Sự Thật Thật Về Việc Đầu Tư Tuổi: Khi Nào Bạn Thực Sự Có Thể Bắt Đầu?

Muốn đầu tư vào cổ phiếu nhưng lo lắng mình còn quá trẻ? Đây là cú twist: Bạn có thể không cần đợi đến khi 18 tuổi. Các quy định về đầu tư linh hoạt hơn bạn nghĩ rất nhiều, và hiểu rõ chúng có thể mang lại cho bạn hàng thập kỷ tăng trưởng lãi kép thêm làm lợi thế.

Bạn cần bao nhiêu tuổi để mua cổ phiếu? Câu trả lời ngắn gọn

Nếu bạn muốn mở tài khoản môi giới riêng và tự đưa ra tất cả quyết định? Bạn cần đủ 18 tuổi. Đó là độ tuổi tối thiểu hợp pháp để ký hợp đồng và kiểm soát tài khoản đầu tư của chính mình mà không cần sự đồng ý của cha mẹ.

Nhưng đây là phần thú vị—điều đó không có nghĩa là bạn phải đứng ngoài cuộc khi còn là thiếu niên. Có nhiều cách sáng tạo để tham gia thị trường sớm hơn, dù bạn mới 13, 15 hay 17 tuổi. Chìa khóa là tìm ra cấu trúc tài khoản phù hợp với người lớn đồng sở hữu hoặc giám hộ.

Ba loại tài khoản chính dành cho nhà đầu tư trẻ

Không phải tất cả các tài khoản đầu tư đều giống nhau. Sự khác biệt lớn nhất nằm ở ai kiểm soát quyết định và ai thực sự sở hữu tài sản. Hãy cùng phân tích các lựa chọn của bạn.

Lựa chọn 1: Sở hữu chung (Bạn và người lớn cùng kiểm soát)

Tài khoản môi giới chung nghĩa là bạn và một người lớn (thường là cha mẹ, nhưng cũng có thể là người lớn đáng tin cậy) cùng sở hữu tài khoản và có thể đưa ra quyết định đầu tư cùng nhau. Đây là lựa chọn linh hoạt nhất vì:

• Thường không có yêu cầu độ tuổi tối thiểu—bạn có thể mở tài khoản khi còn là trẻ con
• Bạn có quyền quyết định thực sự, không chỉ sở hữu thụ động
• Bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu riêng lẻ, quỹ tương hỗ, ETF hoặc gần như mọi thứ mà một công ty môi giới tiêu chuẩn cung cấp
• Bạn sẽ học được bài học thực tế về chọn lựa đầu tư và quản lý rủi ro

Điểm đánh đổi? Bạn và người lớn sẽ chia sẻ trách nhiệm thuế. Nhưng đối với người trẻ có lợi nhuận nhỏ, điều này hiếm khi là rào cản lớn.

Lựa chọn 2: Tài khoản giám hộ (Người lớn quyết định, bạn sở hữu tài sản)

Với tài khoản giám hộ, người lớn (người giám hộ) quản lý mọi thứ và đưa ra tất cả quyết định đầu tư. Bạn hợp pháp sở hữu tiền và các khoản đầu tư, nhưng không thể chạm vào chúng cho đến khi đủ tuổi trưởng thành—thường là 18 hoặc 21 tùy theo bang.

Có hai loại chính:

UGMA (Hành động quà tặng cho người vị thành niên): Chỉ giới hạn tài sản tài chính—cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, ETF, và các sản phẩm bảo hiểm.

UTMA (Hành động chuyển giao cho người vị thành niên): Linh hoạt hơn—có thể giữ tài sản tài chính cộng với tài sản vật lý như bất động sản hoặc xe cộ. Nhưng chỉ có 48 bang công nhận UTMA (South Carolina và Vermont không).

Ưu điểm ở đây? Hiệu quả về thuế. Các tài khoản này được hưởng chế độ đặc biệt—phần lợi nhuận đầu tiên thoát thuế, và phần còn lại bị đánh thuế theo mức thu nhập của bạn (không phải của cha mẹ), thường thấp hơn nhiều. Khi bạn đủ tuổi trưởng thành, bạn sẽ kiểm soát hoàn toàn.

Lựa chọn 3: Roth IRA giám hộ (Dành cho thanh thiếu niên có thu nhập kiếm được)

Nếu bạn đã làm việc mùa hè, làm freelance, hoặc kiếm tiền hợp pháp theo cách nào đó, bạn đủ điều kiện mở loại này. Bạn có thể góp tối đa bằng tổng thu nhập kiếm được hoặc $6,500 mỗi năm (tùy theo cái nào thấp hơn) vào Roth IRA giám hộ.

Tại sao đây lại là bước đột phá? Toàn bộ số tiền đó phát triển hoàn toàn miễn thuế, và bạn không phải trả thuế khi rút tiền về hưu. Ở độ tuổi của bạn, có thể bạn đang ở mức thuế thấp, khiến đây là cách cực kỳ có giá trị để khóa mức thuế bằng 0 trên hàng thập kỷ tăng trưởng lãi kép.

Làm thế nào để bắt đầu đầu tư thực sự khi còn là thiếu niên

Bước 1: Chọn loại tài khoản của bạn

Quyết định xem bạn muốn kiểm soát trực tiếp qua tài khoản chung, hiệu quả về thuế qua tài khoản giám hộ, hay lợi ích hưu trí của Roth IRA. Nếu bạn có thu nhập kiếm được, Roth IRA thường là lựa chọn mạnh nhất.

Bước 2: Chọn các khoản đầu tư của bạn

Nhà đầu tư trẻ có lợi thế lớn: thời gian. Bạn không cần phải an toàn với trái phiếu hoặc tiền mặt. Các khoản đầu tư tăng trưởng là bạn đồng hành. Ba lựa chọn chính:

• Cổ phiếu riêng lẻ: Mua quyền sở hữu trong các công ty thực tế và học hỏi qua việc theo dõi tin tức và hiệu suất của chúng
• Quỹ tương hỗ: Gộp tiền của bạn với hàng nghìn nhà đầu tư khác để sở hữu một rổ đa dạng cổ phiếu hoặc trái phiếu—giảm rủi ro qua đa dạng hóa
• ETF (đặc biệt là quỹ chỉ số): Giống quỹ tương hỗ nhưng giao dịch suốt ngày như cổ phiếu và thường có phí thấp hơn

Nếu mới bắt đầu, ETF dựa trên chỉ số thường là điểm lý tưởng—đa dạng, phí thấp, và đã chứng minh vượt trội hơn hầu hết các nhà quản lý tích cực.

Bước 3: Mở tài khoản

Hầu hết các nhà môi giới lớn hiện nay đều cung cấp các lựa chọn phù hợp cho tuổi trẻ với yêu cầu tối thiểu thấp hoặc bằng 0 và không phí giao dịch. Bạn cần người lớn trong đời xác nhận và ký tên, nhưng quy trình thường đơn giản qua mạng.

Tại sao bắt đầu sớm là một siêu năng lực thực sự

Công thức tính lãi kép

Đây là thực tế: Tiền làm ra tiền. Đầu tư 1.000 đô với lãi suất 4.0% APY. Sau năm đầu, bạn đã kiếm được 40 đô, tổng số là 1.040 đô. Năm thứ hai? Bạn kiếm 4.0% trên 1.040 đô, được thêm 41.60 đô, tổng cộng 1.081.60 đô.

Phép màu không nằm ở những đồng tiền đầu tiên—mà ở các thập kỷ sau đó. Một thiếu niên 16 tuổi đầu tư đều đặn 50 năm sẽ tích lũy nhiều của cải hơn rất nhiều so với một người 30 tuổi đầu tư 30 năm, dù cả hai đều có lợi nhuận giống nhau. Đó chính là sức mạnh của lãi kép.

Thời gian để phục hồi sau các chu kỳ thị trường

Thị trường chứng khoán không đi lên theo một đường thẳng. Nó dao động qua lại—đôi khi rất mạnh. Một nhà đầu tư trẻ bắt đầu sớm có nhiều năm để vượt qua các chu kỳ này, cân bằng lại danh mục, và điều chỉnh chiến lược. Ai bắt đầu đầu tư sau 30 tuổi sẽ có ít thời gian hơn để làm điều đó.

Xây dựng thói quen tài chính kéo dài cả đời

Bắt đầu sớm không chỉ về tiền bạc—mà còn về nhận thức. Nếu bạn hình thành thói quen đầu tư đều đặn từ 15 tuổi, đến khi 35 tuổi, nó sẽ không còn cảm giác như một nhiệm vụ nữa. Nó sẽ trở thành tự nhiên. Lợi thế về hành vi này tích lũy giống như tiền bạc vậy.

Một số tài khoản khác bạn nên biết

Kế hoạch giáo dục 529: Dành cho tiết kiệm học đại học. Tiền đóng góp phát triển miễn thuế nếu dùng cho chi phí giáo dục đủ điều kiện. Giờ đây còn có thể dùng cho học phí K-12 nữa.

Chương trình Coverdell ESA: Tương tự 529 nhưng giới hạn đóng góp thấp hơn ($2,000/năm) và có nhiều lựa chọn đầu tư linh hoạt hơn.

Tài khoản môi giới của cha mẹ: Cha mẹ luôn có thể đầu tư trong tài khoản của chính họ và tặng tài sản cho bạn sau này. Ít hiệu quả về thuế hơn so với tài khoản giám hộ, nhưng hoàn toàn linh hoạt về cách sử dụng tiền cuối cùng.

Kết luận

Bạn không cần phải 18 tuổi mới mua cổ phiếu. Với cấu trúc tài khoản phù hợp và người lớn đồng hành, bạn có thể bắt đầu đầu tư khi còn là thiếu niên. Câu hỏi thực sự không phải là “Mình đã đủ tuổi chưa?” mà là “Làm thế nào để bắt đầu tốt nhất?”

Bạn bắt đầu càng sớm, bạn mở khóa được nhiều lãi kép hơn. Và càng học sớm về cách thị trường hoạt động, bạn sẽ trở thành nhà đầu tư giỏi hơn. Thời gian là tài sản quý giá nhất của bạn khi còn trẻ—hãy tận dụng nó khi còn có thể.