Gần đây tôi nhận được rất nhiều câu hỏi về việc liệu bạn có thể thực sự nghỉ hưu ở tuổi 62 với 400.000 đô la trong 401k hay không. Câu trả lời ngắn gọn: có thể, nhưng nó phức tạp hơn nhiều so với những gì đa số mọi người nghĩ. Hãy để tôi phân tích những điều thực sự quan trọng ở đây.

Đầu tiên, về phép tính rút tiền. Rất nhiều người vẫn trích dẫn quy tắc 4 phần trăm cũ, nhưng thành thật mà nói, quy tắc đó đã lỗi thời. Hầu hết các cố vấn nghiêm túc đã chuyển sang một phương pháp an toàn hơn—khoảng 3 đến 3,7 phần trăm—đặc biệt là khi lợi nhuận và lãi suất hiện nay như thế nào. Vì vậy, nếu bạn có 400.000 đô la, bạn sẽ rút khoảng 12.000 đến 14.800 đô la trước thuế trong năm đầu tiên. Đó là điểm khởi đầu. Nó không phải là không có gì, nhưng cũng chưa đủ để trang trải toàn bộ chi phí nghỉ hưu của hầu hết mọi người chỉ riêng khoản đó.

Tuy nhiên, đây là nơi mọi người thường mắc sai lầm: họ nhìn vào con số đó một cách riêng lẻ. Câu hỏi thực sự không chỉ là về khoản rút từ 401k. Đó còn là cách số tiền đó phối hợp với An sinh xã hội, chi phí bảo hiểm y tế trước khi Medicare bắt đầu vào tuổi 65, và tình hình thuế của bạn. Ba yếu tố này thay đổi mọi thứ.

Hãy nói về thời điểm nhận An sinh xã hội vì điều này rất quan trọng. Khi bạn nhận ở tuổi 62 so với chờ đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ hoặc muộn hơn, đó có thể là yếu tố quyết định lớn nhất mà bạn kiểm soát. Nhận sớm có nghĩa là lợi ích hàng tháng thấp hơn suốt đời—điều đó là vĩnh viễn. Nhưng nó cũng có nghĩa là dòng tiền hiện tại. Nếu bạn cố gắng nghỉ hưu ở tuổi 62 với 400.000 đô la trong 401k, có lẽ bạn cũng muốn nhận sớm. Đó là nơi nhiều người bị mắc kẹt. Khi chạy các kịch bản trì hoãn lợi ích trong khi vẫn rút tiền vừa phải, thường sẽ tốt hơn nhiều về lâu dài so với việc nhận sớm cả hai.

Khoảng trống bảo hiểm y tế từ 62 đến 65 là điều tôi thấy nhiều người hoàn toàn bỏ qua. Medicare không bắt đầu cho đến 65 tuổi, vì vậy bạn sẽ phải dựa vào bảo hiểm tư nhân, COBRA hoặc kế hoạch của vợ/chồng trong ba năm đó. Điều này rất đắt đỏ và thực tế. Nếu bạn không tính rõ các khoản phí bảo hiểm đó và các chi phí tự chi trả tiềm năng, kế hoạch của bạn sẽ nhanh chóng sụp đổ. Đây là điểm mù của nhiều người nghỉ hưu có tiết kiệm vừa phải.

Khi Medicare bắt đầu vào 65, chi phí sẽ thay đổi nhưng không biến mất. Bạn vẫn còn phải trả phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, bảo hiểm bổ sung—chỉ là cấu trúc khác. Ý chính là bạn cần mô phỏng rõ ràng các khoản này, chứ không chỉ hy vọng mọi thứ sẽ ổn.

Thuế cũng rất quan trọng. Rút tiền từ 401k truyền thống là thu nhập thông thường, vì vậy mức thuế của bạn khi nghỉ hưu ảnh hưởng đến số tiền thực nhận. Có các chiến lược—chuyển đổi Roth trong những năm thu nhập thấp, sắp xếp thứ tự rút tiền—nhưng chúng đòi hỏi phải lên kế hoạch. Hầu hết mọi người không nghĩ đến điều này cho đến khi quá muộn.

Vậy, bạn có thể nghỉ hưu ở tuổi 62 với 400.000 đô la trong 401k không? Đối với một số người, có. Nhưng thường chỉ khi: bạn có nhu cầu chi tiêu thấp, bạn có các nguồn thu nhập khác, hoặc có một chiến lược bắc cầu thực sự. Điều đó có thể là làm việc bán thời gian vài năm, trì hoãn An sinh xã hội, hoặc thậm chí là bán phần để đảm bảo một khoản thu nhập cố định.

Những gì tôi thực sự làm nếu ở vị trí này: chạy ba kịch bản. Kịch bản bảo thủ—tỷ lệ rút thấp hơn, trì hoãn An sinh xã hội, lên kế hoạch cho chi phí y tế cao hơn. Kịch bản trung bình—rút vừa phải, nhận ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, giữ linh hoạt. Kịch bản bắc cầu—kiếm thêm thu nhập đến 65 trong khi rút ít hơn, rồi đánh giá lại. Xem cái nào phù hợp thực tế và cái nào sẽ đổ vỡ nếu có chuyện không như ý.

Chìa khóa là kiểm tra rủi ro. Nếu một thay đổi nhỏ trong giả định làm hỏng kế hoạch của bạn, bạn cần có phương án dự phòng. Các đợt suy thoái thị trường sớm sẽ ảnh hưởng khác biệt khi bạn đang rút tiền từ số dư $400k . Rủi ro theo trình tự là có thật.

Tóm lại: nghỉ hưu ở tuổi 62 với 400.000 đô la trong 401k là khả thi nhưng đòi hỏi phải làm việc với các kịch bản trung thực, không chỉ dựa vào mong muốn. Đừng chỉ tin vào một quy tắc duy nhất. Xây dựng nhiều phiên bản cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn, xem chúng có điểm nào dễ vỡ, rồi điều chỉnh phù hợp. Đó là cách bạn thực sự biết mình đã sẵn sàng hay chưa.