為什麼申領社會安全最大福利對大多數美國人來說越來越遙不可及

目標不斷變動：你需要知道的事

現實是：2025年社會安全的每月最高福利金為$5,108。到了2026年，這個數字將升至$5,251——增加了2.8%，與生活成本調整掛鉤。聽起來很有希望，但有個越來越難忽視的問題。

造成最大福利金越來越難達成的真正原因，是工資上限——計算社會安全稅的門檻。2025年，這個門檻是$176,100。但到了2026年，將跳升至$184,500。這個年度調整意味著符合資格領取最高福利的收入門檻持續上升，讓人越來越難達到。

達到最大福利金實際需要什麼

讓我們直說：絕大多數退休人士從未拿到社會安全的最高福利金，而且這個趨勢短期內不會改變。

要符合最高福利金的資格，你需要滿足兩個不可協商的條件：

1. 連續至少35年賺取等於或高於社會安全工資上限的收入——這不是一次性的成就。你需要在多個十年中持續保持高收入。

2. 延遲申請直到70歲——如果你想拿到完整的最大福利，等待不是選擇，而是必須。

舉例來說，目前平均退休工人每月領取約$2,008。最高的$5,251？那是它的2.6倍多。但要達到這個數字，則需要長達35年的收入紀律，這對大多數工人來說幾乎不可能，尤其是在工資上限不斷攀升的情況下。

為什麼大多數人無法符合資格——以及這為何比你想像的更不重要

數學是無情的。要持續達到或超過每年都在上升的工資上限——2026年是$184,500——需要一份高收入的職業，而這類職業的比例較少。再加上必須延遲申請社會安全十年以上，這樣的情況實際上只適用於少數人。

但重點是：你不需要拿到最大福利才能過上好退休生活。

建立真正退休保障的替代策略

如果你未來無法拿到社會安全的最高福利，專注於你能控制的事情。

盡可能延遲申請。 每推遲一年申請社會安全，你的每月領取額就會增加8%。這是少數幾個保證能增加福利的方法，而且完全由你掌控。

加強你的退休儲蓄。 這是大多數退休人士真正進步的地方。獨立建立你的退休金：

• 最大化你的401(k)配對——那是你不應該放棄的免費錢
• 每次加薪都提高儲蓄比例，最好自動轉入退休帳戶，讓錢在你花之前就存進去
• 每年3%的加薪，將這部分自動轉入退休帳戶，長期來看能產生顯著的複利效果

積極投資，尤其在早期。 時間是你最大的資產。重點放在股票——特別是像S&P 500指數基金這樣的廣泛指數基金——能為你的資金提供成長的跑道。個股多元化適用於IRA；而指數基金則是401(k)的實用選擇。

結果是：即使沒有拿到社會安全的最高福利，透過紀律的儲蓄與投資策略，也能創造出真正舒適的退休收入。重點不是追求一個遙不可及的最大值，而是建立一個符合你實際情況的多元收入基礎。