Hơn 4 trên 10 người Mỹ đang gánh khoản thanh toán xe hơi: Những con số tiết lộ điều gì

Thị trường ô tô Mỹ đã trải qua những thay đổi đáng kể trong những năm gần đây, và gánh nặng tài chính của việc sở hữu xe đã trở nên không thể bỏ qua. Một khảo sát toàn diện với hơn 1.000 người Mỹ cho thấy hơn 40% đang quản lý các khoản thanh toán xe hơi hàng tháng - một phản ánh rõ ràng về việc mua sắm và tài chính xe cộ đã biến đổi cảnh quan tài chính của hàng triệu người. Đối với những người đang vật lộn với các khoản vay xe hàng tháng, hiểu cả phạm vi và chiều sâu của cam kết tài chính này chưa bao giờ quan trọng hơn.

Thực tế giá cả: Người Mỹ trả bao nhiêu hàng tháng

Dữ liệu tài chính vẽ ra một bức tranh rõ ràng về cách người Mỹ phân bổ ngân sách hộ gia đình cho các khoản thanh toán xe. Theo các phát hiện khảo sát gần đây nhất, những người có khoản thanh toán xe đối mặt với một loạt nghĩa vụ hàng tháng đa dạng. Gần một nửa số người Mỹ trả tiền xe - 46% chính xác - đang dành từ 301 đến 500 đô la mỗi tháng cho các khoản vay xe của họ. Đây là danh mục thanh toán chiếm ưu thế trên toàn quốc.

Sự phân bố trở nên thú vị hơn khi xem xét các cực đoan. Khoảng 4% người vay đang gánh chịu các khoản thanh toán hàng tháng vượt quá 1.000 đô la - một con số đã trở nên phổ biến hơn trong những năm gần đây. Ngược lại, gần một phần tư số chủ sở hữu xe quản lý để giữ cho các khoản thanh toán hàng tháng của họ dưới 300 đô la, cho thấy một số người tiêu dùng đã có thể điều hướng thị trường hiện tại với các điều khoản thuận lợi hơn.

Độ tuổi đóng một vai trò đáng chú ý trong việc phân bố thanh toán. Người Mỹ từ 25 đến 44 tuổi, cùng với những người từ 65 tuổi trở lên, cho thấy sự tập trung các khoản thanh toán trong khoảng 301-500 đô la, với hơn 50% của các nhóm tuổi này báo cáo mức thanh toán này. Thú vị là, không có người trả lời nào trên 65 tuổi báo cáo các khoản thanh toán hàng tháng vượt quá 1.000 đô la, trong khi 7% trong độ tuổi 35-44 đã vượt qua ngưỡng này. Giới tính cho thấy sự biến đổi tối thiểu, với 45% nam giới và 47% nữ giới trả từ 301 đến 500 đô la hàng tháng.

Bối cảnh tài chính rộng lớn hơn thật đáng kinh ngạc. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã ghi nhận rằng nợ vay xe trên toàn nước Mỹ đã đạt 1,5 nghìn tỷ đô la vào năm 2022, với hơn 100 triệu người Mỹ mang một hình thức nợ xe nào đó. Gần đây, phân tích của Experian cho thấy kích thước khoản vay xe trung bình đã tăng 7,7% chỉ trong năm 2022, đạt 22.612 đô la. Dữ liệu hiện tại cho thấy rằng khoản thanh toán hàng tháng trung bình cho một chiếc xe mới là 729 đô la, trong khi các khoản thanh toán cho xe đã qua sử dụng trung bình là 528 đô la - những con số này không bao gồm bảo hiểm, bảo trì, nhiên liệu và các chi phí liên quan đến việc sở hữu khác.

Hiểu lý do tại sao khoản thanh toán xe của bạn cảm thấy không thể chịu đựng

Nhiều lực lượng kinh tế liên kết đã phối hợp để đẩy các khoản thanh toán xe hàng tháng lên mức kỷ lục. Việc Cục Dự trữ Liên bang liên tục tăng lãi suất, được thực hiện để chống lạm phát, đã trực tiếp làm tăng chi phí vay. Hầu hết các khoản vay xe hiện nay bắt đầu ở mức lãi suất khoảng 6% hoặc cao hơn, thay đổi cơ bản tổng chi phí sở hữu xe. Khi các lãi suất cao này được kết hợp với giá mua xe cao hơn, thực tế toán học trở nên rõ ràng: các khoản thanh toán hàng tháng đã trở nên nặng nề hơn nhiều.

Sự gián đoạn chuỗi cung ứng đã xuất hiện trong thời kỳ đại dịch đã tạo ra những tác động kéo dài trong thị trường ô tô. Khi việc giao hàng chậm lại và tồn kho giảm mạnh, giá xe đã tăng vọt bắt đầu từ năm 2020. Mặc dù chuỗi cung ứng cuối cùng đã trở lại bình thường vào năm 2022, giá xe chưa bao giờ trở về mức trước đại dịch. Sự tăng giá liên tục này, kết hợp với lãi suất vay cao hơn, đã tạo ra một áp lực kép lên các khoản thanh toán hàng tháng.

Dữ liệu gần đây từ Edmunds và các nhà phân tích ô tô khác minh họa mức độ nghiêm trọng của tình hình. Lãi suất khoản vay xe mới trung bình đã đạt 7,4% vào tháng 9 năm 2023, tăng từ 6,9% vào đầu năm đó. Đối với xe đã qua sử dụng, bức tranh còn ảm đạm hơn, với lãi suất khoản vay trung bình tăng lên 11,4%. Kelley Blue Book báo cáo rằng giá xe mới điển hình dao động xung quanh mức 48.000 đô la - một con số mà chỉ vài năm trước đã có vẻ phi thường.

Điều hướng lãi suất cao và thách thức khả năng chi trả

Áp lực tài chính đã bắt đầu lộ rõ trong hành vi tiêu dùng. Báo cáo của Bloomberg ghi nhận rằng số lượng kỷ lục người Mỹ đang chậm thanh toán xe khi các nghĩa vụ hàng tháng trở nên không thể chi trả so với thu nhập hộ gia đình. Phân tích của Fitch Ratings cho thấy 6,1% người vay không đủ điều kiện đã trễ hạn trên các khoản vay xe tính đến tháng 9 - tỷ lệ cao nhất được ghi nhận kể từ năm 1994. Chỉ số này cho thấy rằng đối với một phần lớn dân số, các khoản thanh toán xe đã vượt qua từ “thách thức” sang “không bền vững”.

Cuộc khủng hoảng khả năng chi trả không chỉ dừng lại ở khoản thanh toán hàng tháng. Sở hữu xe yêu cầu các cam kết tài chính liên tục: phí bảo hiểm, chi phí nhiên liệu, phí đỗ xe, chi phí bảo trì và các sửa chữa hao mòn cuối cùng. Khi được xếp chồng cùng với những chi phí khác do lạm phát - thực phẩm, nhà ở, tiện ích - các khoản thanh toán xe đã trở thành một gánh nặng khác đè nặng lên ngân sách hộ gia đình.

Những gì bạn nên xem xét trước khi cam kết với một khoản thanh toán xe

Nếu bạn đang xem xét việc mua xe, ba câu hỏi quan trọng cần được suy nghĩ nghiêm túc trước khi bạn tiến hành tài chính.

Đầu tiên: Khoản thanh toán này có thực sự chi trả được cho tình hình hiện tại của bạn không? Với lạm phát vẫn tồn tại và lãi suất vẫn ở mức cao, việc thêm một nghĩa vụ hàng tháng trên 500 đô la cần một đánh giá trung thực. Tính toán không chỉ khoản thanh toán, mà còn tổng chi phí sở hữu bao gồm bảo hiểm, bảo trì và nhiên liệu. So sánh điều này với thu nhập tùy ý của bạn và sự ổn định của quỹ khẩn cấp. Nhiều người Mỹ đã phát hiện quá muộn rằng một khoản thanh toán mà họ có thể về mặt kỹ thuật vẫn gây căng thẳng cho sức khỏe tài chính tổng thể của họ.

Thứ hai: Bạn có thể đủ khả năng để chờ đợi không? Trong các thời kỳ bất ổn kinh tế và lo ngại suy thoái, việc hoãn lại các khoản chi lớn thường có ý nghĩa tài chính. Nếu việc hoãn mua của bạn cho phép bạn tiết kiệm một khoản đặt cọc lớn hơn, cải thiện điểm tín dụng của bạn, hoặc chờ đợi sự giảm lãi suất tiềm năng, thì lợi ích có thể rất lớn. Ngay cả một sự trì hoãn sáu tháng cũng có thể giúp bạn ở vị trí tài chính tốt hơn nhiều.

Thứ ba: Hồ sơ tín dụng của bạn đang nói gì với bạn? Câu hỏi này quan trọng hơn nhiều so với vẻ bề ngoài. Mỗi điểm lãi suất có ảnh hưởng đáng kể đến tổng chi phí vay của bạn. Một người vay có tín dụng xuất sắc và lãi suất 5% sẽ trả ít hơn rất nhiều trong suốt thời gian vay so với một người có tín dụng trung bình ở mức 10%. Nếu việc cải thiện điểm tín dụng của bạn là khả thi - thông qua việc thanh toán đúng hạn liên tục, giảm mức sử dụng tín dụng và giải quyết các vấn đề trong quá khứ - thì việc đầu tư vào việc cải thiện tín dụng có thể tiết kiệm cho bạn hàng ngàn đô la trong chi phí lãi suất trong suốt thời gian của khoản vay.

Tiến về phía trước trong một thị trường không chắc chắn

Môi trường hiện tại không cung cấp con đường dễ dàng cho người mua xe. Dù bạn đang mua chiếc xe đầu tiên hay thay thế một chiếc xe cũ kỹ, cảnh quan tài chính yêu cầu sự thận trọng kỹ lưỡng. Dữ liệu xác nhận rằng người Mỹ ở mọi tầng lớp đang chi tiêu nhiều hơn cho các khoản thanh toán xe hơn bao giờ hết, và nhiều người đang vật lộn để theo kịp.

Chiến lược tốt nhất của bạn liên quan đến việc hiểu toàn bộ bức tranh tài chính của bạn, không chỉ là liệu bạn có thể chi trả khoản thanh toán hàng tháng hay không. Hãy xem xét sự an toàn công việc của bạn, các nghĩa vụ nợ hiện có, dự trữ khẩn cấp và mục tiêu tài chính dài hạn. Tham khảo nhiều nhà cho vay để so sánh lãi suất và điều khoản. Khám phá xem liệu một chiếc xe đã qua sử dụng hoặc một mẫu xe mới ít tốn kém hơn có thể đáp ứng nhu cầu vận chuyển của bạn mà không làm căng thẳng tài chính của bạn.

Tỷ lệ người Mỹ đang mang các khoản thanh toán xe vẫn tiếp tục tăng, với không có dấu hiệu rõ ràng rằng xu hướng này sẽ đảo ngược sớm trừ khi Cục Dự trữ Liên bang giảm lãi suất đáng kể. Hiện tại, những người bước vào thị trường phải tiến hành với sự thận trọng đặc biệt, đảm bảo rằng sự tiện lợi của việc tài chính xe không làm suy yếu an ninh tài chính tổng thể của họ.