Sẵn sàng nghỉ hưu qua các thế hệ: Người Mỹ thực sự đã tiết kiệm được bao nhiêu trong các kế hoạch 401(k) của họ

Tình hình hiện tại của Quỹ tiết kiệm hưu trí Mỹ

Tham gia các kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ vẫn duy trì ở mức cao, với khoảng hai phần ba các gia đình trong độ tuổi lao động tích cực đóng góp. Tuy nhiên, sự chênh lệch giữa số tiền tiết kiệm thực tế và kỳ vọng về hưu cho thấy một thực tế đáng lo ngại đối với hàng triệu công nhân Mỹ. Đối mặt với áp lực lạm phát và các yêu cầu tài chính cạnh tranh—từ quỹ dự phòng khẩn cấp đến thanh toán thẻ tín dụng—việc đóng góp vào 401(k) thường bị đặt xuống hàng thứ yếu.

Một khảo sát toàn diện với 1.000 người Mỹ trưởng thành từ 21 tuổi trở lên đã phát hiện ra một mô hình đáng chú ý: nhóm lớn nhất (28%) sở hữu trong khoảng từ $50.001 đến $100.000 trong các kế hoạch 401(k) của họ. Thật đáng lo ngại, số dư tài khoản cho thấy ít biến động theo độ tuổi—một phát hiện phản trực giác cho thấy nhiều công nhân ở tất cả các thế hệ đang tụt lại phía sau trong việc chuẩn bị cho hưu trí.

Phân tích theo độ tuổi: Người Mỹ hiện nắm giữ bao nhiêu

Thế hệ Z và Millennials Trẻ (Ages 21-34)
Nhóm này thể hiện sự đa dạng cao nhất về mức tiết kiệm. Phần lớn (65%) đã tích lũy từ $25.000 đến $100.000, trong khi 20% báo cáo có $25.000 hoặc ít hơn. Chỉ 5% không có kế hoạch 401(k) nào, cho thấy việc tham gia sớm rất mạnh mẽ. Ở mức cao hơn, 11% đã sở hữu từ $100.001 đến $500.000—đặt họ vượt xa nhiều công nhân lớn tuổi hơn.

Millennials lớn tuổi hơn (Ages 35-43)
10% Millennials lớn tuổi hơn không có 401(k), chiếm tỷ lệ không tham gia cao hơn so với các nhóm trẻ hơn. Trong số những người tiết kiệm, số dư đều phân bổ đều: khoảng một phần năm trong khoảng $25.001-$50.000 và $100.001-$500.000, với 28% nằm trong khoảng trung bình $50.001-$100.000. Khoảng 5% đã tích lũy trên $500.001.

Thế hệ X (Ages 45-54)
Dù có thêm 15-20 năm để tích lũy tài sản so với Millennials, số dư của Thế hệ X gần như phản ánh các số dư của Millennials lớn tuổi hơn. Nhóm modal (28%) nằm trong khoảng $50.001-$100.000, với chỉ 5% vượt quá $500.000. Sự trì trệ này cho thấy thiếu các khoản đóng góp bù đắp hoặc các yếu tố thị trường gây cản trở.

Nhân viên trước khi nghỉ hưu (Ages 55-64)
Những người này nên bước vào giai đoạn tích lũy cao điểm, nhưng hồ sơ của họ vẫn còn đáng lo ngại khi tương tự các thế hệ trẻ hơn. 28% sở hữu từ $50.001-$100.000, trong khi 19% có ít hơn $25.000—một thống kê đáng lo ngại đối với những người còn chưa đầy một thập kỷ nữa nghỉ hưu. 8% không có kế hoạch 401(k) nào.

Người nghỉ hưu (Ages 65+)
Phần dễ bị tổn thương nhất thể hiện mức thiếu hụt quỹ đáng báo động: 36% người nghỉ hưu từ 65 tuổi trở lên có $50.000 hoặc ít hơn, và phần lớn (58%) có tổng số tiền dưới $100.000. Chỉ 8% vượt quá $500.001. Đáng chú ý, 19% không có 401(k) nào, cho thấy họ dựa vào các nguồn thay thế như lương hưu hoặc An sinh xã hội.

Kỳ vọng so với thực tế

Mức độ tự tin hiện tại
Khi được hỏi về khả năng nghỉ hưu với $1 triệu đô la trong 401(k), người Mỹ thể hiện sự bi quan phổ biến. Gần 38% tin rằng đạt được $1 triệu đô la trong tiết kiệm hưu trí là “bất khả thi.” Tuy nhiên, Thế hệ Z lại khác biệt: 22% nhóm này kỳ vọng tích lũy hơn $1 triệu đô la—mức lạc quan cao nhất trong các nhóm tuổi.

Dự đoán số dư hưu trí
Thế hệ Z và Millennials trẻ tin rằng họ sẽ có trong khoảng $100.001 đến $500.000 khi nghỉ hưu (21%), với một phần năm dự kiến từ $500.001-$1 triệu đô la. Millennials lớn tuổi hơn có xu hướng thận trọng hơn, với 51% dự đoán trong khoảng $50.001-$1 triệu đô la. Thế hệ X dự kiến sẽ có từ $100.001-$500.000 (22%), trong khi những người từ 55-64 tuổi mong đợi hoặc trong khoảng $100.001-$500.000 (29%) hoặc ít hơn $50.000 (22%).

Hướng dẫn chuyên gia về tích lũy 401(k) tối ưu

Các chuyên gia tài chính cung cấp các mốc chuẩn rõ ràng cho sự chuẩn bị nghỉ hưu. Theo các chuyên gia về hưu trí, mục tiêu tích lũy nên theo lộ trình sau:

• Đến 30 tuổi: 1x lương hàng năm của bạn
• Đến 40 tuổi: 3x lương hàng năm của bạn
• Đến 50 tuổi: 6x lương hàng năm của bạn
• Đến 60 tuổi: 8x lương hàng năm của bạn

Chúng chỉ là điểm khởi đầu—nhu cầu thực tế còn phụ thuộc vào lạm phát, chi phí chăm sóc sức khỏe, người phụ thuộc và kỳ vọng về phong cách sống khi nghỉ hưu.

Một tiêu chuẩn tham vọng hơn đề xuất tích lũy ít nhất 10x thu nhập trước khi nghỉ hưu. Điều này giúp người nghỉ hưu có thể rút ra an toàn 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu hàng năm—một chỉ số bền vững đã được chứng minh.

Hiểu rõ giới hạn đóng góp 401(k) năm 2025 và chiến lược

Đối với những ai hướng tới trạng thái triệu phú, hành động sớm và kỷ luật là yếu tố quyết định. Một người 22 tuổi có thể đạt $1 triệu đô la khi nghỉ hưu ở tuổi 67 chỉ với khoản đóng góp hàng năm là $2.600 (giả sử 8% lợi nhuận). Chờ đến 32 tuổi, cần gần $5.800 mỗi năm để đạt cùng mục tiêu—tăng 123% số tiền cần tiết kiệm.

Việc nhận biết các giới hạn đóng góp 401(k) năm 2025 là điều cần thiết để tối ưu hóa. Người lao động nên tận dụng tối đa phần đối ứng của nhà tuyển dụng ngay lập tức, sau đó tăng dần khoản đóng góp trong quá trình sự nghiệp. Những người từ 50 tuổi trở lên có lợi từ các khoản đóng góp bổ sung (catch-up), giúp tăng khả năng tích lũy thêm.

Những điểm chính cần ghi nhớ

Dữ liệu cho thấy một cuộc khủng hoảng tiết kiệm hưu trí đang ngụy trang thành sự ổn định. Trong khi hai phần ba tham gia các kế hoạch, phần lớn lại tụt xa so với các mục tiêu do các chuyên gia đề xuất. Điểm sáng: sự lạc quan của Thế hệ Z kết hợp với hành động sớm có thể tạo ra sự giàu có thực sự. Yếu tố then chốt không phải là mức thu nhập hay điều kiện thị trường—mà là tính nhất quán. Những ai bắt đầu tiết kiệm ngay từ bây giờ và tăng cường đóng góp khi được tăng lương sẽ đặt mình vào vị trí vượt qua các dự báo bi quan hiện tại về khả năng chuẩn bị hưu trí của người Mỹ.