為什麼財務規劃從現在開始是必要的

很多人常以為理財規劃是老人的事或高收入者的專利，但事實上，當前的經濟情況與從新冠疫情危機中汲取的教訓告訴我們，每個人，不論收入多少，都必須有一個明確的「理財計畫」

為什麼要做理財規劃？來看看真正的原因

1. 壽命延長，但金錢追不上壽命

根據統計資料，泰國男性的平均壽命為71.3歲，女性為78.2歲。如果預計退休年齡為60歲，且退休後還要生活20-30年，每月支出30,000泰銖，退休期間就需要7.2百萬泰銖

有趣的是，統計顯示，在100人中，只有25人退休後的資金足夠，其餘75人必須依靠政府福利或子女，這些資源並不多，難以支撐

2. 家庭結構改變，不應再依賴子女

時間過去，年輕一代的子女數量減少，平均每個家庭只有1-2人，原因是生活成本高昂，另一方面，老年人口比例上升，統計顯示55.8%的老人需要依賴他人，多數是子女，但當自己經濟出現問題時，幫助父母的機會也越來越少

因此，「自立」不是口號，而是事實

3. 通貨膨脹：讓錢貶值的敵人

回想20-30年前，麵店一碗麵只要5-10泰銖，如今已是40-50泰銖，未來30年可能超過100泰銖

通貨膨脹意味著貨幣逐漸喪失購買力，生活成本不斷上升，因此，如果不投資來「戰勝通膨」，存款將變成毫無價值的紙張

4. 政府福利：多但不夠

未來15年，老年人口比例將從10%增加到20%，而勞動人口對老年人的比例將從6比1降至3比1

這表示政府徵稅減少，但福利支出增加，結果是福利不足，老人津貼每月僅600泰銖，社會保險基金平均約3,000泰銖，你認為這夠嗎？

5. 金融產品：複雜但機會巨大

早期存款銀行利率相當可觀，現在利率僅1.00%-2.00%，創歷史新低，光存款已不足夠

幸運的是，現在有許多選擇：股票超過726支、共同基金1,537支、壽險、意外險等，懂得選擇，或許能讓資金運作得更好

6. 早存早享：成果顯著

假設你每月存5,000泰銖，持續15年，起始本金10,000泰銖

案例1 (有系統存款)

• 年利率5%
• 累積金額：1,357,582泰銖

案例2 (無計畫)

• 年利率1% (僅存銀行)
• 累積金額：11,607泰銖

差距高達1,345,975泰銖，對於移民者來說，15年差異巨大

7. 生命風險：疫情展現一切

疫情期間，許多人失業，家庭收入中斷，部分家庭失去家庭支柱，留下債務，甚至有人重病需花費百萬，生命也因此逝去

若有良好的「自我保險」與「緊急備用金」，衝擊會小很多

如何系統性規劃理財？

步驟一：設定明確的人生目標

許多人困擾的問題是：不知道存錢的目的，生活因此變得「漂浮」

思考：

• 想買房、車或出國？還是只是夢想？
• 何時想退休？
• 退休後想過怎樣的生活？

有了目標，選擇理財商品就清楚，例如：

• 房/車：需存10-15年
• 退休：需存20-30年
• 壽險：終身保障

步驟二：用財務報表檢視財務健康

工作多年後，要像定期體檢一樣檢查「財務健康」

記錄所有資產：

• 銀行存款
• 投資 (股票、基金)
• 房產、車輛
• 有價值的收藏品

以及所有負債：

• 房貸、車貸
• 信用卡債
• 個人貸款

計算方式：資產總額 – 負債總額 = 淨資產

數字越高越好

步驟三：定期記錄收支

90%的上班族有一個共同問題：「月光族」

解決方法：每天記帳，了解哪些支出必要，哪些是浪費。現在有理財App幫忙，或用紙筆記也可以

持續7天，養成習慣，年底合併檢視全年，知道自己存了多少，並做出下一步規劃

步驟四：準備3-6個月必要支出的緊急備用金

預料不到的失業、疾病或突發事件，隨時可能發生

緊急備用金應：

• 存在安全的地方，如定存或貨幣市場基金
• 可立即提取，不需等待
• 風險最低

存3-6個月的生活費，會讓你睡得更安穩

步驟五：先存再用，避免過度負債

許多人習慣「月光族」：先花完薪水，再存錢，最後才想存款，結果完全沒存

改成：收入 – 存款 = 支出

每月至少存10%的收入，越多越好

負債方面，購買商品的分期付款 不應超過收入的45%，例如：

• 月收入20,000泰銖
• 分期不超過9,000泰銖
• 超過則生活會很困難

步驟六：用保險來保護自己

許多人投保房屋、車輛，卻忘了保險自己，包括：

• 人壽險
• 健康險

其實，最大風險在於：

• 重病
• 失去家庭支柱
• 失去賺錢能力

沒有保險，這些事件可能讓家庭陷入困境

步驟七：建立額外收入渠道

疫情證明「穩定工作」不存在，失業人數超過百萬

因此，利用空閒時間找額外收入：

• 做自由接案
• 網路銷售
• 家教
• 或其他專長

多一份收入，不是「選擇」，而是「生存之道」

步驟八：讓錢「工作」—投資理財

存款只會越來越少，要讓錢幫你賺錢，投資適合的資產

選擇包括：

• 股票/基金：年化5-7%，有風險
• 股息股票：穩定獲利
• 債券：固定利息，更安全
• 房地產：穩定收租

選對時機，長期投資，回報會越來越明顯

步驟九：投資於知識

學習理財與投資：

• 免費：YouTube、Podcast、SEO教育網站
• 付費：線上課程，並有證書

每週花1-3小時，知識累積會讓你判斷更明智

總結：理財規劃就像「有地圖的旅程」

如果說回家很遠，卻不確定何時、如何抵達，可能會迷路

人生亦然，沒有計畫就會迷失，選擇的路越走越遠

起點在你自己，當你理解為何要做理財規劃，並依照以下步驟行動：

1. 設定目標
2. 檢視財務狀況
3. 記帳
4. 準備緊急備用金
5. 先存錢再花
6. 為自己投保
7. 建立副業
8. 投資抗通膨
9. 持續學習

幾年後，你會感受到財務穩定，更有信心應對任何危機

理財規劃並不困難，只需要「決心」與「紀律」即可