壞信用不代表沒有信用卡——這是你的行動計劃

你的信用分數並非你的命運——它只是你目前狀況的快照。如果你被拒絕申請信用卡或被標記為信用不良，這會讓人感到刺痛。但事實是：壞信用是可以修復的，而信用卡實際上可以成為解決方案的一部分。

第一步：聰明申請，而非頻繁申請

最困難的部分？知道哪些卡片會真正批准你。不要浪費在要求完美信用的高端卡片上。相反，尋找專為壞信用情況設計的信用卡。每次貸款機構查詢你的信用，都會留下痕跡——一個小的負面影響，會在你的報告上留存兩年。在短時間內多次申請？那是一個紅旗，會讓情況變得更糟，而不是更好。

策略很簡單：先做功課，有策略地申請，並針對符合你實際信用狀況的卡片。你不是在試圖騙誰；你是在實事求是地了解自己的位置。

第二步：考慮擔保信用卡

被標準信用卡拒絕？擔保信用卡可能是你的黃金入場券。它的運作方式是：不是由發卡機構承擔所有風險，而是你提前存入一筆現金作為擔保。想要$500 信用額度？存入$500。就這麼簡單。

從用戶角度來看，它的運作方式與其他卡片完全相同——你在商店刷卡、在線使用，建立支付歷史。不同的是，發卡機構有擔保品。這大大提高了你的批准機率，即使信用不佳。

真正的收穫在於之後。一旦你長期展現出負責任的使用行為，許多發卡機構會讓你升級到無擔保卡。你的存款會退還，突然間你就擁有了一張“真正的”信用卡，沒有壞信用的懲罰。

第三步：找願意冒險的卡片

首先查看Visa和Mastercard提供的選項——兩者都維持接受壞信用申請者的卡片清單。如果你是信用合作社的會員，也可以查詢他們的選項；他們通常提供擔保卡，費用和利率都比傳統銀行低。

真正的工作：修復你的信用分數

拿到卡只是開始。真正的機會在於利用它來重建你的信用基礎。以下是實際能推動進展的做法：

你的還款歷史是王 (佔你分數的35%)。 如果你容易忘記，設置自動付款。即使一次逾期也可能毀掉數月的努力。每次都按時至少支付最低金額。

檢查你的信用報告是否有錯誤。 從三大信用局拉取你的記錄，並對任何錯誤或過時的資訊提出異議。特別是醫療債務：2022年7月之前已付清的醫療債務不應出現在你的報告上，從2023年起，$500 醫療債務將不再被報告。

你的債務與信用額度比率很重要 (佔你分數的30%)。 這是繼還款歷史之後的第二大因素。當你逐步還清信用卡、學生貸款或房貸的餘額時，你的比率會改善，分數也會上升。

時間對你有利。 信用歷史的長度很重要。避免關閉舊的信用帳戶，尤其是你最早的那一個。保持活躍且良好狀況。每次開新信用額度，你的分數都會暫時下降，所以如果你最近有其他負債，避免堆積新申請。

從微開始，建立動能

如果你擔心擁有信用卡會讓你過度消費，可以從非常小的金額開始。只用一張卡支付一個定期帳單——例如電話費、保險費或串流服務，並每月全額還清。這樣可以建立一個可靠的模式，信用局會追蹤並獎勵這種行為。

底線

壞信用不是永久的。它只是一個暫時的狀態，通過持續且聰明的行為可以改善。擔保信用卡提供工具；你的支付紀律則會帶來轉變。這條路雖然漫長，但非常清楚——絕對可以做到。