Chiến Trường Bí Mật Mới Của Ngân Hàng: AI Thúc Đẩy Doanh Số $262 Tỷ USD

Bởi Yaacov Martin, CEO của Jifiti.

Lớp trí tuệ cho các chuyên gia fintech tự suy nghĩ.

Thông tin tình báo nguồn chính. Phân tích gốc. Các bài viết đóng góp từ những người định hình ngành công nghiệp.

Được tin cậy bởi các chuyên gia tại JP Morgan, Coinbase, BlackRock, Klarna và nhiều hơn nữa.

Tham gia Vòng tròn Rõ ràng Hàng tuần về FinTech →

Khi lưu lượng truy cập trực tuyến toàn cầu chuyển sang AI, và doanh số bán hàng trực tuyến do AI điều khiển đạt kỷ lục mới, các ngân hàng và nhà cho vay phải thích nghi với thực tế mới.

Chúng ta đang chứng kiến sự sụp đổ sắp tới của phễu ngân hàng truyền thống. AI và các đại lý AI đã liên kết với hàng tỷ đô la doanh số bán hàng trực tuyến. Nhưng đây không chỉ là xu hướng mua sắm; nó đang chuẩn bị trở thành một sự thay đổi căn bản trong cách phát hiện tín dụng. Các ngân hàng lớn và trung bình không thích nghi với AI sẽ bị bỏ lại hoàn toàn khỏi trò chơi mới này. Cách duy nhất để tiến về phía trước cho các nhà cho vay là giải quyết khoảng cách khả năng khám phá này bằng cách chuyển từ các kênh hướng tới người tiêu dùng sang công nghệ hướng tới đại lý.

Trong khi hầu hết các giám đốc ngân hàng tập trung vào việc sử dụng AI để tối ưu hóa hoạt động và cắt giảm chi phí, chiến lược hiệu quả cổ điển, họ đang bỏ lỡ sự chuyển đổi mang tính đột phá hơn. AI đang thúc đẩy một cuộc cách mạng về hiệu quả, nhưng AI đại lý đang thúc đẩy một cuộc cách mạng về khả năng tiếp cận. Nó đang biến đổi chính ‘cửa trước’ của việc cho vay. Đối với các ngân hàng, rủi ro không chỉ là về cách bạn vận hành; mà còn là liệu bạn có thậm chí còn nhìn thấy được khi một đại lý quyết định với tổ chức nào khách hàng sẽ tương tác và giao dịch.

Thương mại AI Đại lý Đã Có và Phát Triển Mạnh Mẽ

Báo cáo mua sắm kỳ nghỉ lễ 2025 của Salesforce cho thấy AI và đại lý AI đã ảnh hưởng đến doanh số bán hàng tổng cộng là $262 tỷ đô la tại Mỹ trong mùa lễ 2025. Mùa lễ này ghi nhận doanh số bán hàng trực tuyến kỷ lục đạt 1,29 nghìn tỷ đô la toàn cầu, và $294 tỷ đô la tại Hoa Kỳ.

Cho vay tích hợp dựa trên AI, đặc biệt là Mua ngay, trả sau (BNPL) đã trở thành các lựa chọn ngày càng phổ biến thúc đẩy các thiết bị thanh toán bán lẻ và các trang thương mại điện tử. Việc cho vay tích hợp AI không chỉ thay đổi cách người tiêu dùng tiêu tiền mà còn cách các ngân hàng và nhà cho vay cung cấp tín dụng. Những lựa chọn này phần nào chịu trách nhiệm cho các số liệu mùa lễ.

Báo cáo của Salesforce cho thấy tăng trưởng doanh số theo năm (YOY) đã tăng lên 4% tại Mỹ, và AI cùng các đại lý đóng vai trò trong phần lớn các hoạt động mua sắm mùa lễ, chiếm 20% tổng doanh số bán lẻ.

Nhưng điều này có ý nghĩa gì đối với các ngân hàng và nhà cho vay chưa cập nhật hạ tầng kỹ thuật số của họ và vẫn vận hành với hệ thống cũ và phễu cho vay truyền thống? Sự vô hình.

Khi một đại lý AI chọn lựa phương án tài chính cho người mua trong tích tắc, thương hiệu, uy tín và điều khoản tín dụng của ngân hàng trở nên không còn quan trọng, nếu các tùy chọn tín dụng của họ không thể khám phá. Nếu một đại lý không thể ‘đọc’ sản phẩm tín dụng của bạn, bạn không tồn tại trong bối cảnh đó.

Phễu Vô Hình: Khả Năng Hiển Thị và Lựa Chọn Tín Dụng Bị Rút Ra khỏi Các Kênh Do Ngân Hàng Sở Hữu

Những gì người mua hàng trực tuyến thấy ngày nay chủ yếu là AI hẹp. Ngày càng nhiều, họ bắt đầu tìm kiếm sản phẩm trên các công cụ AI như ChatGPT, Claude, và Gemini, trước khi chuyển sang các trang web của nhà bán lẻ trực tuyến. Cuối cùng, trong thời đại Thương mại Đại lý, trung bình người mua sẽ không rời khỏi môi trường của đại lý AI để thực hiện mua hàng. Và việc cho vay cũng đang đi theo hướng đó.

Nói đơn giản, nếu bạn không tối ưu hóa cho các nền tảng AI và không tích hợp với các Đại lý AI qua MCPs, khả năng khách hàng ngày mai sẽ nhìn thấy các đề nghị tài chính của bạn là rất thấp. Tin tốt là việc tiếp cận phễu AI mới này ngày càng dễ dàng và tiết kiệm chi phí hơn thông qua các nền tảng của bên thứ ba.

AI đang được triển khai ở hai lớp, và các ngân hàng cần cả hai. Ngày càng nhiều người tiêu dùng không còn tiếp cận ngân hàng qua website của họ nữa, mà qua các kênh tìm kiếm AI như ChatGPT hoặc Perplexity. Bên trong, các ngân hàng cũng đang sử dụng công nghệ AI cho vay cốt lõi để tối ưu hóa phát hiện gian lận, thẩm định và chấm điểm.

Khả Năng của Đại lý AI trong Thanh Toán

Đại lý AI không chỉ tích hợp vào các trang web để cung cấp đề xuất cho người dùng. Chúng còn được tích hợp sâu vào giỏ hàng và các tùy chọn thanh toán.

Vào cuối tháng 1 năm 2026, IBM đã báo cáo rằng các đại lý AI đã bắt đầu hành động thay mặt người tiêu dùng và doanh nghiệp. Chúng nghiên cứu, đàm phán và hoàn tất các giao dịch mua hàng thay cho người dùng, thường không có con người tham gia. Các công ty như Visa với “Thương mại Thông minh” và Mastercard với “Thanh toán Đại lý” đang tiến tới tích hợp liền mạch các khoản thanh toán vào hành trình mua sắm và giao dịch của đại lý AI.

Việc tích hợp các tùy chọn thanh toán và tài chính trong hành trình AI đại lý nhằm tạo ra trải nghiệm khách hàng liền mạch, thúc đẩy doanh thu và đảm bảo tính phù hợp trong thời đại AI đại lý. Các ngân hàng và nhà cho vay muốn duy trì khả năng hiển thị, tính liên quan và cạnh tranh cần hỗ trợ xác thực đại lý, có các khung dữ liệu cần thiết, và hiểu rõ các yêu cầu về tuân thủ và quy định.

Do những phức tạp, chi phí cao để xây dựng và quản lý hệ thống AI nội bộ, cùng với các yêu cầu quy định ngày càng phát triển dựa trên dữ liệu người dùng và công nghệ AI, nhiều ngân hàng đang thuê ngoài các đại lý AI và hệ thống sẵn sàng AI của họ cho các nhà cung cấp fintech bên thứ ba.

Làm thế nào để được chú ý trên ChatGPT, Gemini, và Genspark?

Dù AI đã có những tiến bộ và bước nhảy công nghệ đầy cảm hứng, các lãnh đạo ngân hàng chỉ cần tập trung vào hai ưu tiên. Thứ nhất là cách để dữ liệu, sản phẩm và dịch vụ của họ được AI đọc, nhận diện và đề xuất.

Các nhà bán lẻ và ngân hàng không thể tích hợp trực tiếp các đề nghị của họ trên các nền tảng như ChatGPT hoặc Genspark như thể họ đang tải một sản phẩm lên Amazon hoặc nhúng tài chính của họ tại điểm bán hàng. Tuy nhiên, họ có thể thay đổi cấu trúc dữ liệu và quy trình làm việc để đảm bảo các đại lý AI có thể quét và tiêu hóa các đề nghị của họ. Điều này có nghĩa là làm cho tất cả dữ liệu có thể đọc máy và tất cả quy trình làm việc trở thành kỹ thuật số.

ĐỌC THÊM: Các Đại lý AI Không Thể Mở Tài Khoản Ngân Hàng. Ba Bước Gợi Ý Rằng Họ Sẽ Không Cần Phải.

Đối với một đại lý AI, một tệp PDF là một hộp đen. Những gì đại lý AI sẽ đọc hiệu quả hơn là dữ liệu lưu trữ trong API và siêu dữ liệu có cấu trúc. Các ngân hàng phải dịch các chính sách tín dụng phức tạp của họ thành logic có thể tiêu thụ. Đây chính là sự dân chủ hóa tín dụng: làm cho các điều khoản vay của các ngân hàng nhỏ hơn cũng trở nên ‘có thể quét’ và ‘sẵn sàng cho đại lý’ như các tập đoàn toàn cầu và fintechs.

Các ngân hàng đã quen với việc khách hàng đến ‘cửa trước kỹ thuật số’ của họ. Trong thời đại Đại lý, sẽ không còn cửa nữa. Chỉ còn đại lý đóng vai trò trung gian. Nếu ngân hàng chỉ xây dựng một ứng dụng tuyệt vời, đó là xây dựng một điểm đến cuối cùng không ai ghé thăm.

Sử dụng các định dạng như Schema.org, ví dụ, trang web của ngân hàng có thể rõ ràng gắn nhãn dữ liệu như tên sản phẩm, lãi suất, phí, điều kiện, và điều khoản, theo cách mà các bot AI có thể đọc. Các trang cần phải có thể quét được và sạch sẽ, không bị ẩn sau đăng nhập hoặc paywall, và phải tải mà không có nội dung bị chặn.

Một tích hợp có thể kết nối ngân hàng với hàng trăm nghìn nhà bán lẻ

Ưu tiên thứ hai của ngân hàng là làm cho các sản phẩm của họ có sẵn trong các hệ thống mua sắm và thanh toán thương mại đại lý của bên thứ ba. Điều này nghe có vẻ phức tạp, nhưng không phải vậy. Hãy nghĩ về cách các hãng hàng không chuyển từ đặt chỗ qua điện thoại sang các nền tảng trực tuyến như Expedia hoặc cách các khách sạn chuyển sang Booking qua API. Bạn có thể xem API như phần mềm kết nối hai hệ thống với nhau, trong trường hợp này, API là MCP (Giao Thức Ngữ Cảnh Hiện Đại) kết nối các đại lý AI với hệ thống của ngân hàng.

Các ngân hàng không nên cố gắng xây dựng hàng nghìn điểm cuối riêng lẻ để tham gia vào thời đại thương mại đại lý. Thay vào đó, bằng cách tận dụng các mối quan hệ đối tác với các nhà cung cấp bên thứ ba hỗ trợ cả điều phối và cho vay đại lý AI, các nhà cho vay có thể tiếp cận một ‘bộ dịch thuật toàn cầu.’ Điều này cho phép các ngân hàng mọi quy mô, từ ngân hàng cộng đồng nhỏ hơn đến các tổ chức tài chính hàng đầu, mở rộng phân phối kỹ thuật số ngay lập tức, cung cấp thanh khoản trong khi nền tảng cung cấp khả năng kết nối với các môi trường thương mại đại lý.

Các nền tảng điều phối cho vay kết nối các tổ chức tài chính với mạng lưới thương nhân. giúp ngân hàng tích hợp với hàng trăm hoặc hàng nghìn nhà bán lẻ chỉ với một tích hợp, thay vì xây dựng các mối quan hệ đối tác tốn thời gian và chi phí.

Cùng nhau, hệ sinh thái này cho phép ngân hàng mở rộng phân phối kỹ thuật số đến nơi mà khách hàng ngày càng thực hiện mua sắm của họ, mà không cần quản lý hàng chục hoặc hàng trăm tích hợp riêng biệt.

Các đối tác công nghệ bên thứ ba được xây dựng phù hợp với tuân thủ từ đầu thường quản lý việc thực hiện và tuân thủ các tiêu chuẩn ngành chính, giúp các tổ chức theo kịp các kỳ vọng quy định và các thực hành bảo mật tốt nhất.

Những suy nghĩ cuối cùng về việc chuyển đổi từ ‘Hướng tới Người tiêu dùng’ sang ‘Hướng tới Đại lý’

Các kênh mua sắm trực tuyến và phễu cho vay đã thay đổi. Trong khi khả năng, công nghệ và quy trình AI vẫn đang được hình thành, bất kỳ ngân hàng hoặc nhà cho vay nào cũng có thể xây dựng một khung chuyển đổi số AI đơn giản nhưng hiệu quả mà không làm giảm đi sự tuân thủ và giám sát quy định quan trọng. Khung này cho phép ngân hàng chuyển đổi từ hệ thống hướng tới người tiêu dùng sang công nghệ hướng tới đại lý bằng cách làm cho các chương trình cho vay và bộ dữ liệu của họ có thể đọc được bởi AI, và hợp tác với nhà cung cấp tích hợp bên thứ ba phù hợp để tiếp cận khách hàng mới và khách hàng hiện tại.