放棄你的信用分數在財務上是有風險的：揭穿零信用分數的迷思

當 Dave Ramsey 主張完全放棄你的信用分數——推動追隨者達到零信用分數的狀態——他是在推廣一個聽起來叛逆但在現實中代價高昂的策略。儘管他的反債務訊息具有一定道理，但他對信用分數的立場過於簡化問題，可能讓追隨者面臨意想不到的財務障礙。

了解信用分數實際衡量的內容

Ramsey 觀點中的核心誤解來自於將信用評分與債務依賴混為一談。信用分數本質上是一個預測工具——它衡量你負責任償還借款的可能性。你不需要累積債務或支付利息，就能建立良好的信用記錄。

其運作方式很簡單：

• 開立一張信用卡
• 用於日常開支
• 每月全額還清

這種做法能在不支付利息的情況下產生正面的信用歷史。一筆$10 每月的消費，若全額支付，有助於建立你的信用狀況。Ramsey 所批評的評分因素——如信用歷史長度——只是反映你作為借款人的可靠程度隨時間的展現。

零信用分數的隱藏成本

住房市場變得更加複雜

房地產領域揭示了零信用分數帶來的真正阻礙。大多數房貸貸款機構依賴信用評分來決定批准與利率。有良好信用的借款人通常能獲得比信用差或沒有信用記錄者低得多的利率。

Ramsey 的解決方案——由替代貸款人進行人工審核——需要大量文件(12-24個月的收入與支出記錄)，並嚴重限制你的貸款來源。正如 Ramsey 自己所承認的，“不是很多房貸公司知道怎麼做。” 這造成了一個實務上的瓶頸：你不再能用大多數主流貸款機構的資格，而只能依賴專門的貸款提供者，這些提供者可能收取較高的利率或手續費。

租房也面臨類似的障礙。在競爭激烈的租賃市場中，房東和物業管理公司通常會進行信用檢查。缺乏信用分數在多個申請者中可能成為不合格的因素——在房源緊張的情況下，這是一個不必要的劣勢。

金融服務成本上升

除了住房之外，零信用分數還會導致多項服務的成本上升：

保險費用： 在47個州，保險公司會用信用評分來決定汽車保險費率。差距驚人——在同一州，信用良好的駕駛人支付的保費不到信用差者的一半。

水電燃氣押金： 水、電、燃氣公司常常要求沒有建立信用記錄的客戶支付較高的押金。這筆預付金額會增加流動性壓力，卻沒有合理的理由。

緊急貸款： 雖然反債務的生活方式可以辯護，但財務緊急狀況仍可能發生。突如其來的重大支出超出你的緊急基金儲備，可能需要借款。在你最需要彈性的時候，零信用分數會讓你失去獲得個人貸款或低利率0% APR信用卡的途徑。

實務的現實檢驗

Ramsey 能夠忽視這些問題，因為他的個人財富讓他免於面對現實中的阻礙。對於大多數擁有普通財務資源的人來說，維持一個合理的信用分數並不代表在財務原則上的妥協——這是實用的資產管理。

透過負責任的信用卡使用來建立信用，並不代表接受“債務文化”。這是策略性地為自己爭取更好的利率、更廣泛的選擇，以及在情況需要時真正的財務彈性。

零信用分數的方法並不能讓你擺脫債務；它只會讓每一筆金融交易變得更困難、更昂貴。