你30歲時的退休投資組合是什麼樣的？現實檢查

當你步入30歲時，生活變得真正忙碌。你可能在攀登職業階梯，平衡家庭責任，可能正在購買你的第一套房子，並且——在那混亂的思緒中——你還應該爲最終的退休做準備。大多數人光是想到這些就會感到不知所措。

驚人的是：你實際上並不需要到現在爲止積累一筆財富。事實上，先鋒集團最新的數據描繪了一個發人深省的畫面。對於25至35歲的人羣，平均退休帳戶餘額低於38,000美元。更令人震驚的是，中位數僅爲15,000美元。如果你覺得自己落後了，你絕對不是一個人。

實際上有意義的目標數字

那麼你應該瞄準什麼基準呢？像Fidelity、Edward Jones和T. Rowe Price這樣的主要金融機構在一個類似的指標上趨同：理想情況下，到30歲時，你的退休儲蓄應該大致與你當前的年薪相匹配。

每年賺取 $50,000？你可能希望有大約 $50,000 儲蓄。賺取 $100,000？那就是你的目標數字。但這裏有一個警告——這些公司承認，準確達到這個數字並不是成功的必要條件。你可以舒適地在目標的 50% 或更少的情況下運作，仍然能找到一個穩固的退休軌跡。關鍵的見解是，這些基準目標代表了一個相當寬泛的可接受範圍中的中點，而不是一個絕對必須達到的上限。

小而持續行動的力量

真正的啓示並不在於你現在應該擁有的東西，而在於持續的行動能隨着時間的推移實現什麼。考慮這個情景：如果你每月將$170 $2,000年度(轉入一個S&P 500指數基金，並在30年內保持這種紀律，你將積累超過$300,000，假設該基金的歷史年均回報率大約爲10%。

將每月的貢獻提高到)$3,000每年$250 ，您的30年總額將接近50萬美元。

大多數人沒有意識到一個關鍵點：財富積累的大部分發生在時間窗口的最後三分之一。當你之前的收入產生收益並持續產生收益時，你的投資組合實際上開始比你的每月貢獻更努力地工作。這個數學現實精確地說明了爲什麼拖延會讓你付出昂貴的代價——每一年的延遲都會壓縮你的複利窗口。

如果你將投資時間線延長到35年呢？這些數字將膨脹到超過500,000美元，分別超過800,000美元。這是一個令人信服的理由，重新考慮多工作幾年是否真的符合你的長期利益。

找到你不知道的財富

大多數人提到的最大障礙是月末缺乏閒錢。然而，對消費模式進行真正的審查往往會揭示未被利用的潛力。你能否每週少去一次餐館？在更便宜的替代方案層出不窮時，重新考慮那份有線電視訂閱？將你的汽車保險自付額從 ( 提高到 $1,000 可以顯著降低保費。

單獨來看，這些調整似乎微不足道。總的來說，它們每年通常可以釋放出 $2,000 到 $3,000，而無需劇烈改變生活方式。

讓人們動起來的機制

大多數30多歲的人實際上是如何開始或加速他們的退休儲蓄的？答案在於消除這個過程中的摩擦。設置自動轉帳或直接存款，將資金轉入退休帳戶，而不是先進入您的常規支票帳戶。心理研究一致確認這種方法有效：如果您從未看到這些錢，您就很少會想念它。

此外，如果有僱主贊助的退休計劃，盡量最大化利用——許多公司會爲您提供配對資金，基本上相當於提供免費資金。

除了機械操作，心態非常重要。氣餒的人往往傾向於不採取行動。那些保持樂觀的人能夠識別出其他人忽視的機會，並堅持實施那些使他們更接近有意義目標的計劃。成功與停滯之間的區別往往取決於你是否將退休準備視爲不可能的任務或僅僅是一個挑戰。

大多數美國人的現實是，他們在退休準備方面落後。然而，戰略性地了解如何優化社會保障等項目——結合從現在開始的紀律性儲蓄習慣——可以顯著改變你的退休軌跡。開始的時間是今天，而不是明天。