了解您的手機房再融資選項：完整指南

再融資移動房屋比傳統房屋更為複雜，但了解流程可以幫助你做出明智的房產決策。政府與貸款機構對於哪些製造房屋符合貸款資格有特定規定，且這些要求與現場建造房屋有顯著差異。與傳統抵押貸款不同，移動房屋的再融資方案可能無法以相同方式取得房屋淨值，但合格借款人仍有多條途徑可行。

使移動房屋再融資不同的原因

移動房屋——現多稱為製造房屋——對許多家庭來說是經濟實惠的住房選擇。然而，這個再融資流程涉及一些傳統房主較少遇到的額外考量。有些製造房屋被歸類為個人財產而非不動產，這會大幅影響你的再融資選項。即使你能進行再融資，貸款機構也可能施加一些不適用於標準房屋的限制。

關鍵的差異在於你的房屋如何被登記和分類。聯邦住房管理局（FHA）專門設有幫助貸款機構提供製造房屋抵押貸款的計畫，但資格標準比傳統貸款更為嚴格。此外，房產必須符合一定的年齡、狀況和所有權標準才能獲得批准。

分類你的房屋：移動房屋再融資的基礎

在申請移動房屋再融資前，你必須確定你的房產是被歸類為不動產還是個人財產。這個區分決定了你可以使用的再融資方案。

不動產包括土地及其上永久附著的物品。個人財產則指可移動的資產，如車輛或家具。雖然名稱暗示它們是可攜帶的，但如今大多數製造房屋在安裝後幾乎不會搬動。Silverton Mortgage的製造房屋高級主管Jason Huffman指出：「通常現在，一旦安裝完畢，它們就不會再搬動」，儘管在設計上仍保留可攜性。

在再融資時，特定術語很重要：

• 移動房屋指1976年7月15日之前建造，未經美國住房與城市發展部（HUD）檢查的房屋。這類房屋很少符合傳統貸款的再融資資格。

• 製造房屋是可運輸的，但符合HUD規範，並安裝在永久底盤上。這類房屋較有可能符合現代再融資計畫。

• 模組房屋是在場外建造，但遵循州和地方建築規範，而非HUD規範，通常可以申請標準抵押貸款再融資。

許多較舊的移動房屋仍以個人財產登記，這會大大增加再融資的難度。將個人財產轉為不動產身份可以打開再融資的門，但此過程需要仔細研究與文件準備。

貸款機構的要求：評估你的移動房屋再融資資格

透過FHA計畫，政府為私人貸款機構提供保險，讓他們提供製造房屋的貸款。然而，並非所有房產都符合資格，最終批准權在於各個貸款機構。

重要的房產條件

大多數貸款機構不會再融資以個人財產登記的房屋，即使FHA的製造房屋貸款保險計畫技術上允許。「如果它們未轉為不動產，貸款機構就不會再融資」，Huffman解釋。研究並轉換舊所有權證明可能很困難，這對較舊房屋的所有者來說是一個障礙。

像Fannie Mae和Freddie Mac這樣的主要抵押保險公司也有自己的標準。例如，Fannie Mae的MH Advantage計畫禁止對單一寬度房屋進行現金提取再融資。大多數貸款機構也不會再融資超過20年歷史的製造房屋，無論狀況如何。

收入：證明還款能力

雖然製造房屋貸款保險計畫沒有收入限制，但貸款機構需要可驗證的證明，證明你有能力償還借款。你所需的具體收入取決於你申請的貸款金額。不同貸款機構會有不同標準，因此直接與你的金融機構討論要求非常重要。

收入來源可以包括：

• 工資收入
• 軍事收入
• 社會安全福利
• 租賃房產收入
• 商業收入
• 投資回報

如果你沒有傳統就業，其他收入來源仍可能符合資格，只要它們穩定且可驗證。然而，如果你的收入不穩定，應謹慎考慮是否承擔額外債務，以符合你的財務狀況。

信用紀錄：展現財務責任

貸款機構會檢查你現有債務的還款紀錄，以評估你是否持續履行義務。如果你逾期付款或有拖欠帳戶，應優先將其還清再申請移動房屋再融資。遲付會大幅降低批准機率。

信用分數：你的再融資指標

信用分數直接影響再融資的資格與條件。製造房屋貸款保險計畫限制信用分數低於500的借款人只能取得90%的貸款成數（即不能借超過房屋估價的90%）。信用分數高於500者，則可能獲得高達95%的貸款成數。

Fannie Mae的MH Advantage計畫要求最低620分，分數越高（如680或以上）則利率越佳。不同貸款機構的信用要求不同，貨比三家能獲得較佳條件。

失業與移動房屋再融資：謹慎行事

沒有傳統就業收入仍可再融資，但風險較高。如果收入來源中斷，無法支付款項，可能會面臨催收、信用受損，甚至喪失房屋或被收回。在失業期間申請移動房屋再融資前，務必確保有可靠的其他收入來源。等待就業穩定後再行動，可大幅降低財務風險。

傳統再融資不可行時：探索替代方案

如果你的房屋屬於個人財產，且無法轉為不動產，傳統再融資可能無法進行。有些銀行會像汽車貸款一樣再融資個人財產的移動房屋，但利率通常較高，且房屋淨值的取得有限。

如果你需要額外資金，但無法符合現金提取再融資的資格，個人貸款是一個可行的替代方案。許多線上貸款平台提供簡化申請流程，並可向合格申請人提供高達$50,000或更多的貸款。個人貸款能提供直接的資金取得方式，無需經歷製造房屋再融資的繁瑣程序。

做出你的決定

了解移動房屋再融資的相關方案，能幫助你選擇最適合自己情況的途徑。無論是傳統再融資、轉換房產所有權，或是申請個人貸款，首先要明確房屋的分類並評估你的財務狀況。與熟悉製造房屋的貸款機構直接諮詢，也能幫助你了解哪些方案最符合你的需求。