Hướng Dẫn Toàn Diện về Rút Tiền từ Trái Phiếu Tiết Kiệm: Mọi Điều Bạn Cần Biết

Gửi tiết kiệm đã từ lâu là lựa chọn phổ biến của người Mỹ để tìm kiếm lợi nhuận ổn định, dự đoán được với rủi ro tối thiểu. Dù bạn đã thừa kế trái phiếu, phát hiện ra những trái phiếu quên từ nhiều năm trước, hay đã sẵn sàng khai thác giá trị của các khoản nắm giữ hiện tại, việc hiểu cách quy đổi tiền gửi tiết kiệm là điều quan trọng để đưa ra quyết định tài chính đúng đắn.

Tại sao Gửi tiết kiệm vẫn còn quan trọng

Được phát hành bởi Bộ Tài chính Hoa Kỳ và được bảo đảm bởi toàn bộ uy tín và tín nhiệm của chính phủ liên bang, gửi tiết kiệm là một trong những cách an toàn nhất để gửi tiền của bạn. Khác với cổ phiếu hoặc các khoản đầu tư biến động khác, trái phiếu mang lại lãi suất ổn định và bảo đảm gốc—làm cho chúng đặc biệt hấp dẫn trong thời kỳ kinh tế không chắc chắn.

Lãi bạn kiếm được là đáng tin cậy: được tính lãi kép hai lần mỗi năm và trả trong nhiều thập kỷ. Ví dụ, các trái phiếu Series I hiện tại đang cung cấp tỷ lệ hấp dẫn do điều chỉnh lạm phát. Nhưng trước khi bạn vội vã đến ngân hàng với chứng chỉ trái phiếu của mình, có những bước chuẩn bị quan trọng cần thực hiện.

Hai loại trái phiếu chính bạn cần biết

Hiện nay, chỉ có hai loại trái phiếu tiết kiệm đang được bán tích cực: Series EE và Series I. Hiểu rõ loại bạn đang sở hữu quan trọng vì quyền đổi lấy tiền và tính toán giá trị khác nhau.

Trái phiếu Series EE hoạt động theo mô hình lãi suất cố định. Bạn có thể mua chúng điện tử bắt đầu từ chỉ 25 đô la, tối đa 10.000 đô la mỗi năm. Chính phủ cam kết rằng trái phiếu của bạn sẽ nhân đôi giá trị trong vòng 20 năm. Các trái phiếu bán từ tháng 5 đến tháng 10 năm 2022 có lãi 0.10% mỗi năm, mặc dù các trái phiếu EE biến đổi cũ từ năm 1997-2005 vẫn kiếm khoảng 1.60%.

Trái phiếu Series I kết hợp lãi cố định với thành phần lạm phát, được tính lại hai lần mỗi năm. Phương pháp này làm cho chúng đặc biệt có giá trị trong các giai đoạn lạm phát. Tỷ lệ 9.62% gần đây được cung cấp đến tháng 10 năm 2022 phản ánh khả năng bảo vệ khỏi lạm phát này. Bạn có thể mua trái phiếu Series I điện tử theo từng cent vượt quá $25 (tối đa $10,000 mỗi năm), hoặc các phiên bản giấy tối thiểu tại $50 đến hạn qua hoàn thuế(, giới hạn tối đa $5,000 mỗi năm).

Trước khi bạn cố gắng quy đổi trái phiếu của mình

Thời điểm là tất cả. Bộ Tài chính đặt ra những hạn chế quan trọng có thể ảnh hưởng đến quyết định quy đổi của bạn.

Khóa 1 năm: Bạn không thể truy cập vào số tiền của mình trong 12 tháng đầu tiên sau khi mua, bất kể hoàn cảnh nào. Đây không phải là khuyến nghị—đó là quy định cứng.

Phạt rút tiền sớm: Rút trước 5 năm, bạn sẽ mất 3 tháng lãi tích lũy. Trong khi gốc vẫn thuộc về bạn, khoản phạt này có thể làm giảm đáng kể lợi nhuận thực tế của bạn.

Vấn đề đáo hạn: Trái phiếu điện tử mua ngày nay sẽ tiếp tục sinh lãi trong 30 năm. Các trái phiếu cũ dừng sinh lãi sau 20 năm. Khi trái phiếu đáo hạn và lãi ngừng, giữ thêm trái phiếu đó ít có ý nghĩa—đã đến lúc thanh lý.

Trước khi quyết định quy đổi, hãy tự hỏi: Liệu trái phiếu này còn sinh lãi không, hay đã đạt điểm kết thúc lợi nhuận? Quyết định rút tiền có phù hợp với kế hoạch tài chính tổng thể của bạn không, hay bạn đang hành động theo cảm xúc trong thời điểm thị trường bất ổn?

Tính giá trị hiện tại của trái phiếu

Hiểu rõ giá trị của trái phiếu hiện tại là điều không thể thương lượng. Việc tính toán phụ thuộc vào ba yếu tố: loại trái phiếu, ngày phát hành, và liệu nó được mua theo mệnh giá hay chiết khấu.

Nếu bạn sở hữu trái phiếu điện tử qua TreasuryDirect, đăng nhập vào tài khoản của bạn sẽ ngay lập tức hiển thị giá trị hiện tại. Đối với trái phiếu giấy—đặc biệt là các trái phiếu cũ—công cụ tính toán trực tuyến miễn phí của Bộ Tài chính trên TreasuryDirect là người bạn tốt nhất. Nhập tên loại trái phiếu, số serial, mệnh giá và ngày phát hành, bạn sẽ nhận được giá trị chính xác hiện tại. Bước này giúp tránh những bất ngờ không mong muốn khi quy đổi.

Quy trình thực tế: Cách quy đổi

Phương thức quy đổi phụ thuộc vào dạng trái phiếu của bạn.

Trái phiếu điện tử đơn giản nhất: đăng nhập vào tài khoản TreasuryDirect của bạn, chọn quy đổi, và số tiền sẽ được chuyển vào tài khoản ngân hàng liên kết của bạn trong vài ngày làm việc.

Trái phiếu giấy thường có thể quy đổi trực tiếp tại ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng của bạn, miễn là bạn có tài khoản tại đó. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính có thể:

• Áp dụng giới hạn số tiền cho mỗi giao dịch
• Yêu cầu giấy tờ tùy thân do chính phủ cấp và các tài liệu hỗ trợ
• Từ chối xử lý các trái phiếu cũ cực kỳ cũ

Các series trái phiếu cũ (như Series HH hoặc các loại đặc biệt như Trái phiếu Patriot) yêu cầu điền mẫu Treasury FS 1522 và gửi trái phiếu của bạn đến Dịch vụ Chứng khoán Bán lẻ của Bộ Tài chính kèm chữ ký có chứng thực và hướng dẫn chuyển khoản trực tiếp. Ngân hàng của bạn có thể giúp chứng thực chữ ký của bạn ngay cả khi họ không thể trực tiếp đổi trái phiếu.

Thực tế về thuế bạn không thể bỏ qua

Lãi từ trái phiếu tiết kiệm chịu thuế liên bang nhưng miễn thuế thu nhập bang và địa phương—một lợi thế ít được đánh giá cao. Bạn có hai lựa chọn khai báo thuế: khai báo lãi hàng năm khi phát sinh hoặc hoãn toàn bộ thuế cho đến khi quy đổi.

Tùy theo tình hình của bạn, bạn cũng có thể phải nộp thuế thừa kế liên bang hoặc bang, thuế di sản, hoặc thuế quà tặng. Các khoản này đủ nghiêm trọng để bạn nên trao đổi với chuyên gia thuế trước khi quy đổi các khoản nắm giữ lớn.

Quyết định chiến lược

Việc quy đổi trái phiếu tiết kiệm không nên là phản xạ. Thay vào đó, hãy xem đó như một phần trong chiến lược tài sản tổng thể của bạn. Cân nhắc:

• Tiềm năng sinh lời ở nơi khác: Tiền của bạn có thể sinh lợi cao hơn trong tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc các khoản đầu tư thị trường?
• Phù hợp với thời gian: Bạn cần vốn này cho các chi phí ngắn hạn hay có thể giữ lại?
• Chi phí cơ hội: Chi phí cơ hội thực sự của việc giữ tiền trong trái phiếu so với các phương tiện khác là gì?
• Sức khỏe tài chính tổng thể: Việc truy cập vào số tiền này hỗ trợ hay làm suy yếu các mục tiêu dài hạn của bạn?

Gửi tiết kiệm phục vụ mục đích cụ thể—cung cấp lợi nhuận ổn định, ít rủi ro trong thời gian dài. Khi mục đích đó thay đổi, hoặc trái phiếu đã hết khả năng sinh lợi, việc quy đổi là hợp lý. Nhưng quyết định này cần có tính toán cẩn thận, không phải theo cảm tính.

Các câu hỏi thường gặp nhanh

Sự khác biệt giữa gửi tiết kiệm và trái phiếu Kho bạc là gì? Trái phiếu Kho bạc là các công cụ dài hạn (20-30 năm) với các khoản lãi cố định hàng nửa năm, có thể giao dịch trên thị trường thứ cấp, và yêu cầu mua tối thiểu $100 . Gửi tiết kiệm đơn giản hơn, dành cho cá nhân, bắt đầu từ chỉ 25 đô la.

Bạn có thể quy đổi trái phiếu của người khác không? Có, nếu bạn là cha mẹ của chủ sở hữu nhỏ tuổi, được chỉ định làm người thụ hưởng, hoặc có quyền hợp pháp đối với di sản của chủ sở hữu. Cần có giấy tờ phù hợp.

Một trái phiếu 30 năm có thể trị giá bao nhiêu ngày nay? Một trái phiếu Series EE mua năm 1992 đã tăng lên 103.68 đô la vào năm 2022—gấp hơn bốn lần khoản đầu tư ban đầu. Tuy nhiên, giá trị hoàn toàn phụ thuộc vào series, ngày phát hành và môi trường lãi suất.

Thời gian đáo hạn là gì? Các trái phiếu điện tử hiện đại đạt đến ngày đáo hạn 30 năm trước khi các khoản lãi ngừng. Các trái phiếu cũ thường ngừng sinh lãi sau 20 năm.

Tóm lại: Hiểu rõ cách thức quy đổi trái phiếu tiết kiệm giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt phù hợp với mục tiêu tài chính của mình. Dù trái phiếu của bạn đang thực hiện mục đích hay đã trở nên vô hình, việc nắm rõ các lựa chọn—và hậu quả của từng lựa chọn—giúp bạn kiểm soát tốt hơn vận mệnh tài chính của chính mình.