Kiểm tra thực tế: Người Mỹ thực sự đứng ở vị trí nào với khoản tiết kiệm hưu trí 401(k) vào năm 2025

Tại sao phần lớn người Mỹ còn chậm trễ trong kế hoạch nghỉ hưu

Dữ liệu khảo sát gần đây cho thấy một xu hướng đáng lo ngại — hơn hai phần ba người Mỹ trong độ tuổi lao động tham gia vào các kế hoạch nghỉ hưu, nhưng gần một phần ba hoàn toàn bỏ qua đóng góp vào 401(k). Lý do thì rõ ràng: lạm phát làm giảm sức mua, quỹ khẩn cấp được ưu tiên hàng đầu, và nợ lãi suất cao đòi hỏi sự chú ý ngay lập tức. Khi tiền bạc eo hẹp, nghỉ hưu như một xa xỉ mà phần lớn không thể chi trả ngay lúc này.

Nhưng điều bạn nên quan tâm là: phần lớn người Mỹ (51%) tin rằng một công nhân trung lưu điển hình có ít hơn $150,000 đã tiết kiệm được đến tuổi 65. Số thực tế thì còn tệ hơn thế. Trong số những người từ 65 tuổi trở lên, một sốc đáng sợ là 58% có trong tài khoản 401(k) $100,000 hoặc ít hơn — trong đó 36% có $50,000 hoặc ít hơn.

Vị trí của các nhóm tuổi khác nhau ngày nay

Gen Z và Millennials trẻ hơn (Ages 21-34): Nhóm lạc quan

Nhóm này cho thấy vị trí cân bằng nhất. Phần lớn (65%) đã tích lũy từ $25,000 đến $100,000 trong các kế hoạch 401(k). Chỉ 5% không có 401(k) nào, và 20% có $25,000 hoặc ít hơn. Đáng chú ý, 11% đã đạt từ $100,001 đến $500,000 — cho thấy những người tiết kiệm sớm đang đi đúng hướng.

Sự lạc quan này có lý do chính đáng: 22% Gen Z tin rằng họ sẽ đạt mốc $1 triệu+ khi nghỉ hưu. Nếu họ duy trì kỷ luật, điều này hoàn toàn khả thi. Một người 22 tuổi đặt mục tiêu nghỉ hưu ở tuổi 67 với lợi nhuận hàng năm 8% chỉ cần đóng góp $2,600 mỗi năm để đạt $1 triệu.

Millennials lớn tuổi hơn (Ages 35-43): Khoảng cách thực tế

Nhóm này đối mặt với sự thật khó khăn hơn. Trong khi 10% không có 401(k) nào (cao hơn Gen Z), những người tham gia cho thấy kết quả phân tán: 19% có ít hơn $25,000, 28% có từ $50,001 đến $100,000, và chỉ 5% vượt quá $500,000.

Tâm lý rõ ràng — 35% tin rằng việc đạt $1 triệu có “cơ hội rất nhỏ,” và 34% cho rằng điều đó “không thể.” Sự bi quan này có thể trở thành tự ứng nghiệm nếu nó làm nản lòng việc tiết kiệm ngay từ bây giờ.

Gen X (Ages 45-54): Tiến trình trì trệ dù có thời gian

Dù có nhiều năm hơn để tích lũy của cải, số tiền của Gen X phản ánh millennials: 28% có từ $50,001 đến $100,000, và chỉ 5% vượt quá $500,000. Sự khác biệt rõ ràng — họ nên đi xa hơn nữa.

Sự bi quan càng sâu sắc hơn: 42% tin rằng nghỉ hưu với $1 triệu là điều không thể, trong khi chỉ 15% dự đoán vượt qua ngưỡng này.

Người chuẩn bị nghỉ hưu (Ages 55-64): Cửa sổ quan trọng

Với nghỉ hưu đang đến gần, vị trí của nhóm này thật đáng suy ngẫm. Phân bổ vẫn không thay đổi so với các nhóm trước: 28% có từ $50,001 đến $100,000. Tám phần trăm không có 401(k) nào. Quan trọng nhất, 47% xem việc tiết kiệm hưu trí 1 triệu đô la là điều không thể — tỷ lệ bi quan cao nhất trong tất cả các độ tuổi.

Người nghỉ hưu hiện tại $1 65+(: Câu chuyện cảnh báo

Bức tranh cuối cùng thật rõ ràng. 19% không có 401)k( nào )hoặc dựa vào lương hưu hoặc các tài khoản khác(. Trong số những người có, 58% có $100,000 hoặc ít hơn. Chỉ 8% vượt quá $500,000. Kinh nghiệm của thế hệ này nên là một lời thức tỉnh cho các lao động trẻ hơn.

Người Mỹ nghĩ họ sẽ ở đâu khi nghỉ hưu

Kỳ vọng không phải lúc nào cũng phù hợp với tham vọng. Gen Z và Millennials trẻ nhất lạc quan nhất — 21% mong đợi từ $100,001 đến $500,000, và 20% dự đoán từ $500,001 đến )triệu khi nghỉ hưu. Tuy nhiên, 40% vẫn tin rằng có “cơ hội rất nhỏ” để đạt $1 triệu.

Các Millennials lớn tuổi hơn chia đều hơn: 20% mong đợi dưới $50,000, trong khi 51% dự đoán từ $50,001 đến $1 triệu. Gen X nghiêng về khoảng $100,001 đến $500,000 $1 22% dự đoán(, dù chỉ 15% dự đoán vượt qua )triệu.

Những người chuẩn bị nghỉ hưu thể hiện đánh giá thực tế nhất — 29% dự đoán từ $100,001 đến $500,000, trong khi 22% dự đoán dưới $50,000 khi đến tuổi nghỉ hưu. Chỉ 9% dự đoán đạt ngưỡng bảy số.

Các tiêu chuẩn của chuyên gia: Bạn thực sự nên có gì

Các chuyên gia tài chính đưa ra hướng dẫn rõ ràng dựa trên các mốc tuổi. Theo các chuyên gia nghỉ hưu, số dư 401$1 k( của bạn nên tăng đều đặn:

• Đến tuổi 30: Mục tiêu tiết kiệm bằng đúng một năm lương
• Đến tuổi 40: Nhắm tới ba lần lương hàng năm
• Đến tuổi 50: Xây dựng đến sáu lần lương hàng năm
• Đến tuổi 60: Đạt tám lần lương hàng năm

Tuy nhiên, đây chỉ là điểm khởi đầu. Các yếu tố cá nhân quan trọng — lạm phát, chi phí chăm sóc sức khỏe, người phụ thuộc, và các nguồn thu nhập thay thế — đều ảnh hưởng đến mục tiêu của bạn. Một tiêu chuẩn tích cực hơn đề xuất tích lũy ít nhất 10 lần thu nhập trước khi nghỉ hưu.

Quy tắc thay thế thu nhập khi nghỉ hưu cũng rất quan trọng: dự kiến sống dựa trên 80% lương trước khi nghỉ hưu của bạn. Sự kết hợp này — tích lũy đúng cách cộng với chi tiêu có kỷ luật — giúp bạn duy trì phong cách sống tốt nhất có thể.

Câu hỏi )Triệu đô la: Điều này có thực tế không?

Hiện tại, chưa đến 2% người Mỹ báo cáo có hơn $1 triệu đô la trong các kế hoạch 401$1 k(. Tuy nhiên, 38% tin rằng việc nghỉ hưu với số tiền này là “không thể.” Sự khác biệt này cho thấy nhiều hơn là huyền thoại chứ không phải toán học.

Khả năng đạt được phụ thuộc vào một yếu tố trên hết: bắt đầu sớm. Một người 32 tuổi cần đóng góp $5,800 mỗi năm để đạt )triệu đô la khi 67 tuổi với lợi nhuận 8% — gần gấp đôi số tiền mà một người 22 tuổi cần. Chi phí của việc chờ đợi? Rất lớn.

Lập kế hoạch chiến lược 401$1 k( năm 2025 và hiểu rõ giới hạn đóng góp năm 2025

Khi năm 2025 đến, việc hiểu rõ giới hạn 401)k( năm 2025 trở nên cực kỳ quan trọng để tối đa hóa đóng góp của bạn. Những người gần nghỉ hưu nên tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính trong vòng 10 năm trước tuổi nghỉ hưu để xem xét tỷ lệ tiết kiệm và đảm bảo đang đi đúng hướng.

Đối với người trẻ, trọng tâm là kỷ luật. Sự khác biệt giữa tiết kiệm đều đặn và bắt đầu muộn là rất lớn. Một khoản đóng góp nhỏ hôm nay sẽ tích tụ thành khối tài sản đáng kể qua nhiều thập kỷ.

Thông điệp chính từ khảo sát này? Hầu hết người Mỹ đánh giá thấp khả năng xây dựng khoản tiết kiệm hưu trí ý nghĩa. Dù bạn là Gen Z còn hơn 40 năm nữa hoặc là người chuẩn bị nghỉ hưu với thời gian hạn chế, phép tính của lãi kép vẫn hoạt động — nhưng chỉ khi bạn bắt đầu hoặc tối ưu hóa ngay hôm nay.