Đang nghĩ về các khoản annuities gần đây và nhận ra nhiều người thực sự không hiểu rõ cách chúng hoạt động, đặc biệt là phần giai đoạn tích lũy. Vậy để tôi giải thích những gì tôi đã học được.

Về cơ bản, annuity chỉ là một hợp đồng bạn ký với công ty bảo hiểm, nơi họ hứa sẽ cung cấp thu nhập ổn định khi bạn nghỉ hưu. Bạn có thể gửi một khoản tiền lớn ngay từ đầu hoặc thực hiện các khoản thanh toán định kỳ theo thời gian. Sau đó, khi đến thời điểm, họ bắt đầu gửi tiền cho bạn theo lịch trình mà hai bên đã thống nhất.

Có hai loại chính - cố định và biến đổi. Loại cố định cung cấp cùng một khoản thanh toán không đổi, khá đơn giản. Loại biến đổi liên kết lợi nhuận của bạn với các khoản đầu tư mà họ đặt tiền của bạn vào, vì vậy lợi nhuận có thể tăng hoặc giảm. Rõ ràng, loại biến đổi đi kèm rủi ro cao hơn nhưng cũng có khả năng sinh lợi lớn hơn.

Bây giờ, điều mà ít người nói đến đủ: giai đoạn tích lũy của annuity. Đây về cơ bản là toàn bộ giai đoạn bạn đang gửi tiền vào hoặc chờ để nó tăng trưởng trước khi các khoản thanh toán bắt đầu. Nếu bạn gửi một khoản tiền lớn một lần, giai đoạn tích lũy bao gồm thời gian đó khi tiền của bạn nằm đó và sinh lãi. Nếu bạn đóng góp hàng tháng, nó bắt đầu khi bạn thực hiện khoản thanh toán đầu tiên và tiếp tục cho đến khi bạn hoàn tất việc đóng góp và sẵn sàng bắt đầu rút tiền.

Điều thú vị là nó có thể linh hoạt như thế nào. Giả sử bạn quyết định đầu tư $500 mỗi tháng trong 15 năm và dự định bắt đầu rút tiền khi 65 tuổi. Toàn bộ 15 năm đó, trong đó bạn gửi tiền? Đó chính là giai đoạn tích lũy của annuity. Bạn đang xây dựng giá trị, nhận lợi nhuận không bị đánh thuế trong thời gian dài, rồi đến lúc đó - ở 65 tuổi - chuyển sang chế độ thanh toán.

Điều hay nữa là bạn cũng có thể chọn khi nào muốn bắt đầu nhận thanh toán. Một số người gửi tiền và rút ngay, nghĩa là giai đoạn tích lũy rất ngắn. Người khác trì hoãn thanh toán nhiều năm, để khoản tiền đó tích lũy lâu hơn trước khi họ bắt đầu rút ra.

Một điều cần nhớ là - giai đoạn tích lũy của annuity được cố định khi bạn ký hợp đồng. Bạn sẽ biết chính xác khi nào nó bắt đầu và kết thúc, nên không có gì bất ngờ. Tất cả đều được ghi rõ từ trước.

Lợi ích thực sự trong giai đoạn tích lũy là sự hoãn thuế. Bạn không phải trả thuế trên lợi nhuận trong khi tiền vẫn còn đó, điều này có thể tích lũy đáng kể theo thời gian. Nhưng lưu ý - nếu bạn chết trước khi rút hết tiền, người thừa kế của bạn có thể không nhận được gì, đó là một rủi ro cần cân nhắc.

Nếu bạn đang nghiêm túc nghĩ về việc này cho nghỉ hưu, thật sự dành thời gian để hiểu rõ cách giai đoạn tích lũy của annuity hoạt động phù hợp với tình huống của bạn. Không quá phức tạp, nhưng nó quan trọng cho kế hoạch tổng thể của bạn. Có thể nên trao đổi với ai đó hiểu rõ về lĩnh vực này trước khi quyết định.