Những khó khăn trong phá sản Chương 13: Tại sao các kế hoạch tái cấu trúc thất bại và điều đó có ý nghĩa gì đối với tài chính của bạn

Khi bạn nộp đơn phá sản, bạn đang đưa ra một lựa chọn khó khăn với hậu quả nghiêm trọng. Nhưng có một cú twist tàn nhẫn: việc không hoàn thành một vụ phá sản—đặc biệt là tái cơ cấu theo Chương 13—có thể để lại cho bạn tình trạng tồi tệ hơn so với việc chưa từng nộp đơn. Thẻ tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng nặng nề khi nộp đơn, nhưng bạn không nhận được sự giải thoát đến từ việc hoàn thành quá trình đó. Như Daniel Austin, một phó giáo sư luật tại Northeastern University, giải thích: “Nếu họ ít nhất đã được xóa nợ, thì mục ghi chú phá sản đó sẽ hiển thị [discharged]. Giờ đây họ vừa có ghi chú phá sản vừa còn khoản nợ chưa trả treo lơ lửng.”

Hiểu các lựa chọn phá sản của bạn

Trước khi khám phá lý do tại sao việc tái cơ cấu thất bại, điều quan trọng là phải hiểu các loại phá sản tồn tại. Hai con đường phá sản cá nhân chính khác nhau đáng kể về cách tiếp cận và đối tượng phục vụ.

Chương 7 thanh lý nhắm vào những cá nhân có thu nhập khả dụng tối thiểu—số tiền còn lại sau khi trừ các chi phí sinh hoạt hợp pháp. Con đường này xóa bỏ nhiều khoản nợ và mang lại một khởi đầu mới, mặc dù có thể yêu cầu bán tài sản.

Chương 13 tái cơ cấu, ngược lại, phục vụ những người có thu nhập khả dụng cao hơn nhưng đang chôn chân trong nợ nần. Phương pháp này thường kéo dài từ ba đến năm năm và cho phép người nộp đơn giữ nhà trong khi tái cơ cấu nợ theo một kế hoạch thanh toán được tòa án phê duyệt. Khoảng 297.000 vụ Chương 13 đã được nộp trong năm 2015, mặc dù đây là tỷ lệ nộp thấp nhất kể từ năm 2006, theo Viện Phá sản Mỹ.

Thực tế khắc nghiệt? Hầu hết những người nộp đơn Chương 13 không bao giờ vượt qua được chặng đua cuối cùng. Giữa năm 2007 và 2014, trong số 2,6 triệu vụ Chương 13 đã kết thúc, chỉ có 37 phần trăm thành công hoàn thành kế hoạch. Khoảng 51 phần trăm bị bác bỏ, và 12 phần trăm chuyển đổi sang các hình thức phá sản khác.

Tại sao các kế hoạch tái cơ cấu Chương 13 thất bại

Các số liệu này phù hợp với những gì các cố vấn tài chính quan sát hàng ngày. Keola Harrington, một cố vấn tài chính tại Clarifi, một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận ở khu vực Philadelphia, lưu ý rằng mọi người thường đánh giá thấp những gì Chương 13 đòi hỏi: “Khi họ nộp đơn, họ không hoàn toàn hiểu rằng họ đang cam kết theo một kế hoạch trả nợ có cấu trúc. Trong vòng ba đến năm năm, hoàn cảnh có thể thay đổi.”

Những hoàn cảnh đó ảnh hưởng rất lớn. Mất việc, giảm lương, hoặc chi phí y tế bất ngờ có thể khiến các khoản thanh toán hàng tháng cho quản lý quỹ—nơi một khoản thanh toán duy nhất được phân phối cho các chủ nợ—bỗng chốc trở nên không thể chi trả nổi. Trong khi các kế hoạch Chương 13 có thể được điều chỉnh để phản ánh tình hình tài chính thay đổi, việc điều chỉnh đòi hỏi nỗ lực, phí và sự kiên trì. Nhiều người nộp đơn thay vì đó im lặng và ngừng thanh toán. Khi các khoản thanh toán bị chậm quá nhiều, các quản lý quỹ sẽ kiện tòa án để bác bỏ toàn bộ vụ án, khiến người nộp đơn đối mặt với foreclosure, thu hồi tài sản, và tiếp tục gánh nợ cộng với lãi suất tích tụ.

Một số người nộp đơn gặp phải các vấn đề hành vi sâu xa hơn. Áp lực tài chính gây ra lo âu, và một số tránh né việc đối mặt với cố vấn tín dụng hoặc quản lý quỹ về khó khăn trong thanh toán, hy vọng giữ hình ảnh thay vì thừa nhận họ không thể theo kịp. Harrington thường thấy điều này: “Thường thì họ đơn giản là không thanh toán. Họ cảm thấy bị đe dọa và không dám lên tiếng.”

Chuyển đổi hoặc điều chỉnh con đường phá sản của bạn

Nếu hoàn cảnh xấu đi đáng kể trong quá trình Chương 13, vụ án của bạn có thể chuyển sang Chương 7 thanh lý. Tuy nhiên, việc chuyển đổi này không phải là sự giải thoát tự động—bạn vẫn cần vượt qua bài kiểm tra khả năng chi trả, đánh giá khả năng thanh toán nợ dựa trên thu nhập, địa điểm và quy mô gia đình.

Xây dựng lại sau thất bại phá sản

Ảnh hưởng tâm lý không nên bị xem nhẹ. Mất ngủ, xấu hổ, và tê liệt tài chính là những điều phổ biến. Tuy nhiên, các chuyên gia nhấn mạnh rằng phá sản—dù hoàn thành hay không—không phải là án tù chung thân. Kim Cole, người làm việc với khách hàng tại Navicore Solutions, một tổ chức tư vấn tài chính phi lợi nhuận quốc gia, nhắc nhở người nộp đơn rằng “phá sản chỉ là một bước trong quá trình. Bạn sẽ làm gì khác để không bao giờ rơi vào tình trạng này nữa?”

Tín dụng có thể được xây dựng lại. Việc sở hữu nhà vẫn là khả thi. Điều quan trọng mà các cố vấn tài chính nhấn mạnh là: hiểu rõ nghĩa vụ Chương 13 trước khi nộp đơn, liên lạc ngay lập tức khi có vấn đề phát sinh, và nhận thức rằng bỏ lỡ vài khoản thanh toán có thể được tha thứ, nhưng im lặng và tránh né sẽ dẫn đến việc bị bác bỏ và tổn hại tài chính lâu dài.

Đối với những người đang xem xét tái cấu trúc phá sản, bài học rõ ràng là: con đường này chỉ thành công nếu bạn cam kết hoàn toàn và tìm kiếm sự giúp đỡ ngay khi hoàn cảnh thay đổi.