Hiểu Biết về Annuity Cuộc Sống Chung: Hướng Dẫn Thực Tế cho Các Cặp Vợ Chồng

Kế hoạch cho việc nghỉ hưu có nhiều hình thức khác nhau, và đối với các cặp đôi đã kết hôn, một hợp đồng annuity chung ( còn được gọi là annuity chung và sống sót ) là một trong những lựa chọn an toàn nhất có sẵn. Thay vì tự hỏi liệu số tiền tiết kiệm của bạn có đủ cho đến năm 90 tuổi hay không, hãy tưởng tượng có một khoản thu nhập hàng tháng đảm bảo mà bao trùm cả cuộc đời của bạn và người phối ngẫu. Hãy cùng phân tích cách mà công cụ tài chính này hoạt động và liệu nó có xứng đáng có một vị trí trong chiến lược nghỉ hưu của bạn hay không.

Khái Niệm Cốt Lõi: Cách Mà Annuity Cuộc Sống Chung Mang Đến Sự Bình Yên Tâm Hồn

Hãy coi một hợp đồng lương hưu chung và sống sót như một hợp đồng mà bạn và một công ty bảo hiểm thực hiện giao dịch. Bạn chuyển giao một khoản tiền lớn ( hoặc thực hiện các khoản thanh toán định kỳ ), và đổi lại, họ đảm bảo sẽ gửi cho bạn và vợ/chồng của bạn một khoản tiền cố định hàng tháng miễn là ít nhất một trong hai bạn còn sống.

Cấu trúc như sau: một đối tác trở thành người nhận lương hưu chính, đối tác còn lại là người nhận lương hưu phụ. Khi người chính qua đời, người sống sót không mất thu nhập — họ tiếp tục nhận (thường là 50-100% số tiền gốc) cho đến khi họ cũng qua đời. Nếu người phụ qua đời trước, người chính giữ toàn bộ khoản thanh toán vô thời hạn.

Cấu hình này đảm bảo rằng không ai trong hai vợ chồng phải đối mặt với tình huống ác mộng là sống lâu hơn quỹ hưu trí của họ.

Annuity Cuộc Sống Chung vs. Annuity Cuộc Sống Đơn: Sự Khác Biệt Thực Sự Là Gì?

Nếu bạn độc thân, một hưu trí đơn là hợp lý—bạn nhận thu nhập cho đến khi chết, rồi không còn gì. Đơn giản. Nhưng ngay khi bạn kết hôn, phép toán đó thay đổi.

Sự phân biệt cốt lõi: Một hợp đồng annuity đơn chỉ bảo hiểm cho một người và thường cung cấp mức thanh toán cá nhân cao hơn. Khi người đó qua đời, các khoản thanh toán sẽ dừng lại hoàn toàn. Ngược lại, một hợp đồng annuity cho hai người sống trải đều tổng số tiền thanh toán đó cho hai cuộc đời, có nghĩa là mỗi người sẽ nhận được số tiền hàng tháng thấp hơn - nhưng bảo hiểm sẽ kéo dài miễn là một trong hai người còn sống.

Hãy nghĩ về rủi ro tuổi thọ: nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65 và sống đến 95, đó là 30 năm chi phí. Với một hợp đồng annuity chung, bạn được bảo vệ bất kể ai trong bạn hoặc vợ/chồng bạn sống lâu hơn.

Cách Thanh Toán Thực Sự Hoạt Động: Số Liệu Thực

IRS thiết lập các quy tắc cho khoản thanh toán cho người sống sót: từ 50% đến 100% lợi ích ban đầu. Trên thực tế, hầu hết các cặp đôi chọn 50% hoặc 75%.

Kịch bản 1: Cấu trúc thanh toán 75% Lợi ích hàng tháng của bạn là $1,200. Khi bạn qua đời, vợ/chồng của bạn sẽ nhận được $900 (75% của $1,200) suốt đời. Nếu vợ/chồng của bạn qua đời trước, bạn sẽ tiếp tục nhận $1,200 cho đến khi bạn qua đời.

Kịch bản 2: Cấu trúc thanh toán 50% Lợi ích hàng tháng của bạn là $1,200. Vợ/chồng của bạn nhận được $600 (50%) sau khi bạn qua đời. Một lần nữa, nếu họ qua đời trước, bạn sẽ giữ nguyên $1,200.

Sự đánh đổi là toán học: tỷ lệ chi trả cho người sống sót cao hơn (75% hoặc 100%) có nghĩa là số tiền kiểm tra hàng tháng ban đầu thấp hơn cho cả hai bạn, trong khi tỷ lệ chi trả cho người sống sót thấp hơn (50%) có nghĩa là thu nhập cao hơn trong suốt cả hai cuộc đời.

Những Hệ Lụy Thuế Bạn Cần Biết

Đây là những gì IRS quan tâm: người thụ hưởng phụ không được trẻ hơn người thụ hưởng chính quá 10 tuổi, nếu không quyền lợi sống sót sẽ bị giới hạn ở mức 50% ( chứ không phải 100% ). Không có hạn chế nào nếu người thụ hưởng phụ lớn tuổi hơn.

Khi các khoản thanh toán đến, cả hai người nhận lương hưu đều báo cáo thu nhập trên tờ khai thuế của họ. Bởi vì các khoản thanh toán kéo dài qua nhiều thập kỷ, nên nghĩa vụ thuế của bạn cũng vậy—nghĩa là bạn không bị đánh thuế một khoản lớn ngay từ đầu như bạn có thể gặp phải với một khoản phân phối một lần.

Tại Sao Annuity Cuộc Sống Chung Có Ý Nghĩa (Và Khi Nào Chúng Không Có Ý Nghĩa )

Những điểm tích cực:

• Thu nhập được đảm bảo cho cả hai cuộc đời, loại bỏ rủi ro sống lâu.
• Bảo vệ người sống sót đảm bảo rằng vợ/chồng của bạn không phải khốn khổ sau khi bạn qua đời
• Gánh nặng thuế phân bổ theo thời gian thay vì tập trung trong một năm

Các Hạn chế:

• Khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn đáng kể so với niên kim đơn mạng.
• Các cặp đôi trẻ có thể thấy phí dịch vụ quá cao so với lợi ích
• Tiền của bạn bị khóa - tính linh hoạt hạn chế so với 401(k)s hoặc IRAs
• Các lựa chọn tốt hơn tồn tại cho những người dưới 55 tuổi; các hợp đồng annuity chung nổi bật hơn gần hoặc trong thời kỳ nghỉ hưu.

Kết luận

Annuity trọn đời chung hoạt động tốt nhất nếu bạn đã nghỉ hưu hoặc gần đến tuổi nghỉ hưu, ưu tiên sự chắc chắn hơn là linh hoạt, và muốn bảo vệ an ninh tài chính cho vợ/chồng của bạn. Đây không phải là một giải pháp phù hợp cho tất cả, nhưng đối với các cặp đôi tìm kiếm sự bảo vệ thu nhập được đảm bảo, nó cung cấp chính xác những gì tên gọi hứa hẹn: sự an toàn cho cả hai đối tác, suốt đời.