第13章破產困境：為何重整計劃失敗以及對你的財務意味著什麼

當你申請破產時，你正在做出一個艱難的選擇，並且伴隨著嚴重的後果。但有一個殘酷的轉折點：未能完成破產程序——尤其是第13章重整——可能會讓你處於比根本未申請破產更糟糕的境地。申請破產時，你的信用會受到巨大打擊，但你卻無法獲得完成程序所帶來的救濟。正如東北大學副法學教授丹尼爾·奧斯汀所解釋：「如果他們至少已經清償了債務，那麼那次破產記錄會顯示[discharged]。現在，他們既有破產標記，又背負著未付清的債務。」

了解你的破產選項

在探討為何重整失敗之前，了解存在的破產類型非常重要。兩種主要的個人破產途徑在方法和服務對象上有顯著差異。

第7章清算針對的是擁有較少可支配收入的個人——即在合法規定的生活費用扣除後剩餘的資金。這條路徑可以清除許多債務，提供一個全新的開始，儘管可能需要出售資產。

第13章重整則服務於收入較高但負債纍纍的人。這種方式通常持續三到五年，允許申請人在法院批准的還款計劃下保留房屋，同時重整債務。根據美國破產研究所的資料，2015年約有297,000件第13章案件被申請，但這也是自2006年以來最低的申請率。

殘酷的現實是？大多數第13章申請者從未完成整個計劃。在2007年至2014年間，結案的260萬件第13章案件中，只有37%成功完成了還款計劃。約51%被駁回，12%轉為其他破產類型。

為何第13章重整計劃會失敗

這些統計數據與財務顧問每天觀察到的情況一致。費城地區非營利信用諮詢機構Clarifi的財務顧問Keola Harrington指出，人們常常低估了第13章的內容：「他們申請時，並不完全理解自己正在承諾一個有結構的還款計劃。三到五年內，情況會改變。」

這些情況變化非常重要。失業、薪資削減或突如其來的醫療費用都可能使每月的受託人支付——即將一筆款項分配給債權人的支付——突然變得負擔不起。雖然第13章計劃可以根據財務狀況的變化進行調整，但調整需要努力、費用和堅持。許多申請者選擇保持沉默，停止付款。當付款落後太多時，受託人會向法院申請駁回整個案件，讓申請者面臨沒收、扣押財產以及持續的債務和累積的利息。

一些申請者還面臨更深層次的行為問題。財務壓力會引發焦慮，有些人會避免與信用顧問或受託人討論還款困難，希望維持表面上的正常，而不願承認自己無法跟上還款。Harrington經常觀察到這種情況：「他們常常根本不付款。他們感到害怕，不敢說出來。」

轉換或修改你的破產路徑

如果在第13章期間情況嚴重惡化，你的案件可能會轉為第7章清算。然而，這種轉換並非自動解脫——你仍需通過財務能力測試，評估你根據收入、地點和家庭規模來償還債務的能力。

破產失敗後的重建

情感上的打擊不容忽視。失眠、羞愧感和財務癱瘓是常見的。然而，專家強調，破產——無論是否完成——都不是一個終身判決。與Navicore Solutions合作的國家非營利財務諮詢機構的Kim Cole提醒申請者：「破產只是過程中的一步。你會做些什麼不同，永遠不會再陷入這種境地？」

信用可以重建。擁有房產仍然是可能的。財務顧問的關鍵建議是：在申請前充分了解第13章的義務，當問題出現時立即溝通，並且明白錯過幾次付款是可以被原諒的，但保持沉默和逃避只會導致案件被駁回和長期的財務損失。

對於那些考慮重整破產的人來說，教訓很明確：只有你完全投入並在情況變化時立即尋求幫助，這條路才有可能成功。