Xây dựng sự giàu có: Hướng dẫn thực tế để đạt 2,5 triệu đô la trong quỹ hưu trí

Đạt mốc 2,5 triệu đô la trong quỹ hưu trí đại diện cho một cột mốc tài chính quan trọng mà chỉ một phần nhỏ người Mỹ mới đạt được. Theo phân tích của Viện Nghiên cứu Phúc lợi Nhân viên dựa trên dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang, chỉ có 1,8% hộ gia đình tích lũy được 2 triệu đô la trong tài khoản hưu trí, trong khi chưa đến 1% vượt qua ngưỡng 3 triệu đô la. Nếu bạn đang hướng tới mục tiêu này—hoặc tự hỏi liệu nó có thực tế với tình hình của bạn—việc hiểu rõ con đường phía trước đòi hỏi kết hợp hành động sớm, lựa chọn tài khoản thông minh và sức mạnh không ngừng của lãi kép.

Hiểu rõ mục tiêu hưu trí của bạn: Mốc 2,5 triệu đô la

Tại sao lại tập trung vào 2,5 triệu đô la như một mục tiêu? Số tiền này mang lại sự linh hoạt đáng kể trong cách bạn tổ chức những năm vàng của cuộc đời. Hầu hết những người nghỉ hưu với mức giàu có này cho biết có thể trang trải cả các chi phí thiết yếu lẫn các lựa chọn tiêu dùng tự do như du lịch, sở thích hoặc giúp đỡ gia đình. Lợi ích tâm lý cũng rất quan trọng: đạt được cột mốc này giúp giảm thiểu lo lắng tài chính đáng kể.

Phân bổ tài sản hưu trí kể một câu chuyện quan trọng. Trong khi trung bình số tiền tiết kiệm hưu trí của tất cả các gia đình khoảng 333.940 đô la, con số này che giấu một khoảng cách lớn. Các hộ gia đình do người từ 65–74 tuổi đứng đầu duy trì trung bình khoảng 609.230 đô la, nhưng trung vị của nhóm này chỉ là 200.000 đô la. Sự khác biệt giữa trung bình và trung vị cho thấy một số ít người giàu có cao đã kéo trung bình lên đáng kể. Với những người từ 75 tuổi trở lên, trung vị tiết kiệm hưu trí giảm xuống còn 130.000 đô la, nhấn mạnh rằng nhiều người Mỹ nghỉ hưu với số tiền ít hơn nhiều so với 2,5 triệu đô la.

Duy trì nguồn vốn dự phòng: 2,5 triệu đô la sẽ kéo dài bao lâu?

Khi bạn đã tích lũy được 2,5 triệu đô la, câu hỏi tiếp theo là: làm thế nào để bạn rút tiền sao cho đủ dùng lâu dài? Câu trả lời phần nào phụ thuộc vào phong cách sống của bạn, phần nào dựa trên nơi bạn sinh sống, và phần nào dựa trên điều kiện thị trường.

Chiến lược rút 4% truyền thống đề xuất rút 100.000 đô la mỗi năm từ danh mục đầu tư cân bằng. Nếu lợi nhuận đầu tư trung bình 7% và lạm phát 3%, phương pháp này có thể duy trì trong khoảng 30 năm. Tuy nhiên, đây không phải là lựa chọn duy nhất của bạn. Hãy xem các phương án thay thế sau:

• Phương pháp bảo thủ 3%: Rút 75.000 đô la mỗi năm giúp tăng khả năng nguồn vốn tồn tại hơn 40 năm, mặc dù đòi hỏi ngân sách hàng năm chặt chẽ hơn
• Chiến lược 5% táo bạo: Rút 125.000 đô la mỗi năm tối đa hóa phong cách sống hiện tại nhưng làm tăng nguy cơ cạn kiệt trong vòng 25–30 năm
• Phương pháp rút linh hoạt: Điều chỉnh số tiền rút hàng năm dựa trên hiệu suất thị trường—tiêu ít hơn trong thời kỳ suy thoái, nhiều hơn trong thời kỳ tăng trưởng—có thể kéo dài tuổi thọ của nguồn vốn

Kinh nghiệm thực tế của bạn phụ thuộc vào ba yếu tố chính: nơi bạn chọn để nghỉ hưu, quỹ đạo sức khỏe của bạn, và liệu thị trường đầu tư có hợp tác hay không.

Các yếu tố chi phí địa lý ảnh hưởng lớn đến sức mua của bạn:

Ở các khu vực có chi phí thấp hơn—dù là vùng nông thôn Mỹ, một số khu vực của Mexico, Belize hoặc Đông Nam Á—100.000 đô la mỗi năm hỗ trợ lối sống thịnh vượng với du lịch xa xỉ, ẩm thực cao cấp và khoản tiết kiệm đáng kể. Cùng ngân sách đó ở New York, San Francisco hoặc Boston đòi hỏi quản lý cẩn thận chi phí nhà ở, thuế tài sản và chi phí y tế, có thể để lại ít dư địa hơn. Các khu vực ngoại ô có chi phí trung bình hoặc các thành phố cỡ trung bình mang lại sự cân bằng: sống thoải mái, giải trí và du lịch đều đặn, đồng thời quản lý các chi phí sở hữu nhà điển hình.

Các con đường chiến lược để tích lũy 2,5 triệu đô la cho hưu trí

Xây dựng 2,5 triệu đô la đòi hỏi một chiến lược kéo dài hàng thập kỷ. Thời gian chính là đồng minh mạnh mẽ nhất của bạn, đặc biệt qua sức mạnh của lãi kép.

Hãy xem so sánh cụ thể này: Một người bắt đầu từ 25 tuổi, tiết kiệm 1.000 đô la mỗi tháng và đạt lợi nhuận trung bình 7% mỗi năm sẽ tích lũy khoảng 2,5 triệu đô la khi đến tuổi nghỉ hưu. Cùng người đó bắt đầu từ 35 tuổi sẽ chỉ tích lũy khoảng 1,1 triệu đô la với các khoản đóng góp hàng tháng giống nhau—khoảng cách 1,4 triệu đô la. Minh họa này cho thấy rõ lý do tại sao các cố vấn tài chính luôn nhấn mạnh việc hành động sớm.

Tận dụng các tài khoản ưu đãi thuế vẫn là điều bắt buộc. Đóng góp tối đa cho các kế hoạch 401(k) và Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) giúp tăng tốc quá trình tích lũy tài sản. Năm 2025, giới hạn đóng góp là 23.500 đô la cho người dưới 50 tuổi, tăng lên 31.000 đô la cho người từ 50–61 tuổi, và đạt 34.750 đô la cho người từ 60–63 tuổi. Đóng góp IRA tối đa là 7.000 đô la mỗi năm, cộng thêm khoản bù đắp 1.000 đô la cho người trên 50 tuổi. Thêm vào đó, việc nhận phần bù của nhà tuyển dụng trên 401(k) gần như là tiền miễn phí—hãy luôn ưu tiên nhận đầy đủ phần bù này.

Thăng tiến nghề nghiệp và các nguồn thu nhập phụ quan trọng không kém. Một người kiếm 100.000 đô la mỗi năm, đều đặn tiết kiệm 20% thu nhập và đạt lợi nhuận đầu tư 7% sẽ đạt 2,5 triệu đô la trong khoảng 30 năm. Tuy nhiên, người đó tăng thu nhập lên 120.000 đô la qua thăng chức, phát triển kỹ năng hoặc kinh doanh phụ sẽ rút ngắn đáng kể thời gian này. Công việc tự do, thu nhập từ cho thuê bất động sản hoặc các dự án khởi nghiệp tạo ra khả năng tiết kiệm bổ sung.

Ngoài con số: Các bước hành động để thành công trong hưu trí

Đạt 2,5 triệu đô la khác biệt rõ rệt so với các khoản tiết kiệm ngẫu nhiên—nó đòi hỏi thực thi có hệ thống. Hãy coi các khoản đóng góp hưu trí như các khoản chi tiêu hàng tháng không thể thương lượng bằng cách tự động chuyển tiền vào 401(k), IRA hoặc tài khoản môi giới của bạn. Điều này loại bỏ sự cám dỗ chuyển hướng quỹ và đảm bảo tiến trình đều đặn bất chấp biến động thị trường hoặc áp lực tài chính cạnh tranh.

Hợp tác với một chuyên gia giàu có đủ tiêu chuẩn giúp xác định rõ mục tiêu và nhận diện các trở ngại để đạt được chúng. Chuyên gia có thể kiểm tra thử kế hoạch của bạn trước các đợt suy thoái thị trường, giúp tối ưu hóa phân bổ tài sản theo độ tuổi, và điều chỉnh chiến lược khi hoàn cảnh thay đổi. Họ cũng có thể đảm bảo cấu trúc tài khoản của bạn giảm thiểu tác động thuế trong suốt quá trình tích lũy của cải.

Con đường đến 2,5 triệu đô la bắt đầu bằng việc thừa nhận rằng bạn đang lên kế hoạch cho một mục tiêu thực tế nhưng đầy tham vọng. Theo thống kê, bạn sẽ nằm trong nhóm độc quyền, nhưng bạn đã tối đa hóa khả năng kiếm tiền và kỷ luật đầu tư của mình. Sự kết hợp đó—cam kết sớm, hành động nhất quán và lựa chọn tài khoản chiến lược—là chìa khóa để đạt được cột mốc này cho những ai sẵn lòng cam kết với quá trình.