Quản lý mức lương bảy số của bạn: Hướng dẫn chiến lược tài chính toàn diện

Đạt mức lương bảy số tượng trưng cho một cột mốc quan trọng—bạn hiện nằm trong khoảng 0,3% người Mỹ đạt mức thu nhập này. Tuy nhiên, thành tựu này đi kèm với những phức tạp tài chính mới đòi hỏi sự lập kế hoạch chiến lược và quyết định cẩn trọng. Thay vì chỉ đơn thuần tận hưởng thành công, việc định vị bản thân để đảm bảo sự giàu có lâu dài nên là ưu tiên hàng đầu của bạn.

Việc chuyển đổi sang mức lương bảy số mang lại nhiều cân nhắc tài chính vượt ra ngoài quản lý tài sản thông thường. Các chuyên gia tài chính nhấn mạnh rằng đây là thời điểm lý tưởng để đánh giá lại toàn bộ cấu trúc tài chính của bạn, từ phân bổ đầu tư đến nghĩa vụ thuế và các tài liệu di sản.

Tối ưu hóa danh mục đầu tư của bạn Trước tiên

Trước khi thực hiện các thay đổi khác, hãy xem xét chiến lược đầu tư hiện tại của bạn. Theo Erika Kullberg, một chuyên gia tài chính cá nhân và luật sư, đa dạng hóa ngày càng trở nên quan trọng khi thu nhập của bạn đạt mức bảy số. Phân bổ đầu tư qua nhiều loại tài sản giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo bạn không phụ thuộc vào một nguồn thu nhập duy nhất.

Scott Lieberman, sáng lập Touchdown Money, đề xuất đặt ra các câu hỏi quan trọng về mức độ mạo hiểm của danh mục đầu tư. “Bạn có thể đủ khả năng theo đuổi chiến lược rủi ro cao hơn bây giờ không? Bạn có đang đủ quyết đoán với số tiền của mình không?” Những câu hỏi này nên hướng dẫn bạn xem xét lại danh mục đầu tư. Đối với những người có mức lương bảy số, đây có thể là thời điểm thích hợp để điều chỉnh cách tiếp cận đầu tư nhằm nắm bắt nhiều cơ hội tăng trưởng hơn.

Lập kế hoạch thuế chiến lược ở mức thu nhập cao

Một trong những quyết định ảnh hưởng lớn nhất bạn có thể đưa ra với mức lương bảy số là tối ưu hóa thuế. Jason Dall’Acqua, một Chuyên gia Tài chính Chứng nhận và sáng lập Crest Wealth Advisors, nhấn mạnh rằng lập kế hoạch thuế không chỉ đơn thuần giảm thiểu trách nhiệm hiện tại—mà còn liên quan đến việc tạo ra chiến lược dài hạn hiệu quả về thuế.

Các chiến lược cụ thể dành cho người có thu nhập cao bao gồm tối đa hóa đóng góp hưu trí trước thuế, sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế, khám phá các chuyển đổi Roth mega-backdoor qua 401(k), tận dụng các kế hoạch trả lương hoãn thuế, và xem xét các chiến lược từ thiện. Thêm vào đó, đầu tư hiệu quả về thuế trong các tài khoản môi giới và tích hợp các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn diện hoặc annuities có thể mang lại lợi ích hoãn thuế đáng kể.

Paul Gabrail, sáng lập Everything Money, nhấn mạnh rằng việc hiểu rõ các tác động thuế ở mức thu nhập bảy số “là điều đáng ghi nhận” và việc sống ở một địa phương có lợi ích thuế thuận lợi, mà không làm giảm thu nhập, có thể mang lại lợi ích lâu dài đáng kể.

Thiết lập thói quen tiết kiệm vững chắc để bảo vệ tài sản của bạn

Một hiểu lầm phổ biến trong số những người có mức lương bảy số là cho rằng mức thu nhập này sẽ kéo dài vô hạn. R.J. Weiss, CEO của The Ways to Wealth, cảnh báo về giả định này: “Hãy tiết kiệm như thể thu nhập của bạn có thể giảm đáng kể. Xây dựng một quỹ dự phòng khẩn cấp lớn và đầu tư khôn ngoan để đảm bảo an toàn tài chính lâu dài.”

Các cố vấn tài chính khuyên nên duy trì khoản tiết kiệm ít nhất 10%-15% mức lương bảy số của bạn hàng năm. Carla Adams, sáng lập Ametrine Wealth, cảnh báo rằng khi thu nhập tăng lên, việc tăng chi tiêu cho lối sống là điều khá dễ dàng, điều này sẽ làm tăng nhu cầu nghỉ hưu của bạn theo tỷ lệ tương ứng. Một số chuyên gia đề xuất mục tiêu tiết kiệm còn cao hơn—Dana Anspach, CEO của Sensible Money, đề xuất tỷ lệ tiết kiệm 30%, tương đương khoảng 300.000 đô la mỗi năm dành cho hưu trí và tài khoản môi giới cho những người có thu nhập ở mức này.

Nguyên tắc chính: tiếp tục sống dưới khả năng của bạn bất chấp thu nhập mở rộng. “Tiếp tục sống dưới khả năng, tiết kiệm và đầu tư,” như Adams khuyên, bởi vì bạn không bao giờ thực sự biết liệu thu nhập cao có kéo dài hay không.

Lập kế hoạch di sản: Bảo vệ di sản của bạn

Khi bạn đã tích lũy được các khoản đầu tư đáng kể, bất động sản, và có thể cả các lợi ích kinh doanh—điều này thường xảy ra trước hoặc ngay sau khi đạt mức lương bảy số—kế hoạch di sản của bạn cần được chú ý ngay lập tức. Jake Skelhorn, đồng sáng lập Spark Wealth Advisors, nhấn mạnh rằng việc xem xét toàn diện về di sản cùng luật sư là điều cần thiết.

Các tài liệu di sản của bạn nên bao gồm di chúc, ủy quyền đại diện, cập nhật danh sách người thụ hưởng, và các cấu trúc trust. “Điều này sẽ đảm bảo rằng nếu điều không thể tưởng tượng xảy ra, gia đình hoặc các người thụ hưởng khác của bạn sẽ thừa kế tài sản của bạn mà không phải qua thủ tục thẩm định di sản, và lý tưởng nhất là với ít thuế di sản nhất có thể,” Skelhorn giải thích. Lập kế hoạch di sản đúng cách có thể giúp gia đình bạn tiết kiệm thời gian và gánh nặng thuế đáng kể.

Kỷ luật trong lối sống và An toàn tài chính lâu dài

Với mức lương bảy số, sự cám dỗ để nâng cao lối sống qua các khoản mua sắm xa xỉ là rất lớn. Trong khi không có vấn đề gì khi tận hưởng thành công của mình, việc chi tiêu không kiểm soát có thể làm suy yếu sự an toàn tài chính của bạn. Jake Skelhorn cảnh báo rằng “chúng ta đều đã nghe câu chuyện về những người trúng xổ số hoặc các ngôi sao thể thao phá sản—đừng để điều đó xảy ra với bạn!”

Yếu tố then chốt là liệu việc chi tiêu của bạn có phù hợp với một kế hoạch tài chính có chủ đích hay không. Nếu các khoản chi tiêu tăng lên đã được tính toán trong chiến lược tổng thể của bạn, chúng không gây vấn đề. Tuy nhiên, chi tiêu không kiểm soát, hoặc chi tiêu không thực sự nâng cao hạnh phúc của bạn, là một điểm yếu nguy hiểm đối với những người có thu nhập cao.

Xây dựng đội ngũ cố vấn tài chính của bạn

Quản lý một khoản thu nhập lớn một cách hiệu quả đòi hỏi sự chuyên môn mà có thể bạn chưa có. Erika Kullberg mô tả việc tập hợp một đội ngũ chuyên nghiệp—bao gồm cố vấn tài chính, nhà lập kế hoạch thuế, và các chuyên gia khác—như một “bước thông minh” khi bạn đạt mức lương bảy số. “Quản lý một khoản thu nhập lớn không dễ dàng, và bạn không cần phải tự mình gồng gánh mọi thứ,” cô ấy nhấn mạnh.

Một chuyên gia tài chính đáng tin cậy bên cạnh sẽ vô giá trong cả các quyết định tài chính lớn và các câu hỏi về tiền bạc hàng ngày. Đội ngũ của bạn có thể tối ưu hóa các chiến lược quản lý tài sản và xử lý các lĩnh vực bạn cảm thấy ít tự tin hơn, giúp bạn tập trung năng lượng vào những lĩnh vực mang lại giá trị lớn nhất.

Việc chuyển sang mức lương bảy số mở ra những cơ hội mới và đặt ra những thách thức mới. Bằng cách hệ thống hóa các vấn đề về phân bổ đầu tư, chiến lược thuế, kỷ luật tiết kiệm, lập kế hoạch di sản, quản lý lối sống và hỗ trợ chuyên nghiệp, bạn định vị bản thân để xây dựng sự giàu có bền vững thay vì chỉ đơn thuần kiếm thu nhập cao.