt kỹ thuật chấp nhận người vay không có tín dụng, nhưng chúng là những bẫy tài chính được đóng gói trong sự tiện lợi. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APRs) có thể lên tới 400%—vượt xa mức khuyên dùng của hầu hết các chuyên gia. Việc trả nợ đến hạn vào kỳ lương tiếp theo của bạn, và bỏ lỡ hạn đó có thể gây ra các khoản phí chồng chất biến khoản vay nhỏ thành nợ nần nghiêm trọng.

Tệ hơn nữa, các khoản vay này có thể dẫn vào vòng luẩn quẩn vay mượn để trả các khoản vay trước đó. Tín dụng của bạn bị ảnh hưởng, và đôi khi các kẻ lừa đảo giả danh nhà cho vay ngày lương để đánh cắp danh tính.

Đặt mức giới hạn lãi suất của bạn

Các chuyên gia tài chính đề xuất giới hạn trên: 36% APR. Mọi thứ cao hơn đều cần xem xét nghiêm túc về khả năng chi trả. Sử dụng công cụ tính khoản vay để mô phỏng các khoản thanh toán trước khi cam kết. Bước đơn giản này giúp phân biệt vay mượn thông minh với các quyết định tuyệt vọng.

Kết luận

Vay cá nhân mà không có lịch sử tín dụng hoặc người bảo lãnh là hoàn toàn khả thi—nhưng đòi hỏi chiến lược. Các khoản vay có thế chấp, nhà cho vay trực tuyến và liên hiệp tín dụng cung cấp các lựa chọn thực sự thay thế cho ngân hàng truyền thống. Vay ngày lương, ngược lại, giải quyết các vấn đề ngắn hạn trong khi gây ra thiệt hại lâu dài. Dù bạn chọn con đường nào, hãy kiểm tra kỹ nhà cho vay và đảm bảo việc trả nợ phù hợp với ngân sách của bạn.