退休準備：嬰兒潮一代現在應該做出的5個財務決策

隨着數百萬美麗國人將在2025年進入退休年齡，一個關鍵問題浮現：他們真的準備好了嗎？根據來自終身收入聯盟的最新研究，情況令人擔憂。美國正在經歷專家所稱的“高峯65區”——一個歷史性裏程碑，到2027年，每年將有超過410萬美麗國人年滿65歲，換算成每天超過11,200人。然而，盡管退休潮來襲，只有一小部分出生於1946年至1964年之間的嬰兒潮一代（即現在61-79歲的人）進行了充分的財務準備。

這些統計數據描繪了一個嚴峻的現實：52.5%的嬰兒潮一代在臨近退休時擁有的資產爲250,000美元或更少，並將嚴重依賴社會保障收入。另有14.6%的人擁有250,000至500,000美元的儲蓄。這意味着大約三分之二的嬰兒潮一代在他們的晚年面臨着重大的財務壓力。然而，一個較小但顯著的羣體已經採取了戰略性措施，以確保退休安全。

通過稅收優惠帳戶建立長期財富

一項財務成功的嬰兒潮一代的標志是他們持續最大化退休儲蓄工具。從早期職業階段開始向僱主贊助的 401(k) 計劃和羅斯 IRA 貢獻 IRS 允許的限額，在幾十年內大幅增加財富。對於 2025 年，401(k) 的上限爲每年 23,500 美元，而羅斯 IRA 的限額爲 7,000 美元——均較 2024 年的數字有所增加。

50歲及以上的人可以享受額外的“補償”繳款，以便在高峯收入期加速儲蓄。2025年401(k)的補償限額對50-59歲和64歲及以上的人仍爲$7,500，而Roth IRA的補償則增加$1,000。

2025年的重大發展： 60至63歲之間的個人現在可以利用增強的補繳條款，允許額外貢獻$11,250(，較標準的$7,500)有所增加，使他們2025年401(k)的總貢獻能力達到$34,750。這爲處於退休晚期的儲蓄者提供了顯著的加速機會。

利用健康儲蓄帳戶實現三重稅收優勢

嬰兒潮一代在爲舒適退休做好準備時，常常忽視了一種未被充分利用的財富積累工具：健康儲蓄帳戶(HSA)。當與高免賠額健康保險相結合時，HSA提供稅遞延增長、合格醫療費用的免稅取款和醫療保險保費支付。對於2025年，個人保險的繳款上限爲$4,300，家庭計劃爲$8,550，55歲及以上的人還可以額外享受$1,000的補繳額度。

超越退休帳戶的多元化

精明的嬰兒潮一代意識到，僅靠退休帳戶可能不足夠。持有股票、ETF和共同基金的經紀帳戶提供無限的貢獻靈活性和稅務高效的財富積累。盡早開始投資帳戶——即使是適度的貢獻——也能讓複利收益在幾十年中蓬勃發展。當401(k)和IRA限額耗盡時，這種方法填補了空白。

確保退休收入保障

在最重要但仍未充分利用的策略中，購買年金是一個。 這些混合工具結合了固定收益和股權成分，同時提供稅延增長。在退休期間，年金持有者可以靈活提取資金或將餘額年金化，以獲得類似養老金的保證收入流，本金的回報享有優惠的稅收待遇(只有所賺取的增長適用稅收，而非本金)。

嬰兒潮一代退休保障的底線

在2025年退休的嬰兒潮一代面臨前所未有的機遇和挑戰。那些系統性地最大化401(k)繳款，利用補充 provisions(，特別是新的60-63增強選項)，戰略性地利用HSA，通過經紀投資實現多樣化，並確保年金收入的人，已經構建了多層次的財務保護。對於數百萬即將退休的美國人來說，這五個財務支柱代表了焦慮重重的歲月與真正寧靜的退休階段之間的區別。