Hiểu về Tài Khoản Ngủ: Điều Gì Xảy Ra Khi Tài Khoản Ngân Hàng Của Bạn Im Lặng

Khi bạn duy trì nhiều tài khoản ngân hàng cho các mục đích khác nhau, thật dễ dàng để mất dấu một tài khoản. Nếu ý nghĩa của một tài khoản không hoạt động không rõ ràng với bạn, bạn có thể vô tình để tiền của mình trôi đi. Một tài khoản không hoạt động đại diện cho một tài khoản ngân hàng không có hoạt động tài chính trong một khoảng thời gian dài. Khung thời gian này thay đổi tùy theo tổ chức tài chính, nhưng hầu hết các ngân hàng bắt đầu theo dõi các tài khoản sau sáu tháng không hoạt động. Điều làm cho tình huống này trở nên đáng lo ngại là tiền của bạn có thể cuối cùng được chuyển đến cơ quan nhà nước như tài sản không được yêu cầu - một quy trình được điều chỉnh bởi các luật về việc chuyển nhượng tài sản của tiểu bang.

Tài Khoản Bị Lãng Quên: Cách Thức Xảy Ra Tình Trạng Ngủ Đông

Tài khoản ngân hàng trở nên không hoạt động trong một số tình huống phổ biến. Có thể chủ tài khoản đã qua đời mà không có người thụ hưởng được chỉ định, hoặc một người đại diện đã bỏ qua tài khoản trong quá trình giải quyết di sản. Đôi khi mọi người chuyển ngân hàng nhưng không đóng tài khoản cũ đúng cách, để lại chúng vẫn hoạt động về mặt kỹ thuật nhưng hoàn toàn không được sử dụng. Trong những trường hợp khác, tình trạng không hoạt động là do sự thiếu sót đơn giản—mở một tài khoản tiết kiệm với một khoản tiền gửi ban đầu, sau đó hoàn toàn quên rằng nó tồn tại.

Trong thời gian tài khoản không hoạt động này, không có giao dịch nạp tiền, rút tiền, chuyển khoản, giao dịch ATM hoặc thanh toán hóa đơn tự động nào xảy ra. Một tài khoản không hoạt động dưới dạng tiết kiệm có thể tiếp tục tích lũy lãi trên số dư hiện có, nhưng số dư đó không bao giờ tăng lên thông qua các khoản nạp tiền mới. Bất kỳ loại tài khoản nạp tiền nào cũng có thể gặp phải tình trạng này - tài khoản kiểm tra, phương tiện tiết kiệm, tài khoản thị trường tiền tệ, chứng chỉ tiền gửi, và ngay cả hộp an toàn nếu phí thuê vẫn chưa được thanh toán.

Thời gian: Khi tài khoản không hoạt động trở thành tài sản không có người nhận

Các ngân hàng khác nhau thiết lập các ngưỡng không hoạt động khác nhau. Một số coi tài khoản là không hoạt động sau sáu tháng không có giao dịch, trong khi những ngân hàng khác không gán trạng thái này cho đến khi 12 tháng hoặc lâu hơn trôi qua. Nhưng thời hạn thực sự quan trọng hơn: sau ba đến năm năm không hoạt động (tùy thuộc vào quy định của tiểu bang của bạn), các tổ chức tài chính có thể chuyển số dư tài khoản của bạn cho bộ phận tài sản không có chủ của tiểu bang.

Quá trình tiến triển theo một mô hình có thể dự đoán. Ban đầu, tài khoản của bạn chuyển từ trạng thái hoạt động sang không hoạt động, kích hoạt các khoản phí không hoạt động hàng tháng hoặc hàng năm tiềm năng. Sau đó, sau nhiều tháng không có hoạt động, nó sẽ chuyển sang phân loại không hoạt động. Tại thời điểm này, ngân hàng có thể đóng hoàn toàn nó. Nếu thông tin liên lạc hiện tại không khả dụng, số tiền còn lại sẽ chuyển sang quyền quản lý của nhà nước, biến tiền của bạn thành tài sản chưa được yêu cầu.

Lấy Lại Những Gì Thuộc Về Bạn

Nếu tiền trong tài khoản của bạn rơi vào tay nhà nước, việc phục hồi vẫn có thể. Hầu hết các bang duy trì cơ sở dữ liệu trực tuyến nơi bạn có thể tìm kiếm các tài khoản bị bỏ quên bằng cách sử dụng tên của mình. Các kho lưu trữ quốc gia như công cụ tìm kiếm tài sản không có chủ cũng giúp xác định các tài khoản bị lãng quên. Sau khi nộp đơn yêu cầu và cung cấp tài liệu cần thiết, nhà nước thường gửi một tấm séc cho số dư của bạn. Bạn có thể sau đó gửi những khoản tiền phục hồi này vào một tài khoản mới hoặc tài khoản hiện có, hoặc xem xét các cách sử dụng thay thế cho số tiền đã phục hồi.

Phòng ngừa: Giữ Tài Khoản Của Bạn Hoạt Động

Giải pháp dễ dàng nhất là ngăn chặn tình trạng không hoạt động hoàn toàn. Thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng từ một tài khoản khác, lên lịch rút tiền định kỳ hàng quý, hoặc thiết lập tài khoản cho một mục đích định kỳ như thanh toán hóa đơn cụ thể hàng tháng. Ngay cả việc đăng nhập vào ngân hàng trực tuyến để xem bảng sao kê hoặc cập nhật thông tin liên lạc cũng duy trì trạng thái hoạt động và giữ cho tài khoản của bạn không rơi vào tình trạng không hoạt động.

Nếu bạn xác định rằng tài khoản không còn phục vụ nhu cầu của bạn, việc đóng nó sẽ loại bỏ hoàn toàn những lo ngại về sự không hoạt động. Hãy viết cho ngân hàng của bạn để xác nhận việc đóng tài khoản bằng văn bản, đảm bảo không có khoản phí bất ngờ nào tích lũy trên một tài khoản bị quên.

Những xem xét cuối cùng

Tình huống tài khoản ngủ đông hiếm khi xảy ra một cách có chủ ý, nhưng việc hiểu rõ cơ chế giúp bảo vệ tài sản tài chính của bạn. Bằng cách duy trì nhận thức về tất cả các tài khoản của bạn và thực hiện các bước có chủ đích để giữ chúng hoạt động - hoặc chính thức đóng những tài khoản mà bạn không còn sử dụng - bạn ngăn chặn sự phiền phức trong việc tìm kiếm quỹ thông qua các hệ thống tài sản không yêu cầu của nhà nước. Quản lý tài khoản một cách chủ động hôm nay sẽ tiết kiệm được công sức đáng kể và tránh những phức tạp tiềm ẩn vào ngày mai.