Các phương pháp chiến lược để được miễn hoặc giảm phí đóng cửa

Khi đơn xin vay thế chấp của bạn được chấp thuận, có thể bạn đã ăn mừng quá sớm. Bạn vẫn còn phải đối mặt với các khoản phí đóng cửa—những khoản phí trả trước đi kèm với hồ sơ vay mua nhà của bạn. Người mua nhà thường gặp phải các khoản phí đóng cửa từ 2% đến 5% giá trị mua nhà. Đối với một bất động sản trị giá 500.000 đô la, điều này tương đương với 10.000 đến 25.000 đô la chi phí. Tuy nhiên, có nhiều chiến lược giúp bạn giảm thiểu hoặc thậm chí loại bỏ hoàn toàn các khoản phí này.

Xem xét và Đàm phán Ước tính Vay của Bạn

Ngân hàng cho vay của bạn phải cung cấp ước tính vay trong vòng ba ngày kể từ khi nộp đơn vay thế chấp. Mẫu đơn này trình bày các chi tiết quan trọng của khoản vay: lãi suất, khoản thanh toán hàng tháng dự kiến và các khoản phí đóng cửa chi tiết. Vì tất cả các ngân hàng đều sử dụng định dạng giống nhau, bạn có thể so sánh trực tiếp các đề nghị từ nhiều tổ chức khác nhau.

Hãy xem kỹ trang hai, phần C—phần này liệt kê các dịch vụ của bên thứ ba mà bạn có thể lựa chọn mua sắm. Dịch vụ tiêu đề thường là nơi có thể thương lượng để tiết kiệm hàng trăm đô la. Các khoản phí hành chính bổ sung do ngân hàng của bạn tính cũng có thể được thương lượng, đặc biệt khi các mô tả còn mơ hồ. Yêu cầu giải thích chi tiết các khoản mục không rõ ràng và thách thức các khoản phí bị thổi phồng. Nhiều người vay đã thành công trong việc đàm phán giảm hoặc loại bỏ hoàn toàn các khoản phí quá cao.

Giảm Tiền Đặt Ban Đầu để Trang Trải Các Khoản Phí Đóng Cửa

Một lựa chọn khác là giảm tiền đặt cọc và chuyển số tiền đó sang chi phí đóng cửa. Trước tiên, xác nhận với ngân hàng của bạn xem việc giảm tiền đặt cọc có đáp ứng yêu cầu của họ không. Cách tiếp cận này có những đánh đổi quan trọng: tiền đặt cọc nhỏ hơn làm tăng khoản vay chính của bạn, có thể làm tăng khoản thanh toán hàng tháng và tỷ lệ nợ trên thu nhập. Nếu tỷ lệ này quá cao, bạn có thể mất khả năng vay vốn hoàn toàn.

Ngoài ra, tiền đặt cọc dưới 20% sẽ kích hoạt yêu cầu mua bảo hiểm thế chấp tư nhân, làm tăng tổng chi phí vay của bạn. Trong suốt thời gian vay, bạn sẽ phải trả nhiều hơn đáng kể về lãi suất. Cân nhắc kỹ xem khoản tiết kiệm chi phí đóng cửa ngay lập tức có xứng đáng với các chi phí dài hạn này không.

Đàm phán Ưu đãi của Người bán để Trang Trải Chi Phí

Người bán đôi khi đồng ý chi trả một số khoản phí của người mua—được gọi là ưu đãi của người bán. Những khoản này có thể bao gồm phí đóng cửa, bảo hiểm tiêu đề hoặc sửa chữa nhà. Tuy nhiên, các chương trình vay mua nhà khác nhau có những hạn chế về những khoản người bán có thể chi trả, vì vậy hãy phối hợp với ngân hàng của bạn trước khi đàm phán với người bán.

Ưu đãi của người bán trở nên khả thi hơn trong thị trường người mua hoặc khi người bán thể hiện động lực mạnh mẽ để hoàn tất giao dịch nhanh chóng. Chiến lược này hoạt động tốt nhất khi bạn có sức đàm phán và người bán đang chịu áp lực về thời gian.

Xem xét Các Sản phẩm Vay Không Phải Trả Phí Đóng Cửa

Các khoản vay không có phí đóng cửa mang lại một đề nghị hấp dẫn: ngân hàng sẽ chi trả các khoản phí trả trước của bạn đổi lấy lãi suất cao hơn. Mặc dù điều này loại bỏ các chi phí trả ngay lập tức, nhưng tính toán thường không có lợi cho người vay về lâu dài. Lãi suất tăng cao sẽ cộng dồn qua nhiều thập kỷ, cuối cùng vượt quá khoản tiết kiệm ban đầu từ phí đóng cửa.

Ngoài ra, một số ngân hàng cho phép tích hợp các khoản phí đóng cửa vào khoản vay chính của bạn. Điều này tránh được yêu cầu về tiền mặt tại thời điểm đóng cửa nhưng khiến bạn phải gánh khoản vay lớn hơn và lãi suất tích lũy trên các khoản phí hoãn lại đó. Thực hiện các phép tính chi tiết để so sánh chi phí dài hạn trước khi chọn phương án này.

Tìm hiểu Các Chương trình Hỗ Trợ và Hỗ Trợ Chính Phủ

Nhận thức rằng các khoản phí đóng cửa là rào cản trong việc sở hữu nhà đối với các gia đình thu nhập thấp, hầu hết các bang đều cung cấp các chương trình hỗ trợ đặc biệt. Các sáng kiến này cung cấp trợ cấp hoặc khoản vay lãi suất thấp cho những người đủ điều kiện—thường là người mua nhà lần đầu hoặc các hộ gia đình có thu nhập dưới mức quy định. Liên hệ với cơ quan tài chính nhà ở của bang để khám phá các chương trình có sẵn tại khu vực của bạn.

Khám phá Các Khoản Tín dụng, Giảm Giá và Chương trình Trung Thành của Ngân hàng

Nhiều ngân hàng cung cấp hỗ trợ phí đóng cửa thông qua các khoản tín dụng, giảm giá hoặc chương trình hoàn tiền. Những ưu đãi này thường tương tự như hỗ trợ của chính phủ, nhắm vào người mua lần đầu hoặc người vay có thu nhập hạn chế. Một ngân hàng quốc gia lớn, ví dụ, cung cấp cho người mua đủ điều kiện lên tới 7.500 đô la trong các khoản tín dụng phí đóng cửa không hoàn lại—đây là khoản tiền không cần hoàn trả. Các khoản tín dụng này có thể bù đắp các chi phí như bảo hiểm tiêu đề và phí ghi nhận hoặc giúp giảm lãi suất của bạn vĩnh viễn.

Các ngân hàng thường ít quảng cáo các chương trình này, vì vậy hãy chủ động hỏi về các lợi ích có thể có. Khách hàng hiện tại có thể đủ điều kiện nhận giảm giá trung thành qua ngân hàng hiện tại của họ, mang lại các cơ hội tiết kiệm bổ sung.

Quyết Định Cuối Cùng của Bạn

Các khoản phí đóng cửa là một khoản chi phí đáng kể, đặc biệt khi đi kèm với khoản tiền đặt cọc lớn. Trong khi các khoản vay không phí đóng cửa mang lại sự tiện lợi và tiết kiệm ban đầu, chúng thường làm tăng tổng chi phí vay của bạn theo thời gian. Khám phá các chiến lược thay thế—đàm phán từng khoản phí, sắp xếp ưu đãi của người bán hoặc nộp đơn xin các chương trình hỗ trợ—thường mang lại kết quả tài chính tốt hơn về lâu dài khi mua nhà. Đánh giá các chi phí ẩn và tác động lâu dài của từng lựa chọn trước khi quyết định chiến lược phí đóng cửa của bạn.