Đã tìm hiểu một chút về cách hoạt động thực sự của An sinh xã hội, và thành thật mà nói, nó phức tạp hơn nhiều so với phần lớn mọi người nghĩ. Gần đây, có người hỏi tôi về những gì họ có thể mong đợi nếu họ kiếm $100K mỗi năm, và câu trả lời không hề đơn giản chút nào.

Điều này - khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn không chỉ phụ thuộc vào thu nhập hiện tại của bạn. Nó dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn trong suốt sự nghiệp, đã được điều chỉnh theo lạm phát. Vì vậy, ai đó làm việc đều đặn $100K sẽ nhận được một khoản khác hoàn toàn so với người chỉ kiếm $100K trong vài năm nhưng thu nhập thấp hơn nhiều lần khác. Đó là lý do tại sao rất khó để xác định lợi ích tối đa cho từng cá nhân trong An sinh xã hội.

Hãy để tôi đi qua một kịch bản thực tế. Giả sử bạn trung bình kiếm $100K mỗi năm ( đã được điều chỉnh theo giá trị của năm 2020 trong suốt cuộc đời làm việc của mình. SSA lấy đó và tính toán thu nhập trung bình hàng tháng đã được điều chỉnh - về cơ bản là trung bình hàng năm chia cho 12, kết quả khoảng 8.333 đô la. Sau đó họ áp dụng công thức này: 90% trên 960 đô la đầu tiên, 32% trên số tiền từ ) đến 5.785 đô la, và 15% trên số tiền trên mức đó. Tính ra, nếu bạn yêu cầu hưởng ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, khoản thanh toán hàng tháng khoảng 2.790 đô la.

Bây giờ, thời điểm bạn yêu cầu hưởng thực sự rất quan trọng. Tuổi nghỉ hưu đầy đủ là từ 66 đến 67 tùy theo ngày sinh của bạn. Yêu cầu sớm lúc 62 tuổi? Phần lợi ích của bạn sẽ bị cắt giảm 6,67% mỗi năm trong ba năm đầu, rồi 5% mỗi năm sau đó. Chờ đến 70 tuổi? Bạn sẽ được tăng thêm 8% cho mỗi năm trì hoãn. Vì vậy, việc hiểu rõ lợi ích tối đa của An sinh xã hội đòi hỏi phải biết chiến lược yêu cầu hưởng của bạn.

Nhưng điều thực sự nổi bật là - nếu bạn kiếm $960 trong suốt sự nghiệp và yêu cầu hưởng ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, bạn sẽ nhận khoảng 33.480 đô la mỗi năm từ An sinh xã hội. Đó khoảng một phần ba thu nhập trước khi nghỉ hưu của bạn. Hầu hết các cố vấn tài chính nói rằng bạn cần thay thế 70-80% để duy trì lối sống của mình. Vậy nên, chỉ dựa vào An sinh xã hội? Không đủ, đặc biệt đối với những người có thu nhập cao hơn vì công thức thực tế ưu tiên những người có thu nhập thấp hơn.

Bức tranh lớn hơn là dựa hoàn toàn vào An sinh xã hội là rủi ro. Bạn cần các nguồn thu nhập khác. Nhưng hiểu cách công thức hoạt động và khi nào nên yêu cầu hưởng chắc chắn có thể giúp tối đa hóa khoản bạn nhận được. Hầu hết mọi người còn chưa nghĩ đến chuyện này cho đến khi gần đến tuổi nghỉ hưu, điều này có thể đã quá muộn để điều chỉnh chiến lược của họ.