Chi phí ẩn khi sử dụng thẻ tín dụng để rút tiền mặt: Điều mỗi holder thẻ nên biết

Khi bạn thiếu tiền mặt, thẻ tín dụng của bạn có thể giống như một giải pháp tiện lợi tại ATM gần nhất. Tuy nhiên, điều mà dường như là một giải pháp nhanh chóng có thể trở thành một sai lầm tài chính tốn kém. Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng đi kèm với những bất lợi đáng kể mà kéo dài xa hơn cả việc rút tiền ngay lập tức — từ phí cao đến tổn hại tín dụng lâu dài mà người vay thường đánh giá thấp.

Tại sao tiền ứng trước lại đặc biệt đắt đỏ

Khác với các giao dịch mua bằng thẻ tín dụng thông thường thường có một khoảng thời gian ân hạn khoảng 30 ngày trước khi lãi suất bắt đầu, thì các khoản tạm ứng tiền mặt bắt đầu tính lãi suất ngay lập tức khi rút tiền. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi suất ngay từ ngày đầu tiên, mà không có cơ hội để tránh điều đó nếu bạn không thể trả lại số tiền ngay lập tức.

Lãi suất trên các khoản ứng tiền mặt thật sự khắc nghiệt so với các giao dịch mua sắm tiêu chuẩn. Hầu hết các thẻ tín dụng áp dụng lãi suất ứng tiền mặt (APR) khoảng 25% hoặc cao hơn - cao hơn nhiều so với APR mua sắm thông thường. Thêm vào đó, bạn sẽ phải đối mặt với các khoản phí upfront được tính toán dưới dạng một số tiền cố định ( thường khoảng $10) hoặc dưới dạng phần trăm của số tiền đã vay ( thường là 5%), cái nào lớn hơn. Ví dụ, rút $300 sẽ khiến bạn phải trả 5% của số tiền đó, hoặc $15 chỉ riêng phí, trước khi bất kỳ lãi suất nào bắt đầu tích lũy.

Ngoài ra, nếu bạn sử dụng ATM bên ngoài mạng lưới của nhà phát hành thẻ, bạn sẽ thường bị tính thêm một khoản phí giao dịch nữa bên cạnh mọi thứ khác. Những chi phí chồng chất này tích lũy nhanh chóng, khiến cho việc rút tiền mặt trở thành một trong những cách đắt đỏ nhất để truy cập vào quỹ.

Làm Thế Nào Các Khoản Tạm Ứng Tiền Mặt Gây Hại Cho Hồ Sơ Tín Dụng Của Bạn

Hậu quả của việc sử dụng tiền mặt ứng trước kéo dài vào lịch sử tín dụng và khả năng vay mượn của bạn. Khi bạn vay tiền mặt qua thẻ của mình, khoản nợ này sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn và ảnh hưởng trực tiếp đến một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất đến điểm tín dụng của bạn: tỷ lệ sử dụng tín dụng.

Tỷ lệ sử dụng tín dụng — tỷ lệ phần trăm tín dụng có sẵn mà bạn đang sử dụng — chiếm 30% trong việc tính toán điểm tín dụng của bạn. Khi bạn thực hiện một khoản ứng tiền mặt, nó sẽ làm tăng tỷ lệ này một cách đáng kể. Bởi vì hạn mức tín dụng cho khoản ứng tiền mặt của bạn thường thấp hơn nhiều so với tổng hạn mức tín dụng của bạn, ngay cả một khoản rút tiền khiêm tốn cũng có thể làm tăng đáng kể tỷ lệ sử dụng của bạn. Việc vượt quá 20% tỷ lệ sử dụng đã được coi là đáng lo ngại bởi các mô hình tính điểm tín dụng như FICO, và các khoản ứng tiền mặt có thể đẩy con số này vượt xa ngưỡng đó.

Các nhà cho vay coi hoạt động tạm ứng tiền mặt thường xuyên là một dấu hiệu đỏ cho thấy khó khăn tài chính. Nếu bạn phụ thuộc vào nhiều tạm ứng tiền mặt, các chủ nợ có thể phân loại bạn là một người vay có rủi ro cao, điều này có thể dẫn đến:

• Lãi suất cao hơn cho các sản phẩm tín dụng trong tương lai
• Giảm hạn mức tín dụng hoặc đóng tài khoản
• Khó khăn trong việc đủ điều kiện để có các điều khoản vay ưu đãi
• Rào cản để có được hạn mức tín dụng cao hơn

Truy cập chức năng ứng tiền mặt của thẻ của bạn

Trước khi thực hiện một khoản ứng tiền mặt, hãy xác nhận xem thẻ của bạn có hỗ trợ tính năng này không. Xem lại thỏa thuận chủ thẻ của bạn để tìm kiếm các đề cập đến “Lãi suất ứng tiền mặt” và “Phí ứng tiền mặt” — sự hiện diện của chúng cho thấy khả năng truy cập ATM. Báo cáo của bạn cũng nên hiển thị giới hạn tín dụng ứng tiền mặt của bạn, giới hạn này tách biệt và thường nhỏ hơn giới hạn chi tiêu thông thường của bạn.

Để thực hiện rút tiền, bạn sẽ cần một mã số nhận dạng cá nhân (PIN) liên kết với thẻ của bạn. Nếu bạn chưa thiết lập, hãy liên hệ với nhà phát hành thẻ của bạn qua trang web hoặc đường dây dịch vụ khách hàng của họ. Quá trình thiết lập PIN có thể mất 7-10 ngày làm việc.

Các Chiến Lược Thay Thế Để Tránh Bẫy Ứng Tiền Mặt

Mặc dù khoản lãi suất trên các khoản ứng tiền mặt là không thể tránh khỏi, nhưng một số cách giải quyết có thể giúp bạn tránh một số khoản phí:

Hoàn tiền tại Thanh toán: Một số nhà phát hành thẻ tín dụng, như Discover, cho phép chủ thẻ nhận tiền mặt trực tiếp trong các giao dịch mua sắm tại cửa hàng — thường lên đến $120 mỗi giao dịch. Điều này hoàn toàn bỏ qua phân loại ứng trước tiền mặt, có nghĩa là lãi suất mua sắm thông thường của bạn sẽ được áp dụng thay vì lãi suất ứng trước tiền mặt tăng cao, và bạn sẽ tránh được phí ATM và phí giao dịch.

Mạng lưới Ngân hàng: Nếu bạn duy trì tài khoản với nhiều tổ chức tài chính, hãy sử dụng ATM trong mạng lưới của ngân hàng chính của bạn. Ngoài ra, một số ngân hàng hoàn lại phí ATM được tính bởi các máy không nằm trong mạng lưới, và một số nền tảng môi giới cung cấp rút tiền ATM miễn phí không giới hạn cho khách hàng.

Thẻ Chuyển Nhượng Số Dư: Đối với những người đã mang nợ thẻ tín dụng, thẻ chuyển nhượng số dư có thể cung cấp sự cứu trợ tạm thời bằng cách cho phép bạn chuyển số dư với lãi suất 0% trong một khoảng thời gian kéo dài ( thường là từ 12-21 tháng ). Tuy nhiên, những thẻ này đã trở nên ít phổ biến hơn và thường bao gồm phí chuyển nhượng, vì vậy hãy đánh giá kỹ các điều khoản trước khi đăng ký.

Kết luận

Việc rút tiền mặt qua thẻ tín dụng của bạn chỉ nên xảy ra khi không còn lựa chọn nào khác. Nếu bạn thấy mình cần phải làm điều này, hãy ưu tiên hoàn trả số tiền đã rút càng nhanh càng tốt — mỗi ngày giữ số dư có nghĩa là lãi suất bổ sung sẽ tích lũy trên các khoản phí ban đầu mà bạn đã trả. Các lựa chọn tốt hơn bao gồm tìm kiếm một khoản vay cá nhân, nhờ sự giúp đỡ từ gia đình hoặc bạn bè, hoặc khám phá các chương trình hỗ trợ khẩn cấp. Bảo vệ điểm tín dụng và sức khỏe tài chính của bạn trong dài hạn có giá trị hơn rất nhiều so với sự tiện lợi tạm thời của việc rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng.