Vì vậy, tôi đã xem xét toàn bộ biểu đồ lãi suất tài khoản tiết kiệm và thành thật mà nói, có một câu chuyện khá thú vị mà hầu hết mọi người không biết.

Vào những năm 1980, lãi suất tiết kiệm thực sự rất cao—chúng ta đang nói đến 8% APY. Nhưng rồi mọi thứ sụp đổ. Đến những năm 2000, lãi suất đã giảm xuống còn khoảng 1-2%, và sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, chúng gần như về 0. Tôi đang nói dưới 0.25%. Trong hơn một thập kỷ sau đó, tiền của bạn trong tài khoản tiết kiệm thực sự mất giá nếu tính đến lạm phát.

Ngân hàng Dự trữ Liên bang đã giữ lãi suất thấp trong suốt thập niên 2010 để kích thích nền kinh tế. Năm 2011, lãi suất tiết kiệm trung bình đạt 0.11% APY. Đến năm 2017, chúng chỉ đứng ở mức 0.06% và cứ thế duy trì. Ngay cả khi lạm phát tăng lên 4.7% vào năm 2021, các ngân hàng vẫn cung cấp khoảng 0.06-0.07% cho tiết kiệm. Thật là khắc nghiệt.

Nhưng rồi năm 2022 xảy ra. Ngân hàng Dự trữ Liên bang trở nên quyết đoán—bảy lần tăng lãi suất liên tiếp từ tháng 3 đến tháng 12, đẩy lãi suất quỹ liên bang từ 0.25% lên đến 4.25%. Thứ là, các ngân hàng truyền thống chậm phản ứng. Họ vẫn cung cấp khoảng 0.10% hoặc thấp hơn trong phần lớn năm. Nhưng các ngân hàng trực tuyến và các tổ chức tín dụng? Họ nhảy vào ngay lập tức. Đến tháng 12 năm 2022, một số tài khoản sinh lời cao đã đạt tới 4% APY hoặc hơn.

Điều thú vị là, nếu bạn nhìn vào biểu đồ, mô hình lãi suất tài khoản tiết kiệm rõ ràng như thế này: các ngân hàng cạnh tranh để thu hút tiền gửi, vì vậy khi Fed tăng lãi suất, các ngân hàng trực tuyến đi đầu để chiếm thị phần, rồi các ngân hàng truyền thống cuối cùng cũng theo sau. Nó gần như ép toàn ngành phải cung cấp lãi suất tốt hơn.

Bây giờ phần thực tế—nếu ngân hàng của bạn vẫn còn cung cấp 0.01% APY cho tiết kiệm vào năm 2026, bạn đang bỏ lỡ khoản tiền lớn. Giả sử bạn có 2.500 đô la trong tài khoản tiết kiệm. Với 0.01%, bạn sẽ kiếm khoảng 25 xu mỗi năm. Với 3% APY (điều này khá phổ biến hiện nay), bạn sẽ kiếm 75 đô la. Đó là sự khác biệt giữa việc không làm gì và thực sự xây dựng của cải một cách chậm rãi.

Điều chính thúc đẩy tất cả những điều này chính là chính sách của Ngân hàng Dự trữ Liên bang. Khi họ tăng lãi suất, các ngân hàng có thể cho vay với biên lợi nhuận cao hơn, vì vậy họ sẵn sàng trả nhiều hơn để thu hút tiền gửi. Khi họ cắt giảm, mọi thứ lại giảm xuống. Nhìn vào biểu đồ lãi suất tài khoản tiết kiệm lịch sử, bạn có thể thấy mối tương quan này gần như hoàn hảo.

Nếu bạn vẫn gửi tiền ở nơi cung cấp lãi suất rác rưởi, chỉ cần chuyển đi. Hiện có rất nhiều lựa chọn cung cấp lãi suất cạnh tranh mà không yêu cầu số dư tối thiểu hoặc phí hàng tháng. Biểu đồ lãi suất tài khoản tiết kiệm cho thấy lãi suất sẽ không trở lại mức 0.06% trong thời gian tới, vậy nên bạn cứ tận dụng khi còn tốt.