Sẵn sàng nghỉ hưu: 5 bước tài chính mà thế hệ Baby Boomers nên thực hiện đến giờ

Khi hàng triệu người Mỹ bước vào những năm nghỉ hưu của họ vào năm 2025, một câu hỏi quan trọng đặt ra: họ có thực sự chuẩn bị hay không? Theo nghiên cứu gần đây từ Alliance for Lifetime Income, bức tranh là rất đáng lo ngại. Mỹ đang trải qua cái mà các chuyên gia gọi là “Peak 65 Zone”—một cột mốc lịch sử nơi hơn 4,1 triệu người Mỹ sẽ bước sang tuổi 65 hàng năm cho đến năm 2027, tương đương với hơn 11.200 người mỗi ngày. Tuy nhiên, bất chấp làn sóng nghỉ hưu này, chỉ một phần nhỏ trong số những người sinh ra trong thời kỳ bùng nổ dân số (những người hiện nay từ 61-79) đã chuẩn bị tài chính đầy đủ.

Các thống kê vẽ nên một thực tế nghiêm túc: 52,5% thế hệ baby boomer đang tiến gần đến tuổi nghỉ hưu nắm giữ tài sản là 250.000 USD hoặc ít hơn và sẽ phụ thuộc nhiều vào thu nhập từ An sinh xã hội. Một 14,6% khác sở hữu từ 250.000 đến 500.000 USD trong khoản tiết kiệm. Điều này có nghĩa là khoảng hai phần ba thế hệ boomer đối mặt với áp lực tài chính đáng kể trong những năm cuối đời. Tuy nhiên, một phân khúc nhỏ nhưng đáng chú ý đã thực hiện các bước đi chiến lược để đảm bảo an toàn cho hưu trí.

Xây Dựng Tài Sản Dài Hạn Thông Qua Các Tài Khoản Ưu Đãi Thuế

Một dấu hiệu của những người bùng nổ dân số tài chính thành công là việc họ liên tục tối đa hóa các phương tiện tiết kiệm hưu trí. Đóng góp các giới hạn cho phép của IRS vào các kế hoạch 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ và Roth IRA từ những giai đoạn đầu của sự nghiệp sẽ làm gia tăng tài sản đáng kể qua nhiều thập kỷ. Đối với năm 2025, trần 401(k) là 23.500 đô la hàng năm, trong khi giới hạn Roth IRA tối đa là 7.000 đô la - cả hai đều tăng từ các con số năm 2024.

Những người từ 50 tuổi trở lên có quyền truy cập vào các khoản đóng góp “bù đắp” bổ sung được thiết kế để tăng tốc tiết kiệm trong những năm thu nhập cao nhất. Giới hạn bù đắp năm 2025 cho 401(k) là 7,500 đô la cho những người từ 50-59 tuổi và từ 64 tuổi trở lên, trong khi các khoản bù đắp Roth IRA thêm 1,000 đô la nữa.

Một phát triển lớn năm 2025: Các cá nhân từ 60-63 tuổi giờ đây có thể sử dụng điều khoản tăng cường cho phép đóng thêm $11,250 ( từ mức chuẩn $7,500), đẩy khả năng đóng góp 401(k) năm 2025 của họ lên $34,750. Điều này đại diện cho một cơ hội tăng tốc đáng kể cho những người tiết kiệm hưu trí ở giai đoạn cuối.

Tận dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế để có Ba lợi ích thuế

Những người thuộc thế hệ bùng nổ trẻ em được định vị cho một kỳ nghỉ hưu thoải mái thường bỏ qua một công cụ tích lũy tài sản chưa được sử dụng nhiều: Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSAs). Khi được kết hợp với bảo hiểm y tế có khấu trừ cao, HSAs cung cấp sự tăng trưởng hoãn thuế, rút tiền miễn thuế cho các chi phí y tế đủ điều kiện, và thanh toán phí bảo hiểm Medicare. Đối với năm 2025, giới hạn đóng góp đạt $4,300 cho bảo hiểm cá nhân hoặc $8,550 cho kế hoạch gia đình, với thêm $1,000 cho những người từ 55 tuổi trở lên.

Đa dạng hóa ngoài các tài khoản hưu trí

Những người cao tuổi thông thái nhận ra rằng chỉ có các tài khoản hưu trí có thể không đủ. Các tài khoản môi giới nắm giữ cổ phiếu, quỹ ETF và quỹ tương hỗ cung cấp sự linh hoạt đóng góp không giới hạn và tích lũy tài sản hiệu quả về thuế. Bắt đầu các tài khoản đầu tư sớm—ngay cả những đóng góp khiêm tốn—cho phép lợi nhuận kép có hàng thập kỷ cơ hội phát triển. Cách tiếp cận này lấp đầy khoảng trống khi 401(k) và giới hạn IRA bị ép buộc.

Đảm bảo thu nhập hưu trí an toàn

Một trong những chiến lược quan trọng nhưng chưa được sử dụng nhiều là mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Những công cụ lai này kết hợp giữa thu nhập cố định và thành phần cổ phiếu trong khi cung cấp sự tăng trưởng hoãn thuế. Trong thời gian nghỉ hưu, những người sở hữu hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thể rút tiền một cách linh hoạt hoặc chuyển đổi số dư để nhận các dòng thu nhập đảm bảo giống như lương hưu, với khoản hoàn trả gốc được đánh thuế thuận lợi (thuế chỉ áp dụng cho lợi nhuận kiếm được, không phải gốc).

Điểm Chính Về An Ninh Nghỉ Hưu Của Thế Hệ Boomer

Những người baby boomer bước vào nghỉ hưu vào năm 2025 đối mặt với những cơ hội và thách thức chưa từng có. Những ai đã tối đa hóa một cách hệ thống các khoản đóng góp 401(k), tận dụng các quy định về bắt kịp (đặc biệt là tùy chọn tăng cường mới 60-63 ), sử dụng HSAs một cách chiến lược, đa dạng hóa thông qua các khoản đầu tư chứng khoán, và đảm bảo thu nhập từ niên kim đã xây dựng được lớp bảo vệ tài chính đa tầng. Đối với hàng triệu người Mỹ đang chuyển tiếp vào nghỉ hưu, năm trụ cột tài chính này đại diện cho sự khác biệt giữa những năm đầy lo âu và một giai đoạn nghỉ hưu thật sự thư giãn.