最大化您的社會安全：提升終身福利的策略方法

2024年流傳的社會安全“年度獎金”概念在很大程度上是一個誤解。雖然退休金沒有實際的意外之財，但有一些合法策略可以大幅增加你的每月福利金——甚至每年為你的退休收入額外增加數千元。

理解計算框架

社會安全福利依據你過去35年最高收入的公式來計算。零收入或收入較少的年份會拉低你的整體計算結果，這也是為什麼持續工作可以實質改善你的福利金額的原因。社會安全管理局會用你近期的收入來取代低或沒有收入的年份。

值得注意的是，隨著有關社會安全信託基金耗盡的討論越來越普遍，了解在系統全力運作時如何最大化你的福利變得越來越重要。2025年的工資基數上限為$176,100——即社會安全徵稅的收入上限。

70歲優勢：顯著差異

延遲領取福利直到70歲可能是最具影響力的策略之一。根據國家經濟研究局(2022)的研究，提前申領的家庭在終身可自由支配支出方面平均減少$182,370。70歲申領的福利約比62歲申領高出76%，經通貨膨脹調整後。

儘管這個優勢非常誘人，但實際上只有約10%的勞工會等到70歲才申領。對於能夠做到的人來說，長期的財務影響是巨大的，值得認真考慮。

優化配偶福利申領

已婚夫婦應該策略性地規劃社會安全福利。配偶福利的運作方式不同於個人福利——如果你在你的完全退休年齡(通常是66或67歲，根據出生年份)之後延遲申領，福利不會增加。

根據SSA指南，配偶最多可以申領高收入者福利的50%，或根據他們自己的收入記錄計算的金額，以較高者為準。協調申領策略的夫妻——例如低收入者提前申領，而主要收入者等待——可以最大化整個家庭的總福利，延長他們的共同壽命。

創造你的財務增益

不要追逐虛構的獎金，而應專注於可行的步驟：持續工作以取代低收入年份，了解延遲申領的複利效果，以及如果已婚則協調家庭策略。這些方法能將看似微不足道的每月調整轉化為有意義的長期財富累積，讓你的退休生活在社會安全制度持續演變的背景下更為穩固。