可能導致抵押貸款申請失敗的溝通錯誤

按揭核准之旅需要透明度與財務紀律。你與按揭貸款人的對話具有重要影響——一句誤述可能會讓整個申請陷入危機。了解哪些話題應避免，能大幅提升你獲得有利貸款條件與成功獲批的機率。

基礎：絕不歪曲你的財務狀況

誠實不僅是按揭貸款中的美德，更是法律要求。擁有15年經驗的按揭專家、金融教育網站Growella的創辦人Dan Green強調： 「在按揭申請中提供虛假資訊構成重罪的按揭詐騙。貸款人會徹底核查財務文件，通常能發現申請人試圖隱瞞的內容，導致核貸時被拒絕。」

好消息是？合法的貸款人會與你合作，協助解決財務障礙。Green建議： 「與你的貸款專員保持開放溝通，讓他們能有效掌握核准流程。這也是優質貸款人的差異所在。」

避免討論你的最大借款能力

問「我能借多少？」代表你沒有調查過自己的財務狀況——或更糟的是，願意超出負擔範圍。認證理財規劃師、Beyond Your Hammock創辦人Eric Roberge警告： 「借款到你的極限會限制未來的彈性。假如你想擴大家庭或創業呢？你可能會發現自己被過大的按揭所限制。」

貸款資格上限並不等於你的理想借款額。應從符合你預算的範圍倒推，而非僅看貸款人允許的數字。

不要提及遺漏的帳單或支付疏忽

按揭貸款人需要確信你能負責任地管理大量債務。隨意提到你偶爾忘記繳水電費是個警訊。即使沒提及，這些疏忽也會在你的信用報告中顯示為逾期——這是嚴重的信用指標，會削弱你的可信度並危及核准。

避免談論新信用帳戶

想用新信用來裝潢你的未來家園是可以理解的，但在過戶前請勿開立新信用額度。向貸款人宣布多次近期申請信用，會被視為財務魯莽。你所建立的敘事很重要：展現克制與財務成熟。等到拿到鑰匙後再進行家具購置。

絕不透露信用卡已用盡

少量餘額的多個帳戶是可以接受的，但大量提升的信用利用率則是問題。按揭貸款人常在過戶前幾天甚至幾小時拉取最新的信用報告。高額的債務會改變你的債務與收入比（DTI），這個指標決定你的貸款條件。貸款人可能會根據這個數據調整你的方案或完全撤回核准。

就業穩定性很重要——不要強調頻繁換工作

大多數按揭貸款人要求至少兩年的就業歷史。這是因為貸款人依賴你的收入穩定性來保證按時還款。頻繁換工作的模式暗示收入不穩。你的貸款專員會審查就業空缺並要求解釋，這可能會延長你的核准時間。

避免提及轉換到佣金制工作的職業變動

你目前的就業狀況是核准決策的基礎。轉職或升遷通常不會引起擔憂，因為收入保持穩定。然而，宣布打算離開已獲得按揭預核准的薪資工作，轉而做純佣金制，則會造成干擾。貸款人無法可靠預測佣金收入，這個揭露可能會讓整個交易崩潰。

清楚呈現首付來源

雖然許多按揭貸款人允許在特定貸款方案下接受親友贈與作為首付，但這些交易受到嚴格規範。在親友提供資金前，請先與貸款人確認贈與信件的要求與文件標準。不當處理贈與資金會直接導致申請被拒。

不要在申請過程中詢問止贖程序

在按揭過程中詢問止贖相關問題會立即引起注意。Keller Williams Premier Realty的房仲Rhett Struve指出： 「貸款人會對止贖問題產生負面解讀，視為支付能力的疑慮。」這類問題在早期就提出，代表你沒有做好長期規劃。

展現對信用分數的金融知識

你的信用分數是你財務信用的數字代表。如果你對這個基本指標不熟悉，貸款人會質疑你是否準備好承擔貸款責任。了解你的分數及其影響因素，應是申請前的基本理財常識——這直接影響核准機率與最終獲得的房貸利率。

通往按揭核准的道路在於展現自己是個負責任、透明的申請人。密切注意你的溝通內容，保持就業穩定，並與貸款人合作。這些習慣將有助於你獲得有利的核准與競爭力的貸款條件。