Nợ chồng chất, có lối thoát không? 5 cách thoát khỏi vòng xoáy nợ nần hiệu quả

Nợ chồng chéo, có lối thoát không? Hôm nay kinh tế không ổn định, nhiều người cảm thấy nợ nần ngày càng tăng, như quả bom trên đầu. Một số người không thể ngủ được vì nợ, lo lắng về việc trả nợ ngày càng nhiều. Nhưng điểm tích cực là nếu bạn có kế hoạch tốt, nợ có thể được xóa bỏ. Kiểm soát chi tiêu và giữ tỉnh táo trong cuộc sống là con đường dẫn đến tự do tài chính. Trong bài viết này, tôi có 5 bước để nếu bạn thực hiện nghiêm túc, dù nợ nhiều đến đâu cũng có thể thanh toán hết và bắt đầu tiết kiệm.

Bước 1: Nhận thức rõ và phân biệt nợ nào quan trọng hơn

Vấn đề đầu tiên cần giải quyết là tâm lý. Bạn phải chấp nhận rằng mình đang nợ, đừng phủ nhận hay trốn tránh.

Kiểm tra bản thân xem bạn đang nợ bao nhiêu? Tại sao lại quyết định vay nợ? Hiểu rõ nguyên nhân gốc rễ của vấn đề giúp bạn không rơi vào vòng luẩn quẩn cũ.

Điều quan trọng là phân biệt giữa nợ tốt và nợ xấu.

Nợ tốt là những khoản nợ xây dựng nền tảng cho cuộc sống và công việc, như vay mua nhà để ở, vay học phí hoặc vay để đầu tư kinh doanh. Những khoản này có khả năng tạo ra thu nhập hoặc mang lại giá trị dài hạn.

Nợ xấu là những khoản nợ để đáp ứng nhu cầu hưởng thụ chung, như trả góp 0% để mua điện thoại mới trong khi điện thoại cũ vẫn còn dùng tốt, hoặc vay để đi nghỉ dưỡng, ăn tối sang trọng mà thực sự không cần thiết, và sau đó phải trả góp thẻ tín dụng hàng tháng.

Khi bạn phân biệt rõ, hãy giảm dần các khoản nợ xấu, chỉ giữ lại nợ tốt vì đó là khoản đầu tư cho tương lai.

Bước 2: Biến thành hình ảnh rõ ràng - Khảo sát và ghi chép toàn bộ nợ

Bây giờ là lúc đối mặt với con số thực tế.

Lấy giấy hoặc sổ ghi chú, viết danh sách tất cả các khoản nợ bạn đang có. Phải chi tiết, trung thực, không làm tròn số để cảm thấy dễ chịu hơn.

Trong mỗi mục, cần ghi:

• Số dư nợ hiện tại
• Chủ nợ là ai (Thẻ tín dụng, ngân hàng, chủ nợ cá nhân)
• Lãi suất hiện tại
• Số tiền phải trả hàng tháng
• Số tháng còn lại
• Ngày đến hạn thanh toán mỗi tháng
• Ghi chú, ví dụ lý do vay nợ

Những người may mắn chỉ có nợ ngân hàng, lãi suất không cao, có thể trả dần dần. Nhưng nếu có nợ thẻ tín dụng hoặc tiền mặt với lãi suất cao hơn, cần xử lý trước.

Những người không may mắn có thể phải vay ngoài hệ thống do ngân hàng từ chối, các khoản này lãi suất cao, rất đáng sợ, có thể vượt quá số tiền gốc, cần xử lý hết trước.

Bước 3: Đánh giá khả năng thanh toán nợ của bạn

Bây giờ là lúc nói thật về số tiền bạn có thể dùng để trả nợ.

Kiểm tra hai yếu tố sau:

Thứ nhất: Ngân sách thu nhập - chi tiêu của bạn

Thu nhập của bạn thế nào? Chi tiêu hàng tháng ra sao? Còn lại bao nhiêu để trả nợ?

Nếu chưa đủ, đừng nản lòng. Cách đầu tiên là tiết kiệm trước, cắt giảm các khoản không cần thiết, giảm các khoản chi đặc biệt hoặc không bắt buộc, dừng tiết kiệm hoặc giảm các khoản tiết kiệm.

Cách thứ hai là tìm thêm thu nhập, xem có cách nào để tạo ra thu nhập phụ thêm mỗi tháng không.

Thứ hai: Khảo sát tài sản của bạn

Bạn có gì có thể chuyển đổi thành tiền mặt? Như:

• tiền gửi ngân hàng
• điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng không dùng nữa
• dụng cụ hoặc bộ sưu tập cá nhân
• xe hơi hoặc tài sản khác

Tuy nhiên, đừng bán những tài sản cần thiết cho công việc hoặc cuộc sống hàng ngày, như xe đi làm, hãy cân nhắc kỹ.

Bước 4: Lập kế hoạch thực hiện - Ưu tiên thanh toán nợ

Khi đã biết tổng số nợ và hiểu rõ khả năng của mình, hãy xây dựng kế hoạch trả nợ hợp lý.

Gợi ý thứ tự thực hiện:

1. Thay đổi thói quen tiêu dùng giảm chi tiêu không cần thiết tối đa
2. Giảm các khoản trả góp nợ nếu cảm thấy quá nặng, như gia hạn thời gian hoặc tái vay
3. Tận dụng tối đa khả năng tạo thu nhập để kéo dài thời gian, tạo thu nhập phụ
4. Thương lượng với chủ nợ nếu nợ quá khả năng, cố gắng đàm phán để giảm lãi hoặc gia hạn
5. Hợp nhất các khoản nợ thành một nguồn vay duy nhất nếu có thể, tìm nguồn vay có lãi thấp hơn để giảm gánh nặng hàng tháng
6. Không vay thêm nợ mới đây là quy tắc quan trọng nhất. Nợ sẽ không giảm nếu bạn vẫn vay mới
7. Thanh toán nợ theo thứ tự ưu tiên như trả hết các khoản nợ lãi cao trước hoặc các khoản sắp đến hạn, để tạo động lực
8. Khi đã trả hết nợ, xây dựng quỹ dự phòng và mua bảo hiểm nhân thọ, sức khỏe
9. Bắt đầu đầu tư và phát triển tài sản, phân bổ hợp lý giữa chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư
10. Thực hiện đều đặn theo kế hoạch, đừng bỏ cuộc, có thể điều chỉnh khi có thay đổi

Bước 5: Thực hiện theo kế hoạch, kiểm tra và điều chỉnh thường xuyên

Kế hoạch tốt chỉ có ý nghĩa khi bạn hành động. Bây giờ là lúc bắt đầu.

Hàng tuần hoặc hàng tháng, kiểm tra tiến trình của bạn: nợ giảm bao nhiêu, có gì không hiệu quả thì điều chỉnh linh hoạt.

Ví dụ, nếu có thu nhập phụ, hãy dùng để trả nợ chính, giúp nhanh hết nợ hơn.

Điều quan trọng nhất là giữ tinh thần lạc quan. Mỗi lần trả hết một khoản nợ, đó là một bước tiến trên con đường tự do tài chính.

Tóm lại: Nợ nhiều đến đâu cũng có thể thoát khỏi

Dù nợ nhiều thế nào, nếu bạn có kế hoạch và kiên trì theo đuổi, chắc chắn sẽ trả hết. Điều quan trọng là hành động.

Hãy ghi nhớ câu nói của Warren Buffett: “Nếu chúng ta cứ mua những thứ không cần thiết, một ngày nào đó chúng ta sẽ phải bán những thứ cần thiết.”

Hãy áp dụng 5 bước này, bắt đầu từ hôm nay, dọn dẹp nợ và xây dựng tương lai tài chính vững chắc.