以信用為基礎的金融門檻系統造成了層級化問題：信用分數較低的人被排除在主流渠道之外，並被迫轉向像「先買後付」等掠奪性選擇。與此同時，政策改革仍然圍繞現有框架進行設計——它們只是修補表面問題，並未拆除根本結構。在加密貨幣領域新興的金融生態系統已經預見到這些監管動作，並設計了變通方案。傳統金融的調整在去中心化替代方案真正取代中介之前，無法觸及核心問題。