Danh Mục Đầu Tư Hưu Trí Của Bạn Trông Như Thế Nào Ở Tuổi 30? Một Kiểm Tra Thực Tế

Khi bạn bước vào tuổi 30, cuộc sống trở nên thực sự bận rộn. Bạn có thể đang leo lên nấc thang sự nghiệp, cân bằng các trách nhiệm gia đình, có thể đang mua ngôi nhà đầu tiên của mình, và - ở đâu đó trong những rắc rối trong tâm trí đó - bạn được cho là phải chuẩn bị cho một cuộc hưu trí eventual. Hầu hết mọi người cảm thấy choáng ngợp chỉ khi nghĩ về điều đó.

Điều bất ngờ là: bạn thực sự không cần phải tích lũy một tài sản khổng lồ đến bây giờ. Thực tế, dữ liệu mới nhất của Vanguard vẽ nên một bức tranh rõ ràng. Đối với những người từ 25 đến 35 tuổi, số dư tài khoản hưu trí trung bình dưới 38.000 đô la. Còn ấn tượng hơn, số trung vị chỉ dưới 15.000 đô la. Nếu bạn cảm thấy mình đang bị tụt lại, bạn chắc chắn không đơn độc.

Số mục tiêu thực sự có ý nghĩa

Vậy bạn nên hướng tới tiêu chuẩn nào? Các tổ chức tài chính lớn như Fidelity, Edward Jones và T. Rowe Price đều đồng thuận về một chỉ số tương tự: lý tưởng nhất, số tiền tiết kiệm hưu trí của bạn nên tương đương với mức lương hàng năm hiện tại của bạn khi bạn 30 tuổi.

Kiếm $50,000 mỗi năm? Bạn sẽ muốn khoảng $50,000 được cất giữ. Kiếm $100,000? Đó là con số mục tiêu của bạn. Nhưng đây là điều cần lưu ý—những công ty này thừa nhận rằng đạt được chính xác con số này không phải là điều bắt buộc để thành công. Bạn có thể thoải mái hoạt động trên 50% của mục tiêu đó, hoặc thậm chí ít hơn, và vẫn thấy mình đang trên con đường nghỉ hưu vững chắc. Điều quan trọng là những mục tiêu chuẩn này đại diện cho một điểm giữa trong một khoảng chấp nhận khá rộng, không phải là một giới hạn bắt buộc phải đạt được.

Sức Mạnh của Những Bước Di Chuyển Nhỏ, Liên Tục

Điều mở mang trí óc thực sự không phải là những gì bạn nên có bây giờ—mà là những gì hành động nhất quán có thể đạt được theo thời gian. Hãy xem xét kịch bản này: nếu bạn chuyển hướng chỉ $170 hàng tháng ($2,000 hàng năm) vào một quỹ S&P 500 và duy trì kỷ luật đó trong 30 năm, bạn sẽ tích lũy được hơn $300,000, giả sử tỷ suất sinh lợi hàng năm trung bình lịch sử của quỹ là khoảng 10%.

Tăng khoản đóng góp hàng tháng đó lên chỉ $250 $3,000 mỗi năm(, và tổng cộng trong 30 năm của bạn sẽ tiến gần đến nửa triệu đô la.

Hầu hết mọi người không nhận ra một điều quan trọng: phần lớn sự tích lũy tài sản xảy ra trong một phần ba cuối cùng của khoảng thời gian đó. Khi thu nhập trước đó của bạn tạo ra lợi nhuận trên lợi nhuận, danh mục đầu tư của bạn về cơ bản bắt đầu làm việc chăm chỉ hơn so với các khoản đóng góp hàng tháng của bạn. Thực tế toán học này minh họa chính xác lý do tại sao sự trì hoãn khiến bạn phải trả giá đắt—mỗi năm trì hoãn nén lại khoảng thời gian tích lũy của bạn.

Nếu bạn kéo dài thời gian đầu tư của mình lên 35 năm thì sao? Những con số đó sẽ tăng vọt lên hơn 500.000 đô la và vượt qua 800.000 đô la, tương ứng. Đây là một lý do thuyết phục để xem xét lại việc làm thêm vài năm có thực sự phục vụ cho lợi ích lâu dài của bạn hay không.

Tìm kiếm tiền mà bạn không biết bạn có

Rào cản lớn nhất mà hầu hết mọi người nêu ra là sự thiếu hụt tiền mặt dư thừa vào cuối tháng. Tuy nhiên, một cuộc xem xét thực sự về các mẫu chi tiêu thường tiết lộ tiềm năng chưa được khai thác. Bạn có thể bỏ qua một bữa tối tại nhà hàng mỗi tuần không? Xem xét lại gói cáp của bạn khi có nhiều lựa chọn rẻ hơn? Tăng mức khấu trừ bảo hiểm xe hơi của bạn từ ) lên $1,000 có thể giảm đáng kể mức phí bảo hiểm.

Cá nhân, những điều chỉnh này có vẻ không đáng kể. Tập hợp lại, chúng thường giải phóng từ 2,000 đến 3,000 đô la hàng năm mà không cần thay đổi lối sống một cách đáng kể.

Cơ Chế Khuyến Khích Con Người Di Chuyển

Làm thế nào mà hầu hết những người 30 tuổi thực sự bắt đầu hoặc tăng tốc các khoản đóng góp cho quỹ hưu trí của họ? Câu trả lời nằm ở việc loại bỏ sự cản trở trong quá trình này. Thiết lập các chuyển khoản tự động hoặc tiền gửi trực tiếp để chuyển tiền vào một tài khoản hưu trí trước khi nó đến tài khoản kiểm tra thông thường của bạn. Nghiên cứu tâm lý học liên tục xác nhận rằng phương pháp này có hiệu quả: nếu bạn không bao giờ thấy số tiền đó, bạn hiếm khi cảm thấy thiếu nó.

Ngoài ra, hãy tối đa hóa các kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ nếu có - nhiều công ty đóng góp quỹ tương ứng thay mặt bạn, về cơ bản là cung cấp tiền miễn phí.

Ngoài cơ chế, tư duy có ý nghĩa vô cùng lớn. Những người nản lòng thường có xu hướng không hành động. Những người giữ được sự lạc quan nhận ra những cơ hội mà người khác bỏ qua và thực hiện các kế hoạch đưa họ đến gần hơn với những mục tiêu có ý nghĩa. Sự khác biệt giữa thành công và trì trệ thường phụ thuộc vào việc bạn nhìn nhận việc chuẩn bị cho hưu trí là không thể hay chỉ là một thách thức.

Thực tế đối với hầu hết người Mỹ là họ đang chậm trễ trong việc chuẩn bị cho hưu trí. Tuy nhiên, nhận thức chiến lược về cách tối ưu hóa các chương trình như An sinh xã hội—kết hợp với thói quen tiết kiệm kỷ luật bắt đầu từ bây giờ—có thể thay đổi một cách đáng kể quỹ đạo hưu trí của bạn. Thời điểm để bắt đầu là hôm nay, không phải ngày mai.