現實檢查：到2025年，美國人在401(k)退休儲蓄方面的真正狀況

為什麼大多數美國人在退休規劃方面落後

最新調查數據顯示一個令人擔憂的趨勢——超過三分之二的工作年齡美國人參與退休計劃，但近三分之一的人完全跳過401(k)供款。原因很簡單：通貨膨脹侵蝕購買力、緊急基金優先考慮，以及高利息債務需要立即處理。當資金緊張時，退休似乎是一種大多數人負擔不起的奢侈。

但值得關注的是：大多數美國人(51%)相信一個典型的中產階級工人在65歲時的儲蓄不到$150,000。實際數字呢？甚至更糟。在65歲及以上的人群中，令人震驚的58%在他們的401(k)帳戶中擁有$100,000或更少——其中36%持有$50,000或更少。

不同年齡層的現況

Z世代與年輕千禧世代 (Ages 21-34): 樂觀群體

這一群體展現出最平衡的狀況。大多數(65%)已在401(k)計劃中累積了$25,000到$100,000之間。只有5%完全沒有401(k)，20%擁有$25,000或更少。值得注意的是，11%已達到$100,001到$500,000——顯示早期儲蓄者正走在正軌上。

這種樂觀是有理由的：22%的Z世代相信他們退休時能達到$1 百萬+的目標。如果他們保持紀律，這是可以實現的。一個22歲、目標在67歲退休、年回報率8%的年輕人，每年只需存$2,600就能達到$1 百萬。

較年長的千禧世代 (Ages 35-43): 現實差距

這一群體面臨較艱難的真相。雖然10%完全沒有401(k)，比Z世代還高，但參與者的結果分散：19%擁有少於$25,000，28%擁有$50,001到$100,000，只有5%超過$500,000。

心理狀況顯示——35%認為達到(百萬的機率“非常小”，34%則認為“根本不可能”。這種悲觀情緒若阻礙現在的儲蓄，可能會自我實現。

X世代 )Ages 45-54$1 : 時間充裕但進展停滯

儘管擁有更多時間累積財富，X世代的持有量與千禧世代相似：28%擁有$50,001到$100,000，只有5%超過$500,000。這種脫節令人震驚——他們本應更進一步。

悲觀情緒在此加深：42%認為退休時達不到(百萬，只有15%預期能超過這個門檻。

退休前族群 )Ages 55-64$1 : 關鍵窗口期

面臨退休，這一群體的狀況令人清醒。分布與早期族群相似：28%持有$50,001到$100,000。8%完全沒有401(k)。更重要的是，47%認為達不到(百萬退休儲蓄——所有年齡層中最高的悲觀比例。

現役退休族 )65+$1 : 警示故事

最後的畫面令人震驚。19%完全沒有401(k)，依賴退休金或其他帳戶。即使有的，58%擁有$100,000或更少。只有8%超過$500,000。這一代的經驗應該成為年輕工作者的警鐘。

美國人對退休時的預期

預期與雄心不總是一致。Z世代與年輕千禧世代最為樂觀——21%預計退休時擁有$100,001到$500,000，20%預測$500,001到(百萬。然而，仍有40%認為“達到)百萬”幾乎不可能。

較年長的千禧世代預期較為平均：20%預計少於$50,000，51%預測$50,001到(百萬。X世代則偏向$100,001到$500,000範圍)22%預測$1 ，但只有15%預期能超過$1 百萬。

退休前族群的預測最為現實——29%預計$100,001到$500,000，22%預計退休時少於$50,000。只有9%預期能達到七位數。

專家基準：你實際應該擁有的資產

金融專家提供與年齡里程碑相關的明確指導。根據退休專家的建議，你的401$1 k(餘額應系統性增長：

• 30歲前： 目標為等同一年薪資的儲蓄
• 40歲前： 目標為三倍年薪
• 50歲前： 建立到六倍年薪
• 60歲前： 達到八倍年薪

但這些只是起點。個人因素也很重要——通貨膨脹、醫療費用、扶養人以及其他收入來源都會影響你的目標。更積極的標準建議在退休前累積至少10倍的退休前收入。

退休收入替代規則同樣重要：計劃在退休後每月生活費用為退休前薪資的80%。這個組合——適當的累積加上紀律性支出——是維持生活品質的最佳策略。

)百萬問題：這是否現實？

目前，少於2%的美國人報告擁有超過$1 百萬的401(k)計劃。然而，38%的人認為“無法”以此金額退休。這種差距揭示了更多的神話而非數學。

實現的關鍵在於一個因素：早點開始。一個32歲的人若每年存入$5,800，並以8%的回報率，到67歲時就能達到$1 百萬——大約是22歲年輕人所需的兩倍。等待的代價？相當巨大。

規劃2025年的401$1 k(策略與理解2025年供款上限

隨著2025年的到來，了解2025年的供款上限對最大化你的貢獻至關重要。接近退休的人應在退休前10年內諮詢理財規劃師，檢視儲蓄率並確保在正軌上。

對於較年輕的工作者，重點在於紀律。持續儲蓄與遲遲未開始的差異是指數級的。今天少量的供款，經過數十年的複利，將轉化為可觀的財富。

這份調查的結論是：大多數美國人低估了自己建立有意義退休儲蓄的能力。無論你是還有40年以上的Z世代，還是時間有限的退休前族，複利的數學規則依然有效——但只有你今天開始或優化你的策略時才會有效。