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您的儲蓄債券兌現完整指南：您需要知道的一切
儲蓄債券一直是美國人尋求穩定、可預測回報且風險最低的投資選擇。無論你是繼承了債券、發現多年來遺忘的債券，或是準備釋出你目前持有的價值，了解如何兌現儲蓄債券對於做出正確的財務決策至關重要。
為何儲蓄債券仍然重要
由美國財政部發行，並由聯邦政府的全部信譽擔保，儲蓄債券代表了最安全的資金停泊方式之一。與股票或其他波動較大的投資不同，債券提供穩定的利率和保證的本金保障——在經濟不確定時期尤為具有吸引力。
你所賺取的利息是可靠的：每半年複利一次，並在數十年內支付。例如，當前的I系列債券由於通貨膨脹調整，提供具有吸引力的利率。可是，在你急著拿著債券證書跑去銀行之前，有一些重要的前置作業需要了解。
你應該知道的兩種主要債券類型
如今，只有兩種類型的儲蓄債券在積極銷售：EE系列和I系列。了解你持有的是哪一種很重要，因為贖回資格和價值計算方式不同。
EE系列債券採用固定利率模式。你可以從電子方式購買，起價僅為$25，每年最高$10,000。政府保證你的債券在20年內價值會翻倍。2022年5月至10月間出售的債券年利率為0.10%，但較早期的1997-2005年發行的可變利率EE債券仍約賺取1.60%。
I系列債券結合固定利率與每年兩次的通貨膨脹調整。這種雙重利率方式使它們在通膨時期特別有價值。2022年10月前提供的9.62%最新利率反映了這種通膨保護。你可以以一分幣的增量購買電子I系列債券，最高可達$25 每年$10,000(，或以最低金額購買紙本版本，並透過退稅購買，年度上限為)$5,000$50 。
在你嘗試兌現債券之前
時機掌握很重要。財政部設有一些重要限制，可能會影響你的贖回決策。
一年的鎖定期： 購買後的前12個月內，你不能存取資金，無論情況如何。這不是建議——而是硬性規定。
提前提款罰則： 在五年內贖回，將沒收三個月的累積利息。雖然本金仍屬於你，但這個罰則可能大幅降低你的實際回報。
到期問題： 今天購買的電子債券將持續賺取利息30年。較舊的債券在20年後停止賺取利息。一旦債券到期且利息停止，持有它已經沒有太大意義——是時候清算了。
在決定兌現之前，問問自己：這張債券還在累積利息嗎？還是已經到達收益終點？兌現是否符合你的整體財務規劃，還是你在市場焦慮中一時衝動？
計算你的債券當前價值
了解你的債券現在值多少是必須的。計算依據三個因素：債券類型、發行日期，以及是以面值還是折扣價購買。
如果你透過TreasuryDirect持有電子債券，登入帳戶即可立即得知當前估值。對於紙本債券——尤其是較舊的——財政部的免費線上計算器是你的最佳幫手。輸入系列名稱、序號、面額和發行日期，即可獲得精確的當前價值。這一步可以避免贖回時出現不愉快的驚喜。
實際流程：如何贖回
贖回方式取決於你的債券形式。
電子債券最為簡單：登入你的TreasuryDirect帳戶，選擇贖回，資金會在幾個工作日內存入你綁定的支票或儲蓄帳戶。
紙本債券通常可以直接在你的銀行或信用合作社贖回，前提是你在那裡有帳戶。不過，金融機構可能會：
較舊的債券系列 (如Series HH或特殊發行的Patriot Bonds)，則需填寫Treasury Form FS 1522，並將債券郵寄到Treasury Retail Securities Services，並附上經認證的簽名和直接存款指示。你的銀行可以協助認證簽名，即使他們無法直接兌現債券。
你不能忽視的稅務現實
儲蓄債券的利息是聯邦課稅的，但免徵州和地方所得稅——這是一個被低估的優勢。你有兩種申報選擇：每年申報利息，或推遲所有稅款直到贖回。
根據你的情況，你可能還需繳納聯邦或州的遺產稅、繼承稅或贈與稅。在你動用大量持有的資產前，與稅務專業人士討論是值得的。
做出策略性決策
兌現儲蓄債券不應該是反射性的反應。相反，應將其視為你整體財富策略的一部分。考慮：
儲蓄債券有其特定用途——提供穩定、低風險的長期回報。當這個用途改變，或債券已經耗盡其賺取潛力時，贖回是合理的。但這個決策應該是經過深思熟慮的，而非一時衝動。
常見問題快速解答
儲蓄債券和國債有何不同？ 國債是較長期的(20-30年)工具，具有固定的半年度利息支付，可在二級市場交易，且需要(最低購買額。儲蓄債券則是較簡單的產品，專為個人儲蓄者設計，起價僅$25。
可以贖回別人的儲蓄債券嗎？ 可以，如果你是未成年持有人的父母、被指定為受益人，或持有該持有人遺產的法律權限。需要適當的文件證明。
一張30年期的債券今天可能值多少？ 例如，1992年購買的Series EE債券，到2022年已增值至$103.68——投資已經翻了四倍多。但價值完全取決於系列、發行日期和利率環境。
到期時間是多久？ 現代電子債券在到達30年到期日之前就停止支付利息。較舊的債券通常在20年後停止賺取利息。
底線：了解如何兌現儲蓄債券的機制，能讓你做出符合自己財務目標的明智決策。無論你的債券是否已經完成使命或已變得沉寂，掌握你的選擇和每個選項的影響，都能讓你掌控自己的財務命運。